79
Что собой представляют займы в РФ?
Займ – это договор, при котором заемщик получает деньги и обязуется через время вернуть их с процентами. В сфере микрофинансирования принято использовать понятие микрозайма – это заем на короткий срок. Если кредит клиентам выдает банк, то займами занимаются микрофинансовые организации на основании закона №151-ФЗ.
Виды займов на российском рынке
Обычно заемщиков интересует займ онлайн, займ экспресс или срочный займ денег. Но кроме этих категорий, можно выделить и другие. Во-первых, по сроку и назначению займы бывают:
По сроку и назначению
-
Краткосрочные («займ до зарплаты»)
Выдаются на срок до 30 дней, и суммой только до 100 000 рублей. Такой займ можно мгновенно получить онлайн.
-
Долгосрочные
Их дают на срок от 2 месяцев до года, или даже до нескольких лет. Процентные ставки у них ниже, и сумма выплачивается в рассрочку (обычно ежемесячно).
По обеспечению
-
Без обеспечения
Это стандартные микрозаймы, где можно брать деньги без залога и поручителей.
-
Под залог
Заемщик оставляет в залог свое имущество (автомобиль или недвижимость) как гарантию возврата долга. Ставки здесь ниже, чем в беззалоговых, а суммы, наоборот – выше, потому что у кредитора есть гарантия.
Для бизнеса и ИП
Для предпринимателей. МФО также предоставляют микрокредиты субъектам малого предпринимательства. Для них максимальная сумма может быть и больше миллиона рублей.
Условия займов: ставки, суммы и ограничения
Ставки и переплата по закону
Выдачу займов регулирует закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он защищает права заемщиков от чрезмерной долговой нагрузки, регулирует процентные ставки и переплату:
-
Максимальная ежедневная ставка
Для краткосрочных займов может быть не более 0,8 %, что равно примерно 292% годовых. Иногда клиент может получить займ без процентов на карту, некоторые МФО проводят такие акции для новых пользователей.
-
В долгосрочных займах
До 1% в день. Кроме того, максимальная сумма переплаты по займам – не более 130%.
Лимиты и ограничения
Законодательство устанавливает лимиты по суммам, которые доступны к займам.
- Так, микрофинансовые компании (МФК) могут выдавать до 1 миллиона рублей на одного заемщика, а микрокредитные компании (МКК) ограничены суммой до 500 000 рублей.
Прозрачность и обязательства МФО
Организации обязаны соблюдать требования информационной открытости. Согласно закону МФО:
-
Должны публиковать правила предоставления займов на сайте
-
Обязаны размещать условия договора и графики платежей
-
Предоставлять прозрачную информацию по стоимости займа и полный алгоритм действий для подачи заявок
Преимущества и риски займов
Несмотря на возможность получения срочного займа без отказа, здесь есть свои плюсы и минусы. Среди преимуществ можно выделить:
Преимущества
Скорость оформления и минимальные требования для одобрения
Зачастую из документов нужен один паспорт. А занимать и переводить средства могут за минуту прямо на вашу карту. Это удобно, если нужно срочно занять деньги.
Доступность
При оформлении кредита в банке важна хорошая кредитная история и рейтинг. А в МФО можно оформить займ без отказа, даже при низкой заработной плате, с плохой кредитной историей, или полным ее отсутствием, если вы получаете микрокредит впервые.
Риски
При этом, никогда нельзя забывать про риски:
Высокая стоимость займа
В отличие от банков, здесь клиента ждут высокие проценты и огромные переплаты при несвоевременном погашении.
Риски «кабальных» займов
Раньше встречались займы со ставкой до 900% годовых. Сейчас такие условия запрещены и строго регулируются законом, но всегда есть риск заключения невыгодного договора, особенно при обращении в малоизвестные и нелегальные организации.
Как оформляется микрозайм?
Для оформления нужно следовать простому алгоритму действий:
Этапы получения
1. Выбор организации и проверка лицензии
Выбирайте надежную компанию, а чтобы убедиться в легальности ее работы – проверяйте лицензию через реестр ЦБ (Банка России).
2. Подача онлайн-заявки
Большинство МФО позволяют взять займ через сайт или приложение. Заполните анкету, укажите паспортные данные и данные банковской карты.
3. Подписание договора
Внимательно ознакомьтесь с предложением: суммой и сроком, процентной ставкой, комиссиями и штрафами. Подписать договор можно как удаленно, так и в офисе МФО.
4. Получение суммы и начало сроков погашения
За несколько минут деньги переводятся на банковскую карту, или электронный кошелек. Срок отсчитывается с момента зачисления денег.
Возможности досрочного погашения
Если вы хотите погасить займ досрочно, нужно перед этим подать заявку – тогда МФО не сможет удержать проценты за оставшийся период.