Кредит самозанятому: как подтвердить доход справкой из «Мой налог» и повысить шансы на одобрение

Как самозанятому подтвердить доход для кредита

Банку нужна справка о состоянии расчётов (доходах) по НПД, это форма КНД 1122036. Её заказывают в «Мой налог», в приложении или в веб-версии, и PDF приходит сразу. Печать не понадобится: справку подписывает ФНС электронной подписью. В разъяснениях к Указанию № 6579-У Банк России перечислил документы, которыми можно подтвердить доход при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН), и эта справка в списке есть.

Некоторые банки дополнительно запрашивают справку о постановке на учёт, КНД 1122035. В ней написано, что вы платите налог на профессиональный доход (НПД), и указана дата, с которой вы на этом режиме. Её просят, когда в анкете есть отдельный пункт о подтверждении статуса самозанятого. Если такого пункта нет, обычно обходятся без неё.

Справка о доходах собирается из чеков в «Мой налог». Оплата пришла на карту, а чек вы не пробили? Для банка этих денег нет, и ПДН он посчитает от меньшей суммы. Отсюда и отказы с формулировкой «доход не подтверждён» у самозанятых, которые на деле зарабатывают достаточно.

Где в «Мой налог» найти обе справки

Ехать в инспекцию не придётся: обе справки есть в «Мой налог» и в его веб-версии. По инструкции ФНС справка о доходах КНД 1122036 лежит в разделе «Настройки» → «Справка о доходе», а справка о постановке на учёт КНД 1122035 находится в «Настройки» → «Справка о постановке на учёт». Инструкция вышла в 2021 году. Приложение с тех пор меняли, так что названия пунктов и их место могут отличаться. Если в настройках справок нет, загляните в меню «Прочее», там для них отдельный раздел.

Для справки о доходах приложение попросит выбрать период. Берите несколько последних полных месяцев. Банк оценивает доход до заявки, и справка за один хороший месяц почти ничего ему не скажет. Готовый PDF можно отправить в банк прямо из «Мой налог» или прикрепить к онлайн-заявке.

Электронной подписи ФНС банку достаточно, чтобы проверить справку. Если он всё же требует бумагу, до подачи уточните, подойдёт ли распечатка PDF.

Как банк считает ПДН самозанятого

ПДН — это доля дохода, которая уходит на платежи по долгам. Банк складывает среднемесячные платежи по всем кредитам и займам, в том числе по новому, и делит их на среднемесячный доход. Порядок расчёта и список документов для него установлены Указанием Банка России от 16.10.2023 № 6579-У. Банки и МФО работают по одному и тому же указанию.

Если человек работает по найму, доход он, как правило, подтверждает справкой от работодателя. У самозанятого такой справки нет, поэтому он приносит справку по форме КНД 1122036 с суммой чеков из «Мой налог» за выбранные месяцы. На практике банк просто делит эту сумму на число месяцев. Выходит, что один крупный заказ при усреднении почти растворяется, а месяц, когда вы, скажем, были в отпуске и не пробили ни одного чека, заметно тянет результат вниз. Поэтому лучше всего смотрится длинный период с ровной выручкой: расчётный доход получается выше, а ПДН, соответственно, ниже.

Порог в 50% тоже задал ЦБ. Когда ПДН выше него, кредитор обязан письменно предупредить заёмщика о рисках. Есть и второе ограничение: Банк России лимитирует долю выдач людям с высокой нагрузкой. В IV квартале 2026 года по новым необеспеченным потребкредитам без лимита кредитования заёмщики с ПДН выше 50% могут занимать не больше 15% выдач, а заёмщики с ПДН выше 80% не больше 1%. Эти лимиты действуют и для банков, и для МФО. Квота маленькая, так что на практике кредитору проще отклонить заявку с высоким ПДН, даже если человек, который годами без просрочек гасит рассрочку за телефон, потянул бы и эти платежи.

