18
Время чтения: 1 минЗа последний год российские банки увеличили количество предложений по вкладам с плавающей ставкой на 20–25%. Минимальная сумма для открытия такого депозита снизилась до 10 000 рублей, а максимальная доходность достигает 17,5% годовых.
Процент по таким продуктам не фиксируется на весь срок действия договора, а привязан к внешним экономическим индикаторам. Чаще всего ориентиром выступает ключевая ставка Банка России. В документах прописывается точная формула расчета — например, показатель регулятора плюс определенная надбавка. При изменении значения доходность автоматически корректируется.
Что означает плавающая ставка для вкладчиков и банков?
Рост числа подобных предложений связан с тем, что кредитные организации ожидают будущего снижения ключевой ставки. Банкам невыгодно закреплять высокую доходность на длительный срок. Чтобы привлечь средства, они предлагают клиентам премию к текущему показателю — от 0,5% до 2%.
На коротких сроках доходность плавающего депозита может быть ниже ключевой ставки, однако на трехлетних вкладах она превышает ее примерно на два процентных пункта. Финансовые организации готовы доплачивать за длинные деньги, так как рассчитывают на автоматическое удешевление их обслуживания в течение этих трех лет.
В классических депозитах риск изменения рыночных условий берет на себя банк, а в продуктах с изменяемой доходностью он ложится на клиента. Основными параметрами таких договоров, определяющими итоговую прибыль, являются:
- частота пересмотра процентной ставки;
- наличие минимального порога доходности;
- конкретная формула расчета выплат.
Интересы финансовых учреждений и потребителей в этом сегменте противоположны. Банки стремятся обезопасить себя от переплат при смягчении денежно-кредитной политики, тогда как вкладчики заинтересованы в фиксации высоких процентов на долгий срок. Из-за этого массового спроса на депозиты с нефиксированным процентом не прогнозируется.
