Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита — это наличие у банка или микрофинансовой организации дополнительных материальных или юридических гарантий того, что заемщик вернет долг вовремя и в полном объеме. Это базовый принцип финансирования, который защищает кредитора от риска частичного или полного невозврата выданных средств. Если клиент по каким-либо причинам перестает вносить ежемесячные платежи, финансовая организация получает законное право компенсировать свои убытки за счет продажи заложенного имущества, обращения к поручителям или получения страховой выплаты.

Обеспеченность кредита простыми словами

Объяснить этот термин легче всего на наглядном бытовом примере. Если вы занимаете небольшую сумму до зарплаты, кредитор верит вам на слово, ориентируясь исключительно на ваш стабильный доход и кредитную историю. Но когда речь идет о миллионах рублей на длительный срок (например, при покупке квартиры или развитии бизнеса), одного доверия становится недостаточно. Банку нужна осязаемая материальная страховка.

Здесь на помощь приходит обеспечение кредита — конкретный ликвидный актив или документальное обязательство третьего лица, которое служит финансовой подушкой безопасности. Когда банком или МФО проводится оценка кредитоспособности потенциального клиента, наличие надежного залога существенно снижает риски и повышает шансы на итоговое одобрение заявки.

Зачем нужна и что такое обеспеченность кредита для заемщика

Многие клиенты ошибочно считают, что дополнительные строгие требования выгодны исключительно кредиторам. На практике все обстоит иначе. Понимать, что такое обеспеченность кредита, полезно в первую очередь самому заемщику. Наличие весомых гарантий позволяет получить деньги на гораздо более выгодных условиях: заметно снизить процентную ставку, увеличить доступный лимит или продлить срок действия договора. Без предоставления залога получить по-настоящему крупную ссуду практически невозможно.

Это правило стабильно работает не только в классическом консервативном банковском секторе. Даже когда привлекается современное p2b кредитование (person-to-business) для нужд малого бизнеса или p2p кредитование (person-to-person) между физическими лицами, частные инвесторы также хотят максимально защитить свои личные вложения и требуют от заемщика твердых гарантий возврата.

Что может выступать обеспечением по кредиту

Конкретные виды предоставляемых гарантий напрямую зависят от типа выбранного кредитного продукта, запрашиваемой суммы и внутренней политики финансовой организации. Рассмотрим основные варианты, которые чаще всего встречаются на российском рынке:

• Имущественный залог. К этой категории относится ликвидная недвижимость (квартиры, загородные дома, земельные участки), легковые и грузовые автомобили, спецтехника, а также ценные бумаги. Если долг не возвращается, имущество изымается и продается на открытых торгах.
• Поручительство. Физическое или юридическое лицо добровольно берет на себя солидарную или субсидиарную ответственность за выплату чужого долга. Если основной заемщик перестает платить по графику, все финансовые обязательства автоматически переходят к поручителю.
• Страхование. Сюда входит страховка от недобровольной потери работы, титульное страхование (защита права собственности при ипотечных сделках), а также полисы страхования жизни и здоровья клиента.

Сравнение обеспеченных и необеспеченных ссуд

Чтобы наглядно оценить выгоду от предоставления гарантий, достаточно сравнить базовые условия двух типов займов.