14
Что такое займы с просрочками?
Займы с просрочками — это микрозаймы, которые можно оформить даже при наличии текущих задержек по выплатам. Такие продукты выдаются МФО, готовыми работать с клиентами из группы риска. В отличие от банков, которые почти всегда отказывают при плохой кредитной истории, микрофинансовые компании могут предложить займ онлайн с просрочками. Это позволяет получить деньги срочно и закрыть часть долгов.
Условия займов с просрочками
Суммы, сроки и процентные ставки
Суммы
МФО обычно выдают займы от 1 000 до 100 000 ₽. В редких случаях сумма может достигать 500 000 ₽. Конкретный размер зависит от кредитного рейтинга и истории клиента. если просрочек немного, то можно рассчитывать на большую сумму, тогда как при большом количестве просроченных займов клиенту не дадут больше определенной суммы, скажем, 30 000 рублей и на определенный срок.
Сроки
Краткосрочные микрозаймы предоставляются на 5–35 дней. Некоторые компании позволяют оформить займ с просрочками на срок до года или даже трех лет. Однако в случаях долгосрочных займов с просрочками могут понадобиться либо дополнительные документы, либо залог или поручительство.
Ставки
Процентные ставки варьируются от 0 % (акции для новых клиентов) до 1 % в день. С 2023 года законом установлено ограничение — не более 0,8 % в день. Это снижает нагрузку на заемщиков с плохой КИ и просрочками. В некоторых МФО займы с просрочками выдаются под определенный процент, чтобы проверить заемщика и его ответственность, и только потом можно рассчитывать на 0%.
Почему МФО выдают займы при просрочках? Мотивация и риски
Причины для выдачи
Лояльность
Компании идут навстречу заемщикам с плохой кредитной историей, потому что займы с просрочками позволяют привлечь клиентов, которым нужна помощь или срочный займ, сохранить их в клиентской базе и формировать новый поток доходов.
Краткосрочность
Основной расчет здесь — на быстрое погашение. Займы с просрочками на карту часто берут для перекрытия текущих долгов, а отдают быстро и чаще всего без задержек, чтобы не испортить КИ сильнее и не получить еще большую процентную нагрузку.
Риски и последствия
Рост переплаты
Из-за высокой ставки и возможных штрафов сумма долга может быстро увеличиться. Клиент попросту может не справиться с погашением и заработать новую просрочку.
Ухудшение кредитной истории
Каждая новая задержка фиксируется в БКИ. Через месяц данные могут быть переданы коллекторам. Это плохой исход как для клиента, так и для МФО. Первые будут обязаны выплатить долг любым доступным способом, а вторые — остаются без денег до выплаты долга заемщиком.
Правовые последствия
Если клиент не погашает микрозайм с просрочками, МФО вправе обратиться в суд или передать дело коллекторскому агентству. Это грозит арестом счетов, запретом на выезд из страны и другими ограничениями.
Как правильно оформлять займы при просрочках
На что обратить внимание
Проверяйте легальность МФО
Выбирайте только те компании, что включены в реестр Банка России. Это гарантирует законность и безопасность займа. Чтобы проверить компанию, достаточно вбить ее название и «Центральный Банк России» после. В поисковике вам будет доступна страница компании и номер лицензии.
Условия пролонгации и рефинансирования
Перед оформлением уточните условия продления и перекредитования. Некоторые банки, например Россельхозбанк или Восточный, предлагают рефинансирование микрозаймов с просрочками на более выгодных условиях. Другие же банки могут вогнать клиента в ловушку и скрытым текстом указать менее выгодные условия для пролонгации и реструктуризации.
Этапная стратегия действий
Оцените возможности
Перед тем как взять займ с просрочками, реально оцените шансы на его возврат. Будет ли у вас достаточно средств и времени на то, чтобы вернуть все в срок. Оплатить займ с просрочками по карте можно как сразу, так и с задержками, что может повысить риск несвоевременной оплаты долга.
Сравните предложения
Разные МФО дают разные условия: от сумм до процентных ставок и ПСК. Выбирайте такие предложения, которые нацелены на минимальные проценты, пусть даже и суммы будут небольшие. Ваша цель — получить деньги и попытаться их вернуть в срок и с минимальной переплатой.
Выбирайте разумные варианты
Лучше оформлять займ без отказа с просрочками на карту, где прозрачные правила и возможность пролонгации, чем подписываться на займ под 0%, где сумма большая, а срок возврата меньше недели, например. В последнем случае велика вероятность, что вернуть займ вовремя не выйдет, придется договариваться о пролонгации, в итоге переплатив за займ с просрочкой в разы больше.
Гасите досрочно
Если появилась возможность закрыть долг раньше, сделайте это. Досрочное погашение уменьшает переплату и снижает риски для кредитной истории. В будущем вам будет легче взять срочный займ, а ваш кредитный рейтинг может улучшиться.
Таким образом, займ с просрочками и плохой кредитной историей — реальный инструмент для решения временных проблем. Но важно помнить: такие займы нужно использовать только в крайних случаях и с полной уверенностью в возможности возврата. При необходимости лучше рассмотреть варианты перекредитования и рефинансирования. Это позволит снизить ставку и выбрать более выгодные условия.
