Продлил займ вместо погашения: будет ли это просрочкой в кредитной истории

Короткий ответ: продление до даты платежа не считается просрочкой

Как правило, если продление оплачено до конца дня, который указан в графике, договор получает новую дату возврата, и просрочка не начинается. В бюро МФО передаст уже обновлённые условия, то есть срок и остаток долга. На практике сбой случается в другом месте. Человек вспоминает о платеже поздно вечером, переводит деньги с карты, а до МФО они доходят только тогда, когда дата платежа уже наступила. Бывает и так, что продление попросту не подтвердили. В обоих случаях система запишет первый день просрочки.

Сам займ из истории не пропадает. Банк или МФО, куда вы подадите следующую заявку, увидят договор, перенос срока и платежи без задержек. Одно продление на решение почти не влияет. С тремя-четырьмя продлениями подряд по одному займу ситуация другая: проверяющий решит, что на возврат основного долга у вас денег не было.

Сильнее всего продление бьёт по кошельку. Платёж закрывает только проценты, основной долг остаётся прежним. При ставке 0,8% в день 30 дней отсрочки стоят почти четверть суммы займа, и так каждый следующий месяц. Ниже разбираем, в каких ситуациях продление всё-таки оборачивается просрочкой и когда продлевать уже нет смысла.

Продление, просрочка и реструктуризация: в чём разница для кредитной истории

Продление, или пролонгацию, как его называют в договорах, оформляют до даты возврата и только по вашей просьбе. Вы оплачиваете проценты за уже прошедшие дни, в некоторых МФО ещё и комиссию за саму услугу, а потом подписываете кодом из СМС дополнительное соглашение с новым сроком. Сумма основного долга остаётся той же. Для бюро это обычный действующий займ, у которого поменялась дата погашения, а пропусков платежей нет.

Если деньги до МФО не дошли, просрочка начинает считаться со дня, следующего за датой платежа, и компания фиксирует каждый день задержки, отправляя сведения в бюро. Закрыли долг через неделю? Отметка о семи днях просрочки в отчёте всё равно останется. Как она сказывается на новых заявках и сколько хранится, мы разбирали в статье о просрочке и новых заявках в МФО.

О реструктуризации просят, когда вернуть деньги по исходному графику уже не получается. Решение МФО принимает сама. Она может разбить долг на несколько платежей, снизить проценты или списать часть штрафов. Обычно до этого доходит после пропущенного платежа, и тогда в отчёте видны и дни просрочки, и новые условия, а если написать в МФО до даты платежа, больше шансов, что задержка в истории так и не появится.

Что МФО передаёт в бюро при продлении и как это видят следующие кредиторы

Каждая МФО обязана отправлять данные о выданных займах в бюро кредитных историй. По закону «О кредитных историях» туда попадают сумма и срок долга, сроки уплаты процентов, просрочки и изменения договора. Продление относится к последнему пункту. В записи о займе меняется плановая дата погашения, а платёж за проценты помечается как внесённый в срок.

Когда вы подаёте новую заявку, кредитор смотрит на эту запись с трёх сторон:

• Дни просрочки. Если их нет, само продление минусом не считается.
• Долговая нагрузка. Продлённый займ всё ещё открыт, и платёж по нему входит в расчёт нагрузки. Пока его не закрыли, по новому займу или кредиту могут одобрить меньше запрошенного или отказать.
• Сколько раз продлевали. Если один займ переносили три-четыре раза подряд, многие кредиторы видят в этом нехватку денег на основной долг. Запрета на выдачу нет, но заявку проверят строже.

Как МФО читают кредитную историю целиком, рассказано в материале «Кредитная история и МФО».

Когда продление всё равно становится просрочкой

Почти всегда просрочка после продления появляется из-за времени. Продление вступает в силу, когда МФО получила деньги и соглашение подписано. Если хотя бы одно из этих событий случилось после даты платежа, система МФО успеет зафиксировать просрочку.

