Дефолт

Дефолт (от англ. default — невыполнение обязательств) — это отказ или неспособность должника платить по своим финансовым обязательствам в установленный срок. В широком смысле термин применяют к государствам и крупным корпорациям, но в сфере личных финансов часто встречается понятие дефолт заемщика. Это ситуация, когда физическое лицо перестает вносить ежемесячные платежи по кредитам или микрозаймам, что неизбежно запускает процесс принудительного взыскания задолженности.

Что такое дефолт

Понятие охватывает любые нарушения первоначального графика выплат. Если объяснять дефолт простыми словами, это банальная просрочка или полный отказ платить по счетам. В макроэкономике он может быть суверенным (когда платить по внешним долгам отказывается целое государство, как это исторически произошло в России в 1998 году) и корпоративным (финансовая несостоятельность компании). При оценке надежности будущих клиентов банки и МФО всегда закладывают в свои математические модели риск дефолта. Чем выше уровень дефолтности по займам в кредитном портфеле финансовой организации, тем строже становятся условия выдачи новых ссуд для всех остальных граждан.

Виды: технический и обычный

В финансовой практике принято разделять невыполнение долговых обязательств на два основных типа. Технический возникает в ситуациях, когда должник имеет деньги и готов платить, но не может сделать это из-за внешних непреодолимых препятствий. Например, произошел программный сбой на стороне банка, платеж завис из-за того, что сломался дата-центр, или возникли юридические ограничения на трансграничный перевод средств. Обычный означает реальную потерю платежеспособности и отсутствие денег на счетах.

Чем грозит дефолт по кредиту

Для физического лица систематическое нарушение графика выплат запускает стандартный механизм работы с проблемной задолженностью. Сначала кредитор начисляет пени и штрафы за каждый день просрочки, увеличивая общую сумму долга. Если клиент игнорирует звонки, скрывается и не пытается договориться о реструктуризации или кредитных каникулах, банк либо МФО передает дело в суд, а также может привлечь профессиональные коллекторские агентства.

В конечном итоге стойкая неспособность погасить долг часто приводит к официальной процедуре банкротства. В этом случае личное имущество гражданина может быть распродано на торгах для удовлетворения законных требований кредиторов. Кроме того, негативная информация о неплатежах попадает в кредитную историю, что на долгие годы закрывает доступ к новым заемным средствам. В масштабах же всей экономики массовые невыплаты могут спровоцировать цепную реакцию, при которой начинается девальвация национальной валюты, растут цены и падает общий уровень жизни населения.