Открытый банкинг

Открытый банкинг (англ. open banking) — это концепция, при которой банки с согласия клиента предоставляют доступ к его финансовым данным сторонним компаниям. Технология опирается на открытые программные интерфейсы (API), позволяющие сервисам безопасно обмениваться информацией. Раньше историю операций можно было посмотреть только через мобильный банкинг конкретной организации, но теперь пользователь вправе передать эти сведения финтех-сервисам для объединения счетов в одном окне.

Открытый банкинг простыми словами

Чтобы понять суть технологии, представьте, что вы пользуетесь услугами сразу трех финансовых организаций. В классической модели вам нужно устанавливать три разных приложения и постоянно переключаться между ними. Если же сервисы поддерживают открытый обмен данными, вы можете выдать разрешение единому приложению-агрегатору. Оно соберет информацию со всех ваших счетов, покажет общую статистику расходов и поможет планировать бюджет. По сути, это делегирование прав на чтение вашей финансовой информации надежным партнерам.

Как работает технология и что такое открытый банкинг для рынка

В основе open banking лежит технология API. Банки открывают шлюзы, через которые внешние разработчики могут безопасно запрашивать нужные сведения: остатки на счетах, регулярные платежи, историю переводов. Важное условие — обмен происходит исключительно после явного согласия владельца счета.

На практике это меняет подход к оценке заемщиков. Например, когда микрофинансовая компания проверяет платежеспособность, ей больше не нужно требовать бумажные выписки. Анализируя цифровой след транзакций, кредитор быстрее принимает решение, а обеспеченность кредита оценивается точнее на основе реальных денежных потоков клиента, а не только формальных справок с места работы.

Для чего это нужно: зачем нужен открытый банкинг клиентам банков

Главное преимущество для обычного пользователя — удобство и скорость получения финансовых услуг. Разберем основные причины, зачем нужен открытый банкинг клиентам банков и микрофинансовых организаций:

• Управление финансами в одном окне. Возможность видеть балансы всех карт и счетов в едином интерфейсе.
• Быстрое оформление займов. При подаче заявки на ссуду кредитор может мгновенно оценить доходы заемщика. Иногда такой анализ заменяет традиционное обеспечение кредита, так как прозрачная история трат доказывает надежность клиента.
• Персонализированные предложения. Анализируя структуру расходов, сторонние компании могут предлагать более выгодные страховки или целевые продукты.

Отличия от классической банковской модели

Исторически финансовые учреждения стремились удерживать информацию о пользователях внутри своего контура. Открытая архитектура кардинально меняет этот подход.

Введение открытых интерфейсов часто обсуждается на законодательном уровне, так как свободный обмен информацией несет определенные риски. Главная угроза заключается в возможных утечках и мошеннических действиях. Если злоумышленники получат доступ к агрегированным базам, велик риск шантажа или кражи средств. Поэтому к шифрованию и защите каналов связи предъявляются самые жесткие требования.