Как сэкономить на крупной покупке: кэшбэк, рассрочка, кредитка или займ — что выйдет дешевле

Какой способ оплаты дешевле

Дешевле всего обходится оплата своими деньгами картой с повышенным кэшбэком в нужной категории. Почти так же выгодна честная рассрочка, при которой цена не выше, чем при оплате сразу, а страховку и прочие допуслуги вы не берёте. Кредитка с льготным периодом не стоит ничего, только если погасить весь долг до последнего дня грейса. Если опоздать даже на день, проценты обычно начисляются с даты покупки.

Потребкредит на год стоит несколько тысяч рублей переплаты, и его цену легко проверить: она указана в квадрате в правом верхнем углу первой страницы договора. Займ МФО для крупной покупки подходит хуже всего. Сроки там чаще всего не длиннее месяца, а за месяц сумма с процентами набегает быстро.

Ниже мы посчитали переплату для каждого способа на условной покупке за 60 000 ₽: ноутбук, холодильник или диван. Ставки в примере взяты круглые. Подставьте свои цифры из предложения банка или магазина, и сравнение будет точным.

Почему «бесплатные» способы бывают платными

Кэшбэк и скидочные сервисы

Кэшбэк по карте приходит после покупки, как правило в следующем месяце. Почти у каждого банка есть месячный лимит, и сверх него процент не начисляется, сколько бы вы ни потратили. Повышенные категории выбирают заранее, а техника или мебель попадают в них далеко не каждый месяц. Бывает и так, что вместо рублей начисляют баллы: потратить их получится только у партнёров банка, а срок жизни у них часто ограничен, так что если не воспользоваться ими за год, они сгорят.

Кэшбэк-приложения и сервисы с промокодами возвращают процент, когда вы переходите в магазин по их ссылке. Ждать денег придётся до тех пор, пока магазин не подтвердит заказ и не закончится срок возврата товара, а если покупку сдать, кэшбэк отменят. Где искать коды и как не нарваться на просроченные, мы разбирали в статье про промокоды.

Рассрочка 0% в магазине

Банк, который выдаёт рассрочку, проценты всё равно получает: их платит магазин. Иногда он закладывает эту сумму в цену. Поэтому сначала спросите, сколько стоит товар при оплате сразу. Если при оплате сразу дают скидку, а в рассрочку её нет, разница и есть ваша переплата. Второй источник дохода — допуслуги: страховка жизни, расширенная гарантия, СМС-информирование. Их часто включают в сумму рассрочки автоматически.

По закону рассрочка от банка оформляется как обычный потребкредит, так что в договоре тоже есть ПСК. Если там стоит не ноль, значит, в сумму входят платные услуги или проценты.

Кредитка на 100 дней: когда бесплатно, а когда нет

Как устроен льготный период по кредитке? Вы тратите деньги банка, а потом, пока длится грейс, возвращаете их без процентов. Минимальный платёж вносится каждый месяц, всю сумму покупки нужно погасить до конца периода. Момент начала отсчёта у банков разный (где-то это дата первой покупки, где-то начало расчётного месяца), так что загляните в тарифы, чтобы не ошибиться на несколько недель.

Допустим, вы купили что-то за 60 000 ₽ по кредитке со ставкой 36% годовых и грейсом 100 дней. Гасите долг на 99-й день, и переплата составит 0 ₽. А вот при оплате на 101-й день многие банки начислят проценты за весь срок с даты покупки: 60 000 × 36% × 100 / 365 ≈ 5 920 ₽. И учтите, что снятие наличных и переводы с кредитки под льготный период часто не попадают. Комиссию за них списывают сразу.

Потребкредит: как читать ПСК в договоре

Полная стоимость кредита показывает, сколько вы на самом деле отдаёте банку в процентах годовых. Туда входят проценты, обязательные комиссии и платные услуги, без которых кредит вам просто не дадут. Где её искать? Закон требует печатать ПСК в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий, а рядом указывать сумму в рублях. Квадрат занимает не меньше 5% площади страницы, так что проглядеть его у вас вряд ли получится.

Представьте, что банк предлагает вам 60 000 ₽ на 12 месяцев под 25% годовых. Платить придётся около 5 700 ₽ в месяц, за год набежит примерно 68 400 ₽, и переплата выйдет около 8 400 ₽. Видите в договоре ПСК заметно выше ставки? Значит, в цену заложили страховку или комиссии. Выше среднерыночного значения, которое публикует Банк России, ПСК может быть максимум на треть.

Займ МФО на крупную покупку

Займ выручает, когда вам не хватает небольшой суммы на пару недель. А если нужно 60 000 ₽ на покупку, подойдёт ли он? Скорее нет: мешают срок и лимиты. Большинство МФО дают деньги на месяц, а половина из них выдаёт не больше 30 000 ₽. Ставка по займам до года ограничена законом: не выше 0,8% в день.

Условный расчёт: займ 60 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день. Проценты составят 60 000 × 0,8% × 30 = 14 400 ₽, а вернуть через месяц нужно 74 400 ₽ одним платежом. Это почти вдвое больше, чем годовой потребкредит из примера выше. Подробнее о лимитах и переплате по крупным суммам — в статье «Крупная сумма в МФО». Если займ всё же нужен, выбирайте компанию из реестра Банка России в каталоге займов.

Как совместить способы

На практике выгоднее всего работает связка «рассрочка или кредитка плюс кэшбэк», но тут есть нюанс. Допустим, вы оформили рассрочку на карту магазина или банка-партнёра, а ежемесячные платежи переводите с обычной дебетовой карты, на которую приходит зарплата. Кэшбэк за такие переводы, как правило, не дают: банк не считает их покупкой. А вот если саму покупку оплатить кредиткой с кэшбэком и закрыть долг в льготный период, возврат вы получите.

Возьмём пример. Ноутбук за 60 000 ₽ вы оплачиваете кредиткой с кэшбэком 2% в категории «Электроника» и гасите долг за 90 дней из 100. Переплаты нет, а на счёт возвращается 1 200 ₽. Одно уточнение: перед покупкой загляните в тариф и проверьте, начисляет ли банк кэшбэк на покупки в рассрочку по той же карте. У части тарифов такие операции, как правило, исключены.

Чек-лист перед оплатой

• Цена при оплате сразу такая же, как в рассрочку.
• ПСК в квадрате на первой странице договора нулевая или вам понятно, из чего она сложилась.
• Сумма кредита совпадает с ценой товара, без страховок и гарантий, которые на практике часто добавляют прямо на кассе.
• Вы знаете, когда заканчивается льготный период, и записали эту дату, например в календарь телефона.
• Кэшбэк начисляется рублями, лимит не превышен.
• Ежемесячный платёж не съедает больше трети вашего дохода.
• Вы понимаете, что будет при просрочке: пени и запись в кредитной истории.