Мисселинг (misselling)

Мисселинг (от англ. misselling — «неправильная продажа») — это недобросовестная практика продаж, при которой финансовая организация вводит клиента в заблуждение, скрывая важные условия договора или подменяя один продукт другим. На практике это означает навязывание дополнительных платных сервисов при оформлении основного продукта, например, когда при получении займа клиенту незаметно добавляют страховку или платные консультации.

Мисселинг простыми словами: суть явления

Многих заемщиков интересует, что такое мисселинг в контексте потребительского кредитования. Если объяснять коротко, это продажа «кота в мешке». Человек приходит за конкретной финансовой услугой, а менеджер банка или микрофинансовой организации намеренно умалчивает о рисках, комиссиях или продает совершенно иной продукт под видом желаемого.

Исторически всплески таких недобросовестных продаж случаются в моменты экономической нестабильности. Когда доходы кредиторов падают (и даже государственные меры поддержки бизнеса в период эпидемии или кризиса не покрывают убытков), некоторые компании пытаются компенсировать потери за счет скрытых платежей от граждан.

Как работает обман при выдаче займов

Чаще всего с подменой продуктов сталкиваются клиенты банков и МФО. Человек оформляет заявку в отделении или через финансовый маркетплейс, а в итоге получает целый пакет ненужных опций. Кредитор может уверять, что без покупки полиса страхования жизни деньги не выдадут. В инвестиционной сфере менеджеры часто предлагают купить сложные структурные продукты под видом безопасных банковских вкладов с высокой доходностью.

В микрофинансовых компаниях ситуация бывает еще острее. Из-за того, что регулятор вводит жесткие макропруденциальные лимиты, ограничивая выдачу рискованных займов, некоторые игроки пытаются заработать на дополнительных услугах. В тело долга незаметно включают СМС-информирование, юридическую поддержку, телемедицину и подписки на сторонние сервисы. Клиент узнает об этом только после подписания договора, когда видит, что должен вернуть сумму, значительно превышающую ту, что он просил.

Мисселинг и прямое мошенничество: отличия

Важно понимать разницу между агрессивным навязыванием и откровенным криминалом. Различия представлены в таблице ниже.

Как отказаться от навязанных услуг по кредиту

Если вы обнаружили, что вместе с кредитными средствами приобрели ненужные платные сервисы, ситуацию можно исправить. Российское законодательство, как правило, дает потребителю «период охлаждения» (обычно от 14 до 30 дней), в течение которого можно расторгнуть договор на дополнительные опции и вернуть уплаченные деньги.

Пошаговый алгоритм действий:

1. Внимательно изучите кредитный договор и найдите реквизиты компаний, предоставивших дополнительные сервисы.
2. Направьте письменное заявление об отказе от услуги в адрес поставщика (страховой компании, медицинской клиники, юристов).
3. Если поставщик игнорирует обращение, подайте претензию в банк или МФО, выдавшую заем.
4. При отказе кредитора направляйте жалобу финансовому уполномоченному или в Банк России.

Чтобы не стать жертвой недобросовестных продаж, всегда внимательно читайте документы перед подписанием. Проверяйте итоговую сумму долга и список подключенных опций, даже если вы просто переводите средства на карту, которую обслуживает любая международная платежная система, или берете небольшой микрозаем.