Финансовый навигатор

О кредитном кооперативе Финансовый навигатор

«Финансовый навигатор» — кредитный потребительский кооператив, который выдаёт займы своим пайщикам и работает онлайн на сайте navifin.ru. Головной офис находится в Москве, на улице Яблочкова. Кооператив состоит в саморегулируемой организации «Национальное объединение кредитных кооперативов», а надзор за такими организациями ведёт Банк России.

Главное отличие от привычного МФО — не в ставках, а в порядке действий. Заём здесь получает не любой обратившийся, а пайщик: сначала вступление в кооператив и паевой взнос, затем заявление на заём. Что это меняет на практике, разобрано в третьем разделе.

Рейтинги. Кредитный рейтинг «Эксперт РА» и АКРА кооперативу не присваивался.

Условия займов

Действующие суммы, сроки и ставки показаны в карточке продукта и в тексте не дублируются. В линейке три программы, и различие между ними существеннее, чем кажется. Короткий заём до зарплаты возвращается одним платежом в конце срока. Заём с погашением частями рассчитан на несколько месяцев, платёж вносится раз в две недели, и ставка по нему примерно вдвое ниже, чем по короткому, — на длинной дистанции разница в переплате получается заметной. Третья программа целевая: она гасит уже открытый заём, а остаток суммы переводится на карту.

Ставка у кооператива считается в процентах годовых, а не за день, и по всем трём программам заметно ниже предельной для потребительских займов. Проценты начинают начисляться со дня, следующего за днём выдачи. Дополнительных платных услуг по договору займа нет — в памятке пайщика этот пункт помечен как неприменимый, и подписки, страховки или «финансовую защиту» здесь не подключают. Залоговых продуктов в линейке тоже нет: автомобиль и поручители не требуются.

Кто может получить заём и какие взносы платит пайщик

Заём выдаётся совершеннолетним гражданам России, ставшим пайщиками кооператива. Порядок вступления такой:

1. вступить в Хакасскую региональную общественную организацию защиты прав потребителей «Правозащитный центр» — членство в ней обязательно для приёма в кооператив;
2. подать заявление о приёме в пайщики и внести обязательный паевой взнос, размер которого установлен уставом;
3. подать заявление на заём — для рассмотрения достаточно паспорта.

Дальше в период членства пайщик платит членские взносы по методике, опубликованной на сайте кооператива. Есть и обязанность, которой у клиента МФО не бывает: если общее собрание решит покрыть убытки кооператива, пайщики вносят дополнительные взносы, и за невнесённую часть отвечают по обязательствам кооператива. На практике это означает, что перед вступлением стоит прочитать устав и методику расчёта взносов, а не только условия займа.

Кроме паспорта комитет по займам вправе запросить СНИЛС, свидетельство о постановке на налоговый учёт, водительское удостоверение, загранпаспорт, фотографии. Справки о доходах и поручители не требуются, но и гарантий одобрения кооператив не даёт.

Порядок оформления и получения денег

Заявка оформляется онлайн, ехать в офис не нужно. Этапы:

1. вступление в кооператив и оплата паевого взноса;
2. выбор программы, суммы и срока;
3. заявление на заём и загрузка документов в личном кабинете;
4. решение комитета по займам;
5. подписание договора и перечисление денег.

Деньги перечисляются на банковский счёт, к которому привязана карта. По целевой программе часть суммы уходит напрямую на погашение действующего займа, а остаток приходит заёмщику. Отказаться от займа можно в течение пяти дней после подписания заявления, но только пока деньги не поступили: после зачисления договор считается заключённым.

Способы погашения, реквизиты, досрочный возврат

Заём погашается тремя способами: картой на сайте кооператива, банковским переводом по реквизитам из договора и по платёжной ссылке кредитора. Бесплатный способ, который кредитор обязан предоставить по закону, — это платёжная ссылка; она указана в договоре и в личном кабинете. При оплате через сторонние банки и платёжные сервисы комиссию удерживает посредник, а зачисление занимает до трёх рабочих дней, поэтому платёж вносится заранее.

Реквизиты и дата платежа

Реквизиты берутся только из договора и личного кабинета — в назначении платежа указываются номер договора и фамилия заёмщика. Наименование получателя стоит сверить перед отправкой: деньги уходят кооперативу, а не бренду. Датой оплаты считается день зачисления средств кредитору, а не день списания у плательщика.

Досрочное и частичное погашение

Досрочный возврат допускается без штрафов: проценты пересчитываются за фактические дни пользования займом. По программе с погашением частями досрочный платёж уменьшает тело долга и дальнейшие начисления. После полного расчёта в кооперативе запрашивается справка о закрытии договора.

Просрочка платежа

Неустойка за нарушение срока платежа составляет 20% годовых от непогашенной части основного долга, и проценты за период просрочки продолжают начисляться. Совокупная переплата по займу сроком до года ограничена законом № 353-ФЗ и не может превысить 130% от суммы займа. Сведения о просрочке передаются в бюро кредитных историй. До суда кооператив ведёт досудебное взыскание: направляет письма, СМС и звонит, а также обязан прислать претензию с расчётом задолженности.

Передача долга и жалобы

Здесь у кооператива есть заметное преимущество: при заключении договора заёмщик вправе прямо запретить уступку прав требования третьим лицам — то есть заранее закрыть возможность продать долг коллекторам. Такую опцию даёт далеко не каждый кредитор, и о ней стоит помнить в момент подписания. Порядок общения при взыскании ограничен законом № 230-ФЗ. Жалобы принимают интернет-приёмная Банка России, СРО «НОКК» и финансовый уполномоченный (119017, г. Москва, Старомонетный пер., д. 3; тел. 8 800 200-00-10, finombudsman.ru).

Личный кабинет и поддержка

Личный кабинет собирает всё по договору: остаток долга и дату платежа, график по программе с погашением частями, оплату и документы. Порядок доступа и восстановление пароля разобраны на странице личного кабинета Финансовый навигатор. Телефон и режим работы операторов указаны на странице горячей линии, адрес и форма обращения — на странице контактов.

Плюсы и минусы Финансового навигатора

Оценки собраны из карточки, памятки пайщика и отзывов клиентов.

Преимущества:

• ставка считается в процентах годовых и ниже предельной для потребительских займов, а по длинной программе — примерно вдвое ниже, чем по короткой;
• дополнительных платных услуг по договору нет: подписки и страховки не подключаются;
• при подписании можно запретить уступку долга третьим лицам и заранее закрыть дорогу коллекторам;
• есть программа с погашением частями раз в две недели — удобнее, чем возврат всей суммы одним платежом.

Недостатки:

• заём доступен только пайщикам: сначала вступление, паевой и членские взносы, и лишь потом деньги;
• вступление требует членства ещё и в сторонней общественной организации — лишний шаг, о котором узнают уже в процессе;
• пайщики обязаны покрывать убытки кооператива дополнительными взносами, чего у клиентов МФО не бывает;
• кооператив молодой, кредитный рейтинг агентствами не присваивался, а отзывов клиентов пока немного.