МФО передала долг коллекторам: что можно и чего нельзя по закону 230-ФЗ

Кто такие коллекторы и чем они отличаются от приставов

Коллектором называют компанию, которая профессионально взыскивает чужие долги. Работать с долгами физлиц может только организация из реестра ФССП: если коллекторского агентства там нет, звонить вам по займу оно не вправе. МФО либо нанимает коллектора по агентскому договору и остаётся вашим кредитором, либо продаёт ему долг, и тогда платить нужно уже новому владельцу.

Коллектор не госорган. Он может звонить, писать и приходить на встречу в пределах лимитов закона, но не может арестовать счёт, списать деньги или забрать вещи. Это делают только судебные приставы, и только после решения суда или судебного приказа. Если человек по телефону называет себя приставом и требует оплатить «до вечера», это либо нарушение, либо мошенники.

Через сколько дней МФО передаёт долг коллекторам

Точного срока закон не устанавливает: 230-ФЗ регулирует, как коллектор общается с должником, а не момент продажи долга (230-ФЗ, ст. 1). Когда передать долг, МФО решает сама по условиям договора займа. Если просрочка есть, пересчитать платежи можно заранее через рефинансирование займов с просрочками, не дожидаясь звонка коллектора.

Срок передачи не задаёт и базовый стандарт СРО «МиР» по взысканию задолженности. Он действует с июля 2019 года и поддержан Банком России. Стандарт описывает порядок общения: например, МФО обязана прекратить разговор с третьим лицом, если тот устно отказался общаться.

Что проверить: перечитайте договор займа и найдите условия об уступке права требования. Раз закон срок не называет, ориентир для вас — только договор.

Какие МФО вправе передать долг коллекторам

Продать долг коллекторам может любая МФО из государственного реестра Банка России. На 18.09.2026 в нём 818 действующих организаций: 25 МФК (микрофинансовых компаний) и 793 МКК (микрокредитных компаний). Взыскивать долг вправе профессиональная коллекторская организация из отдельного государственного реестра — по агентскому договору с МФО, без перехода долга к ней, либо новый кредитор, которому МФО продала долг по договору цессии (уступки долга); им тоже может быть организация из реестра коллекторов.

Как поступить: прежде чем платить тому, кто представился коллектором, попросите назвать полное название компании и номер в реестре коллекторских организаций. Этот реестр ведёт ФССП, и по нему видно, зарегистрирована ли такая организация.

В какой срок МФО обязана уведомить о передаче долга коллекторам

Кредитор обязан сообщить должнику о привлечении коллектора или об уступке права требования в течение 5 рабочих дней с даты этого события (230-ФЗ, ст. 9). Срок считают от сделки МФО с коллектором, а не от первого дня просрочки.

Пример: МФО уступила долг в понедельник. Уведомление должно прийти не позже следующего понедельника, если на неделе нет праздников.

Сохраните уведомление вместе с договором займа. Если коллектор звонит, а уведомления от МФО нет, спросите, на каком основании он действует: по договору с МФО или после уступки долга. Сумму обсуждайте, когда получите ответ.

Сколько раз коллектор вправе звонить, писать и встречаться с должником

Закон ограничивает каждый канал общения отдельно. Звонить коллектор вправе не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц (230-ФЗ, ст. 7 ч. 3 п. 3). Писать смс и сообщения в мессенджерах — не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц (230-ФЗ, ст. 7 ч. 5 п. 2). Встречаться лично коллектор вправе не чаще 1 раза в неделю (230-ФЗ, ст. 7 ч. 3 п. 2).

На что смотреть: ведите журнал контактов с коллектором. Записывайте дату, время, номер и канал: звонок, смс или мессенджер. Пример: коллектор позвонил в понедельник и в среду, а в пятницу набрал снова. Третий звонок за неделю выходит за лимит в 2 звонка, и журнал это покажет.

В какое время суток коллектор вправе звонить и писать

Общаться с должником коллектор вправе только в будни с 8:00 до 22:00, а в выходные и праздники — с 9:00 до 20:00 по местному времени должника (230-ФЗ, ст. 7 ч. 3 п. 1). Звонок или сообщение в другое время нарушает закон.

Если коллектор позвонил в 21:30 в воскресенье, это нарушение по времени: в выходные общение разрешено только до 20:00. В будний день тот же час укладывается в разрешённые 8:00–22:00. Смс в 7:40 в будний день тоже нарушение: разрешённое время начинается с 8:00.

Что коллектору запрещено делать по закону

230-ФЗ прямо запрещает коллектору применять физическую силу или угрожать ею, портить имущество, использовать опасные для здоровья методы, психологически давить, унижать и вводить должника в заблуждение (230-ФЗ, ст. 6 ч. 2).

