Обеспечение кредита

Обеспечение кредита — это финансовая или имущественная гарантия того, что заемщик в полном объеме исполнит обязательства по возврату долга банку или МФО. Кредитор всегда рискует деньгами, поэтому при выдаче крупных сумм требует от клиента дополнительных гарантий. Если должник перестает вносить платежи, финансовая организация получает законное право продать заложенное имущество или взыскать долг с поручителя, чтобы компенсировать возникшие убытки.

Обеспечение кредита простыми словами

Когда человек обращается за деньгами, банком обязательно проводится тщательная оценка кредитоспособности. Если текущего дохода недостаточно для одобрения заявки или запрашиваемая сумма слишком велика, кредитор просит подстраховку. Объясняя, что такое обеспечение кредита, можно привести простое сравнение: это ваш материальный запасной план для банка. Вы даете кредитору право забрать определенное имущество или привлекаете третье лицо, которое обязуется выплатить долг за вас в случае непредвиденных обстоятельств. Это взаимовыгодный процесс: обеспеченность кредита твердыми гарантиями почти всегда существенно снижает итоговую процентную ставку.

Что может выступать в качестве обеспечения кредита

На практике российские банки используют несколько классических видов гарантий. Доступные варианты традиционно делятся на три основные группы:

• Залог имущества. Чаще всего это ликвидная недвижимость (квартира, жилой дом, земельный участок) или транспортное средство. Самые известные примеры из практики — классическая ипотека и автокредит, где приобретаемый объект сразу становится залогом.
• Поручительство. Физическое или юридическое лицо берет на себя солидарную или субсидиарную ответственность по чужому долгу. Если основной заемщик перестает платить, эта обязанность переходит к поручителю.
• Ценные бумаги и депозиты. Обычно этот инструмент применяется в корпоративном секторе, но иногда встречается и в розничном кредитовании состоятельных клиентов.

Интересно, что механизм залога используется не только в классических банковских продуктах. Например, когда активно развивается P2P кредитование (person-to-person), частные инвесторы также могут требовать долговую расписку с указанием ценного имущества для минимизации собственных рисков. При этом вся информация о наличии поручителей и залоговых обременений обязательно передается в БКИ, где ее систематизирует и хранит оператор кредитного бюро.

Сравнение: обеспеченные и необеспеченные ссуды

Чтобы наглядно показать разницу между продуктами с гарантиями и без них, рассмотрим основные параметры в таблице.