Пример: сколько дохода банк не увидит без чеков

Допустим, самозанятый дизайнер зарабатывает около 100 000 ₽ в месяц. Некоторые заказчики платят ему переводом на личную карту, и чеки за месяц набираются только на 60 000 ₽. У него есть кредитка с минимальным платежом 6 000 ₽, а платёж по новому кредиту будет 27 000 ₽. В сумме 33 000 ₽ в месяц.

Пример расчёта по справке: 33 000 ₽ делим на 60 000 ₽, получается ПДН 55%. Если бы дизайнер проводил все оплаты через «Мой налог», банк поделил бы те же 33 000 ₽ на 100 000 ₽ и получил 33%. Денег у него столько же, но из-за непробитых чеков нагрузка в глазах банка выросла на 22 процентных пункта и перешла порог в 50%.

Лимит дохода на НПД и ставки налога

Платить налог на профессиональный доход можно, пока доход с начала календарного года не превысил 2,4 млн ₽. В пересчёте на месяц это в среднем 200 000 ₽. Если сумма за год больше, право на НПД пропадает. Значит, справка самозанятого не покажет годовой доход выше этой планки, и на очень большой кредит с одним только статусом НПД рассчитывать трудно.

Ставка налога зависит от того, кто платит: 4% с доходов от физлиц и 6% с доходов от ИП и компаний. На сам ПДН ставка не влияет. Зато в названии справки КНД 1122036 есть слова «о состоянии расчётов», то есть кроме дохода она отражает и расчёты с бюджетом по НПД. Налог за месяц платят не позднее 28-го числа следующего месяца, и перед тем как заказывать справку, стоит убедиться, что начисления оплачены.

Из справки КНД 1122035 банк узнаёт дату постановки на учёт. Если статус оформлен месяц назад, у банка слишком короткая история, по которой расчётный доход получится низким или его вообще не удастся оценить.

Две ошибки, из-за которых банк недосчитывает доход

Переводы на карту без чека

Деньги, которые клиент перевёл на карту, остаются доходом самозанятого и без чека. В справке банк их не найдёт. У налоговой к таким переводам свои вопросы: за расчёт без чека по ст. 129.13 НК РФ берут штраф 20% суммы, а если нарушение повторится в течение шести месяцев, штраф составит всю сумму расчёта. Пробивайте чек на каждое поступление, даже на мелкий перевод.

Заявка в первые недели после регистрации

Часто самозанятость оформляют за несколько дней до похода в банк в расчёте на то, что статус сам по себе поможет. Банк же считает доход за период до заявки, а у того, кто встал на учёт недавно, таких данных почти нет. Лучше сначала несколько месяцев проводить всю выручку через «Мой налог», а потом подавать заявку.

Что делать после отказа банка

Попробуйте понять, на чём споткнулась заявка. Объяснять отказ банк не обязан, но формулировка в приложении или ответ сотрудника обычно подсказывают причину: доход, ПДН или кредитная история. Если не хватило подтверждённого дохода, несколько месяцев пробивайте чеки на все оплаты и подайте заявку снова. Во второй раз можно попросить сумму поменьше или срок подлиннее: ежемесячный платёж уменьшится, и ПДН вместе с ним.

Когда деньги нужны быстро и сумма небольшая, можно рассмотреть займ в МФО. Микрофинансовые организации тоже считают ПДН по Указанию № 6579-У и подчиняются тем же лимитам ЦБ, поэтому справка КНД 1122036 пригодится и там. Отличаются суммы и сроки: мы сравнили условия 337 действующих МФО, которые выдают займы людям, и у половины из них максимальная сумма не больше 30 000 ₽.

Займ обходится дороже банковского кредита. Предельная ставка по займам МФО составляет 0,8% в день, а с 1 апреля 2026 года переплата по большинству займов на срок до года ограничена 100% от суммы. Берите займ на сумму, которую точно вернёте из ближайшей выручки, и только в компании из реестра Банка России.

Подобрать предложение можно в разделе займов, проверить компанию поможет каталог МФО. Как микрофинансовые организации считают нагрузку и почему отказывают при плохой истории, мы разобрали в статье о ПДН в МФО.