Когда невыгодно досрочное погашение ипотеки: ставки 6–8% и последние 2–3 года

Досрочное погашение ипотеки не приносит финансовой выгоды, если до конца срока жилищного кредита остается 2–3 года, а также при действующих ставках по льготным программам на уровне 6–8% годовых. В подобных обстоятельствах ускоренное закрытие долга перед банком оказывается экономически нецелесообразным.

В каких случаях досрочно гасить ипотеку убыточно

Директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин выделяет несколько ситуаций, когда направление свободных средств на закрытие жилищного кредита не дает ожидаемого эффекта. В первую очередь это касается финальной стадии выплат. За 2–3 года до окончания договора проценты банку практически выплачены, и ежемесячные взносы идут преимущественно на погашение основного долга.

Кроме того, аналитика показывает еще несколько факторов, делающих досрочное погашение нерациональным:

• Высокие ставки по вкладам. Если доходность банковских депозитов превышает процент по ипотеке, размещение средств на счете приносит больше дохода, чем экономия на переплате.
• Наличие дорогих долгов. Закрытие потребительских кредитов с высокими ставками дает больший финансовый результат, чем погашение дешевого жилищного займа.
• Отсутствие сбережений. Направление всех денег на погашение долга без сохранения финансовой подушки безопасности создает риск оформления новых кредитов под высокие проценты при непредвиденных расходах.
• Инфляция. В условиях обесценивания денег свободные средства часто направляются на покупку дорожающих товаров, оплату ремонта, медицинских услуг или образования.

Минимальную экономию также приносит досрочное внесение платежей по кредитам, оформленным в рамках семейной или льготной ипотеки под 6–8% годовых. Разница между ставкой по такому договору и текущей доходностью сберегательных инструментов делает ускоренное погашение финансово невыгодным.