Связанные заемщики

Связанные заемщики — это группа физических или юридических лиц, объединенных финансовыми, родственными или деловыми связями, при которых один участник может контролировать другого или влиять на его решения. В банковской практике таких клиентов рассматривают как единое целое, поскольку финансовые трудности одного человека или компании с высокой вероятностью приведут к проблемам у остальных. Для кредитора выдача денег такой группе несет повышенные риски, требующие жесткого контроля.

Связанные заемщики простыми словами

Для финансовой организации это люди или компании, которые «плывут в одной лодке». Если муж теряет доход, общий бюджет заемщика резко сокращается, и жена тоже может перестать платить по своим личным кредитам. Именно поэтому банки объединяют таких клиентов в общую категорию риска.

Чтобы лучше понять, что такое связанные заемщики, достаточно посмотреть на корпоративный сектор. Если одна фирма владеет существенной долей в другой, их финансовое положение неразрывно. Ухудшение дел в головной компании неизбежно потянет за собой дочернюю, что грозит банку невозвратом сразу нескольких крупных займов. Если кредитор выдаст слишком много денег таким взаимозависимым клиентам, массовый дефолт может привести к невозможности выплачивать деньги вкладчикам и даже к банкротству самого банка.

Как банк определяет связанных заемщиков

Кредитные организации обязаны выявлять такие связи, чтобы соблюдать нормативы Центрального банка (в частности, норматив Н6) по ограничению рисков на одного клиента или группу лиц. Процесс начинается в тот момент, когда подается заявка на ссуду. Заполняется базовая анкета заемщика, где указываются место работы, семейное положение, наличие собственного бизнеса и другие ключевые данные.

На практике процесс выявления взаимозависимых лиц включает в себя:

• Анализ прямых родственных связей (супруги, родители, совершеннолетние дети).
• Проверку корпоративных и деловых контактов (учредители, генеральные директора, дочерние и материнские компании).
• Поиск совпадений в контактных данных, адресах регистрации или фактического ведения бизнеса.

Сегодня поиском пересечений занимаются алгоритмы. Благодаря автоматизированной оценке заемщика система за секунды находит общих учредителей или родственников с плохой кредитной историей. Дополнительно на этапе верификации заемщика служба безопасности может проверить открытые государственные реестры, чтобы подтвердить наличие связей.

Отличия от созаемщиков

В сфере личных финансов эти понятия часто путают, но между ними есть существенная разница в юридическом оформлении и распределении ответственности.

Влияние на одобрение кредита

Для обычного человека попадание в такую группу означает, что его шансы на получение денег зависят не только от личной платежеспособности. Если ваш близкий родственник или деловой партнер имеет большие просрочки, банк может отказать в выдаче средств и вам, опасаясь эффекта домино, или потребовать оформить дополнительное страхование заемщика. И наоборот, если вся группа демонстрирует финансовую устойчивость, кредитор может предложить более выгодные условия сотрудничества.