Отдельно о договорённостях задним числом. Многие МФО разрешают продлить займ и после даты платежа: вы платите проценты и неустойку за дни задержки и получаете новый срок. Но дни между датой платежа и продлением уже стали просрочкой. Устное обещание оператора «ничего не передавать в бюро» ничего не гарантирует: данные уходят автоматически, и исправить их потом можно только через спор с бюро.

Сколько стоит продление: считаем в долях от суммы займа

Займы в МФО короткие: у 64% компаний из нашего сравнения срок не больше 30 дней, а у 85% тех, кто указал дневную ставку, она доходит до 0,8%. Выше закон о потребительском кредите не разрешает. При такой ставке за 30 дней набегает 0,8% × 30, то есть почти четверть суммы займа.

Следующее продление стоит ровно столько же. Вы снова платите проценты за месяц, а долг стоит на месте, и месяца через четыре таких переносов отданные проценты почти сравняются с самим займом (при этом вернуть МФО всё равно придётся всю сумму, которую вы брали). Представляете?

Бесконечно переплата всё же не растёт. Закон ограничивает проценты, неустойку и платные услуги по краткосрочному займу 130% от суммы займа (плата за продление, если МФО берёт её отдельно, тоже входит в этот лимит). Утешение так себе. До потолка вы доберётесь, когда процентами отдадите больше, чем получили на руки.

Продление можно удешевить. Верните вместе с процентами часть основного долга, и проценты за следующие 30 дней начислят уже на остаток (многие МФО такое позволяют, проверить можно в личном кабинете или спросить у поддержки). Погасили треть долга? Значит, и следующий месяц выйдет на треть дешевле.

Продлевать, реструктурировать или перекредитоваться: как выбрать

Всё зависит от того, когда у вас появятся деньги на весь долг. Если зарплата или другой доход придёт в течение следующего срока, одно продление обойдётся недорого и не испортит историю. Если денег не будет и через месяц, каждое новое продление только увеличивает переплату.

Брать займ на погашение стоит, если он дешевле нынешнего или длиннее, например с возвратом равными частями в течение нескольких месяцев. Такие предложения собраны в разделе займов для погашения других займов. Новая заявка тоже отразится в истории, а до закрытия старого займа долгов у вас будет два. Компанию перед заявкой проверьте по государственному реестру Банка России, на сегодня там 806 действующих МФО. Проверенные компании с условиями есть в нашем каталоге МФО.

Как проверить кредитную историю после продления и оспорить ошибочную просрочку

Отчёт не нужно заказывать сразу. Через 1–2 недели после продления МФО обычно уже передаёт новые данные, и тогда пора. Сначала узнайте, в каких бюро лежит ваша история (для этого на Госуслугах отправляют запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России, ответ придёт в личный кабинет). Затем запросите отчёт в каждом бюро из списка. Два раза в год это бесплатно.

Откройте в отчёте запись о займе. Дата погашения в ней должна совпасть с датой в соглашении о продлении. Следом проверьте число дней просрочки и статус платежа за тот месяц, когда вы продлевали заём (именно за месяц продления, а не за последний). Если там появилась просрочка, которой не было:

• напишите в МФО и приложите чек с соглашением. Сделать это можно через личный кабинет или по почте (адрес берите тот, что указан на официальном сайте), а в письме попросите отправить в бюро исправленные данные;
• в тот же день подайте в бюро заявление об оспаривании записи, бюро само сделает запрос в МФО и после проверки либо исправит историю, либо пришлёт отказ с причинами;
• если МФО молчит или отказывается исправлять ошибку, пожалуйтесь в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru.

Реальную просрочку из истории не убрать. Со временем она значит для кредиторов всё меньше, особенно когда следующие платежи идут без задержек. Как подавать заявки с такой историей, читайте в статье о займах с плохой кредитной историей.