Какие долги спишут при банкротстве, а какие останутся: кредитор промолчал и ещё 6 ситуаций

Спишут ли долг, если кредитор не заявился в деле

При банкротстве через арбитражный суд долг списывается, даже если кредитор так и не подал требование в реестр. Закон прямо называет такие требования среди тех, от которых гражданин освобождается после завершения расчётов (п. 3 ст. 213.28 закона о банкротстве). Молчание кредитора играет на руку должнику: срок на включение в реестр прошёл, и после завершения дела взыскать долг кредитор уже не сможет.

Через МФЦ правило обратное. Внесудебное банкротство списывает только долги перед кредиторами, которых вы сами указали в заявлении. Займ, который не попал в список, после процедуры остаётся в полной сумме, и кредитор вправе взыскивать его дальше.

Есть долги, которые не спишут ни суд, ни МФЦ: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, текущие платежи, субсидиарная ответственность. А если суд установит, что должник вёл себя недобросовестно, он может отказать в освобождении от обязательств. Ниже разобрали семь ситуаций и что делать в каждой из них.

Как устроено списание в суде и через МФЦ

В деле о банкротстве через суд кредиторов ищет финансовый управляющий. Он публикует сообщение о признании гражданина банкротом на fedresurs.ru, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, и отправляет письма всем кредиторам, о которых узнал из заявления, кредитной истории и ответов банков. После публикации у кредитора есть два месяца, чтобы подать требование в реестр. Опоздавшему достанется только остаток после расчётов с теми, кто успел, и в большинстве дел этот остаток нулевой.

Расчёты заканчиваются, когда управляющий продал имущество и распределил деньги. Тогда суд выносит определение о завершении реализации имущества и в нём же освобождает гражданина от обязательств. Долги кредиторов, которые так и не заявились, списываются этим же определением. Подать на вас в суд позже такой кредитор не сможет. Продажа долга коллекторам тоже ничего не меняет, потому что новый владелец получает ровно те права, что были у прежнего.

Бывает, что должник сам забыл вписать кредитора в заявление. Случайный пропуск списанию не мешает. Пока дело не закончено, напишите финансовому управляющему, кто этот кредитор и сколько вы ему должны, и управляющий отправит ему уведомление. Если же кредитора скрыли намеренно, суд вправе посчитать это недостоверными сведениями и отказать в освобождении от долгов по п. 4 ст. 213.28.

Подать заявление на внесудебное банкротство через МФЦ проще, но правила у него жёстче. Управляющего в этой процедуре нет, никто не рассылает запросы банкам и не ищет кредиторов. МФЦ размещает сообщение в ЕФРСБ на основании вашего заявления, а через 6 месяцев процедура заканчивается. Списываются только долги перед теми, кто указан в приложенном к заявлению списке кредиторов. Займ, который вы туда не внесли, после процедуры придётся отдавать.

МФО закрылась или исключена из реестра Банка России

Мы проверили реестр Банка России на 21 октября 2026 года: в нём 806 действующих МФО, из них 25 микрофинансовых компаний и 781 микрокредитная. За последние 365 дней статус потеряла 171 организация, причём 135 из них исключили уже в 2026 году. В каталоге zaim.com 1805 МФО больше не выдают займы: одни закрылись, другие лишились статуса.

Исключение из реестра запрещает компании выдавать новые займы, но долг по старому договору при этом сохраняется. Организация продолжает существовать как юрлицо и может взыскивать его через суд или продать коллекторам. Если компанию ликвидируют, требованиями займётся ликвидатор, и долг тоже могут уступить. Подробнее о таких случаях мы писали в статье «МФО исключили из реестра: что будет с займом».

Поэтому долг перед такой компанией вносите в список кредиторов так же, как любой другой. Полное название, ИНН и ОГРН указаны в договоре займа. Действует ли компания сейчас, видно в реестре МФО на сайте Банка России, там же опубликован перечень исключённых организаций. В судебном банкротстве долг бывшей МФО спишут и без её участия в деле. При банкротстве через МФЦ без строки в списке он сохранится, хотя компания может годами не звонить и не писать.

Банкротство через МФЦ: долги от 25 000 до 1 000 000 ₽ и полный список кредиторов

Подать на внесудебное банкротство можно, если общая сумма долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽. Чаще всего основанием служит постановление пристава об окончании исполнительного производства: имущества и дохода, на которые можно обратить взыскание, не нашлось, и после этого новое производство не возбуждали. Отдельные основания есть у пенсионеров, у получателей пособия на детей и у тех, чей исполнительный лист пролежал у пристава много лет без результата. Платить за процедуру не нужно, финансовый управляющий в ней не участвует.

Список кредиторов вы составляете сами, и проверять его никто не будет. МФЦ примет заявление в том виде, в каком вы его подали, и о забытом займе не напомнит.

