Авальный кредит

Авальный кредит — это специфический финансовый инструмент, при котором банк не выдает клиенту реальные деньги на счет, а выступает его поручителем по обязательствам перед третьими лицами. Кредитная организация официально гарантирует, что заемщик вовремя оплатит поставленный товар, вернет долг партнеру или выполнит иные условия контракта. Если клиент нарушает договоренности и не может расплатиться, банк самостоятельно погашает задолженность за свой счет, после чего требует от заемщика полного возмещения всех понесенных расходов и выплаты штрафных санкций.

Объясняем авальный кредит простыми словами

В классическом понимании привычный банковский кредит подразумевает выдачу средств напрямую заемщику. Вы получаете деньги, тратите их на свои цели и затем постепенно возвращаете долг с процентами. В случае с авальным кредитованием вы получаете не купюры или безналичный перевод, а репутацию и доверие финансовой организации, оформленные документально.

Основой такого продукта выступает аваль — банковское поручительство по векселю или иному долговому обязательству. Наличие подписи банка на векселе делает эту бумагу надежным платежным средством. Это позволяет компаниям работать с поставщиками с длительной отсрочкой платежа, не изымая собственные оборотные средства. Продавцу не нужно переживать о надежности покупателя: если тот не заплатит, деньги гарантированно перечислит банк-авалист.

Разберем, что такое авальный кредит на практике

Чаще всего этот инструмент используют юридические лица и индивидуальные предприниматели при крупных расчетах с контрагентами, особенно в сфере международной торговли. Например, строительная компания закупает партию спецтехники, но платить планирует только через полгода, когда завершит объект. Продавец хочет твердых гарантий и просит предоставить вексель, поручителем по которому выступит крупный банк.

В отличие от таких форматов, как P2B кредитование (person-to-business) или розничное POS-кредитование в магазинах, здесь нет прямого перечисления средств от инвестора или кредитора продавцу в момент заключения сделки. Банк лишь страхует риски неоплаты. За предоставление такой услуги кредитор берет комиссию — обычно она существенно ниже ставки по стандартным займам, так как банк не отвлекает свои реальные деньги до наступления гарантийного случая.

Как получить авальный кредит в банке

Процедура оформления во многом схожа с получением обычного коммерческого займа на развитие бизнеса. Финансовой организации критически важно убедиться в платежеспособности клиента, ведь в случае его дефолта ей придется платить контрагенту из своих собственных резервов.

Чтобы оформить сделку, потенциальному заемщику необходимо предоставить учредительные документы, подробную финансовую отчетность за последние периоды и сами контракты, под которые требуется банковская гарантия. На практике банки тщательно проверяют кредитную историю компании и ее деловую репутацию. Как правило, для одобрения заявки требуется предоставить ликвидный залог (недвижимость, оборудование, товары в обороте) или личное поручительство собственников бизнеса.

После одобрения лимита клиент может использовать инструмент под конкретные торговые операции. Иногда кредиторы предлагают бизнесу комплексные решения. В такой пакет может входить и аваль для работы с поставщиками, и автоматически возобновляемый кредит для оперативного покрытия кассовых разрывов при текущей деятельности.