Во время разговора с коллектором включите запись на телефоне, а смс и сообщения не удаляйте. Если коллектор нарушит запрет из этого перечня, записи пригодятся для жалобы.

Могут ли коллекторы звонить родственникам и на работу

Без вашего письменного согласия нет. Говорить о долге с родными, коллегами или начальником коллектор вправе только при двух условиях: вы подписали отдельное согласие на такое общение, а сам человек не возражает. Согласие можно отозвать в любой момент. Родственник, которому звонят, тоже может сразу сказать, что общаться не будет, и после этого звонить ему нельзя.

Платить чужой займ родные не обязаны, если они не поручители и не созаёмщики. Сообщать работодателю о долге, присылать письма на работу или звонить в бухгалтерию коллектору запрещено.

Как отказаться от общения с коллектором

Отказаться от звонков можно двумя способами. Если просрочка совсем свежая, напишите, что общаться будете только через представителя, например юриста: такое заявление закон разрешает подать в любой момент. Полностью отказаться от общения можно позже, когда с начала просрочки пройдёт четыре месяца. Заявление отправляют через нотариуса или заказным письмом с уведомлением, а можно отнести лично и попросить расписаться в получении.

Сам долг при этом никуда не девается, и в суд кредитор подать может. Зато звонки и визиты должны прекратиться. Звонят дальше? Значит, коллектор нарушает закон, и на него стоит жаловаться в ФССП.

Как проверить коллектора по реестру ФССП

Коллектора проверяют по государственному реестру профессиональных коллекторских организаций, который ведёт ФССП. Заявление организации о включении в этот реестр рассматривают 20 рабочих дней (230-ФЗ, ст. 12).

Перед разговором о сумме спросите у коллектора полное название компании и номер записи в реестре, а потом найдите их в реестре сами. Совпали название и номер — можно обсуждать долг. Не нашли — попросите МФО подтвердить, кому она передала долг.

Красный флаг: коллектор отказывается назвать номер в реестре, но требует перевести деньги ему лично на карту. Прекратите разговор и уточните у МФО, кому и по каким реквизитам платить.

Куда жаловаться, если коллектор нарушает закон

Жалобу на нарушение 230-ФЗ подают в ФССП: служба ведёт реестр коллекторских организаций и принимает обращения граждан. При угрозах или насилии заявление подают в полицию.

К жалобе приложите то, что успели собрать: журнал звонков, скриншоты смс и сообщений, запись разговора, уведомление МФО о передаче долга. Чем точнее указаны даты и время, тем проще проверить нарушение.

Частые вопросы о передаче долга коллекторам

Должна ли МФО сообщить должнику, что долг передали коллекторам? Да: кредитор обязан уведомить должника о привлечении коллектора или об уступке права требования в течение 5 рабочих дней с даты этого события (230-ФЗ, ст. 9).

Можно ли коллектору звонить ночью? Нет. Звонить и писать разрешено только в будни с 8:00 до 22:00 и в выходные и праздники с 9:00 до 20:00 по времени должника (230-ФЗ, ст. 7 ч. 3 п. 1).

Сколько раз в день коллектор вправе звонить должнику? Не чаще 1 раза в сутки, а всего — не больше 2 раз в неделю и 8 раз в месяц (230-ФЗ, ст. 7 ч. 3 п. 3).

Коллектор пишет в мессенджер по пять раз в день. Это законно? Нет: сообщения разрешены не чаще 2 раз в сутки (230-ФЗ, ст. 7 ч. 5 п. 2). Сохраните скриншоты с датой и временем и приложите их к жалобе в ФССП.

Как часто коллектор может приходить лично? Не чаще 1 раза в неделю (230-ФЗ, ст. 7 ч. 3 п. 2). Если при встрече коллектор угрожает или портит имущество, подайте заявление в полицию.

Что делать, если коллектор угрожает или психологически давит? Такие действия прямо запрещены законом (230-ФЗ, ст. 6 ч. 2). Жалобу на коллектора подают в ФССП, а при угрозах и насилии — заявление в полицию.

Как узнать, что коллектор действует законно? Попросите название компании и номер в государственном реестре коллекторских организаций, который ведёт ФССП, и сверьте их с реестром сами.

Если МФО продала долг коллекторам, а платить по старому графику сложно, пересчитать сумму поможет рефинансирование займов с просрочками; другие варианты для тех, у кого есть непогашенные займы, — в разделе займы должникам.

Источники: Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ; ФССП России — реестр профессиональных коллекторских организаций; базовый стандарт СРО «МиР» по взысканию задолженности; реестр микрофинансовых организаций Банка России, скачан 18.09.2026. Факты проверены 18.09.2026.