Предельная долговая нагрузка (ПДН)

Предельная долговая нагрузка (ПДН) — это соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам к среднемесячному доходу человека. Этот показатель помогает банкам и микрофинансовым организациям (МФО) понять, какую часть заработка клиент отдает на погашение долгов. На практике тщательная оценка долговой нагрузки обязательна при рассмотрении заявок на суммы свыше 10 тысяч рублей. Если на кредиты уходит больше половины доходов, шанс получить отказ резко возрастает.

Предельная долговая нагрузка простыми словами

Чтобы понять, что такое предельная долговая нагрузка, достаточно представить весь бюджет семьи. Если после уплаты взносов по ипотеке, автокредиту и кредитным картам у вас почти не остается денег на жизнь, значит, ваша долговая нагрузка слишком высока. Финансовые организации используют этот индикатор, чтобы защитить себя от невозврата средств, а заемщика — от долговой ямы. Иногда банки также применяют термин коэффициент долговой нагрузки заемщика, что по сути означает то же самое.

Как рассчитать предельную долговую нагрузку

Формула расчета довольно проста: нужно разделить сумму всех ежемесячных обязательств перед кредиторами на среднемесячный подтвержденный доход. В расходы банки и МФО включают:

• текущие потребительские кредиты и микрозаймы;
• ипотеку и автокредиты;
• одобренные, но еще не выданные ссуды;
• лимиты по кредитным картам (даже если вы ими не пользуетесь);
• договоры, где вы выступаете созаемщиком или поручителем.

Информацию об обязательствах банки запрашивают в Бюро кредитных историй (БКИ). Доходы учитываются преимущественно официальные: справки 2-НДФЛ, выписки со счета зарплатной карты. Дополнительный заработок без документального подтверждения кредитор может не принять во внимание.

ПДН и смежные понятия: в чем разница

В банковской практике часто встречаются похожие термины. Например, коэффициент долговой нагрузки (КДН) обычно используется как полный синоним ПДН, но иногда может отражать внутренние метрики конкретного банка. Также существует понятие доступная кредитная нагрузка — это свободная сумма, которую человек еще может направить на погашение новых долгов без ущерба для бюджета.

Почему расчеты заемщика и банка могут не совпадать

Вы можете самостоятельно прикинуть свои шансы на одобрение заявки, подсчитав доходы и расходы. Однако на практике ваши цифры и расчеты банка часто расходятся. Это происходит из-за того, что кредиторы применяют жесткие правила к учету кредиток (берут процент от лимита, а не фактический долг) и могут не учитывать неофициальные подработки. Если итоговый показатель превысит 50%, вам с высокой вероятностью откажут или предложат меньшую сумму под более высокий процент.