Пример: общий долг 600 000 ₽. Из них 350 000 ₽ по кредитной карте, по 50 000 ₽ в двух МФО и 150 000 ₽ в компании, которую исключили из реестра. Последний займ должник в список не вписал, потому что решил, что раз компании нет, то и платить некому. Через 6 месяцев МФЦ завершит процедуру и спишут 450 000 ₽. Оставшиеся 150 000 ₽ владелец долга сможет взыскивать дальше, в том числе через суд и пристава.

Добавить кредитора в уже поданное заявление закон не позволяет. Если долг остался, действуйте как при обычной просрочке: что делать, если уже должен МФО. Старый займ стоит проверить на срок давности, об этом есть отдельная статья об исковой давности по долгам МФО.

Долг перепродали коллекторам

Кому сейчас принадлежит долг (банку, МФО или коллектору), для банкротства значения не имеет. Коллектор в судебном деле подаёт требование в реестр в те же сроки, что и остальные кредиторы, а если не подал, долг списывается. Бывает, что требование приходит уже после завершения дела. Оставлять его без ответа не стоит: напишите коллектору, приложите копию определения суда об освобождении от обязательств и укажите номер сообщения в ЕФРСБ. Звонки и письма продолжаются? Тогда подайте жалобу в ФССП, которая надзирает за коллекторскими агентствами, а на МФО, взыскивающую долг сама, жалуются в Банк России.

Случается и так, что пристав открывает исполнительное производство по долгу, который суд уже списал. Его окончат, если передать приставу копию того же определения лично или заявлением через Госуслуги. Тем, кто прошёл банкротство через МФЦ, первым делом нужно открыть свой список кредиторов. Нашёлся там этот долг, значит требование коллектора незаконно, а если его в списке нет, коллектор вправе взыскивать.

Какие долги не спишут ни при каких условиях

Долги, которые остаются после банкротства, даже если кредитор в деле не участвовал, перечислены в пунктах 5 и 6 статьи 213.28. При банкротстве через МФЦ сохраняются почти те же требования.

• Алименты и другие требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.
• Возмещение вреда жизни и здоровью, компенсация морального вреда.
• Зарплата и выходное пособие, если должник был работодателем.
• Текущие платежи, то есть долги, которые появились после принятия заявления о банкротстве: коммуналка за эти месяцы, новые займы.
• Субсидиарная ответственность по долгам компании, которую контролировал должник, и убытки, причинённые этой компании.
• Вред имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности.

Займы МФО, банковские кредиты, кредитные карты, налоги и коммунальные долги, возникшие до подачи заявления, в этот перечень не входят и списываются на общих основаниях. Так что на вопрос, списываются ли долги МФО, ответ положительный: в суде, если он не отказал в освобождении, через МФЦ при условии, что займ есть в списке.

Когда суд откажет в списании

Основания для отказа перечислены в п. 4 ст. 213.28, и их можно свести к трём случаям. Первый: должника привлекли к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, за преднамеренное или фиктивное банкротство. Второй: он не передал управляющему или суду нужные сведения либо сообщил заведомо ложные. Третий случай касается самого долга. Суд установил, что, получая или исполняя обязательство, должник действовал незаконно: указал в анкете на займ ложные данные, спрятал или уничтожил имущество, злостно уклонялся от уплаты.

В реальных делах отказ чаще получают за поведение во время процедуры. Должник не отвечает на запросы управляющего, не отдаёт банковские карты или незадолго до подачи заявления продаёт машину брату за символическую сумму. Отказ бывает и частичным. Если завышенный доход человек указал в анкете только одной МФО, суд может оставить за ним этот займ и освободить от остальных долгов. Чем полнее вы с самого начала расскажете управляющему о доходах, имуществе и сделках последних лет, тем меньше у суда поводов для отказа.

Займы и кредиты в течение 5 лет после банкротства

Пять лет после завершения процедуры гражданин обязан сообщать о своём банкротстве, когда берёт займ или кредит, этого требует закон о банкротстве. Такое же правило действует после банкротства через МФЦ. Скрывать этот факт бессмысленно: сведения лежат в ЕФРСБ и в кредитной истории, кредиторы их проверяют. Ложный ответ в анкете может стать основанием не списать уже новый долг.

Запрета на займы нет. Банки в первые годы после банкротства кредитуют неохотно, у МФО требования мягче, но и суммы скромнее. Мы сравнили условия 383 действующих МФО: половина выдают не больше 30 000 ₽, а у 192 из 304 компаний со сроком в днях займ дают не дольше чем на 30 дней. Выбрать компанию по сумме и сроку можно в каталоге МФО.

Допустим, через два года после банкротства нужно 10 000 ₽ на 20 дней. При ставке 0,8% в день, а это предел по закону о потребительском кредите, переплата составит 1 600 ₽ и вернуть нужно будет 11 600 ₽. Небольшую сумму проще погасить вовремя, а каждый займ, закрытый без просрочки, понемногу улучшает кредитную историю.