Кредит на 1 млн рублей: сколько платить каждый месяц и какой доход нужен для одобрения

Сколько стоит кредит на 1 млн рублей в месяц и какой доход нужен

Сумму ежемесячного платежа задают два параметра: ставка и срок. Кредиты наличными почти всегда аннуитетные. Вы платите одну и ту же сумму с первого месяца до последнего, просто в начале большая её часть уходит на проценты, а ближе к концу — на основной долг. Чем больше месяцев в графике, тем меньше платёж и тем больше итоговая переплата.

Разберём на примере. Допустим, вы берёте 1 млн ₽ на 5 лет под 20% годовых. Ежемесячный платёж выйдет около 26 490 ₽. Банк, как правило, сравнивает эту сумму с вашим доходом и так получает показатель долговой нагрузки, ПДН. Пусть других кредитов у вас нет, а банк готов одобрить заявку при ПДН не выше 50%. Тогда на карту в день зарплаты должно приходить примерно от 53 000 ₽ на руки. На практике, если у вас уже есть кредит или кредитка, пусть даже почти не используемая, дохода понадобится больше.

Ставки в наших расчётах взяты для примера, в вашем банке она почти наверняка будет другой. Пересчитать платёж под свою ставку можно по формуле:

Платёж = S × i ÷ (1 − (1 + i)^(−n))

• S — сумма, которую берёте в кредит;
• i — ставка за месяц: годовую делите на 12, а потом ещё на 100;
• n — срок кредита в месяцах.

Проще всего посчитать в Excel или Google Таблицах: введите в ячейку =ПЛТ(20%/12; 60; -1000000), и таблица покажет около 26 494 ₽. Потом подставьте вместо 20% ставку из вашего предложения, а вместо 60 свой срок в месяцах.

Как банк считает ПДН и почему пороги 50% и 80% решают судьбу заявки

По ПДН видно, какая часть дохода уходит на долги, а считается он так: сложите среднемесячные платежи по всем кредитам и займам с платежом по кредиту, который хотите получить, разделите эту сумму на среднемесячный доход и умножьте результат на 100%. Банк обязан рассчитать показатель ещё до выдачи денег. Этого требует ст. 5.1 закона «О потребительском кредите (займе)». Порядок расчёта определяет указание Банка России № 6579-У.

Прямого запрета на кредит при высоком ПДН нет, но при показателе выше 50% банк обязан предупредить вас, что с платежами можно не справиться. Банки сдерживает другое: макропруденциальные лимиты, через которые Банк России задаёт, какую долю новых кредитов разрешено выдать людям с ПДН выше 50% и выше 80%. Квоты небольшие. Поэтому таких заёмщиков проверяют строже, а одобряют им реже.

Отсюда простая шкала, по которой свои шансы можно прикинуть ещё до подачи заявки:

• ПДН до 50%: обычная проверка, в ходе которой банк смотрит на кредитную историю, стаж и подтверждённый доход;
• при 50–80% одобрить могут, однако вы занимаете место в ограниченной квоте, и сумму нередко урезают;
• выше 80% на миллион рассчитывать почти не стоит.

Возьмём условный пример. Допустим, на руки вы получаете 60 000 ₽ в месяц и других долгов у вас нет. Тогда кредит на 5 лет из таблицы даст ПДН 26 490 ÷ 60 000 ≈ 44%, а если взять тот же миллион на 3 года, получится 37 160 ÷ 60 000 ≈ 62%, и заявка с таким показателем уже попадает в зону повышенного риска.

Что банк засчитает в доход, а что вычтет

В расчёт идёт доход после уплаты налога, то есть сумма на руки. Охотнее всего банк доверяет:

• справке о доходах и суммах налога (бывшая 2-НДФЛ), которую можно скачать в личном кабинете налогоплательщика, или справке по форме банка от работодателя;
• выписке из Социального фонда о состоянии лицевого счёта: её можно заказать на Госуслугах, а многие банки с вашего согласия получают эти сведения сами;
• движению по зарплатному счёту, если зарплата приходит в тот же банк;
• справке о доходах из приложения «Мой налог» для самозанятых и налоговой декларации для ИП (подробнее — в статье как ИП получить кредит).

Доход, указанный только в анкете, банк учитывает с ограничениями и может опереться на собственную оценку или на данные о среднем доходе в регионе. Для кредита на миллион без документов это обычно означает урезанную сумму или отказ.

Вычитаются все текущие долги, которые банк видит в кредитной истории: кредиты, займы, рассрочки. Отдельная ловушка — кредитные карты. В ПДН может попасть платёж, рассчитанный от лимита карты, даже если вы ею не пользуетесь. Алименты банк узнаёт из справок и выписок и учитывает при оценке платёжеспособности; как совмещать их с кредитом, рассказываем в статье как платить алименты, если есть кредит.

Как снизить нужный доход: срок, созаёмщик, залог, закрытие кредиток

Если ПДН получается выше 50%, его можно снизить несколькими способами. Одни убирают пару процентных пунктов, другие сразу переводят заявку в спокойную зону. Посмотрим, как это работает на одном и том же заёмщике.

Возьмём зарплату на руки 50 000 ₽ и кредитную карту, по которой банк учитывает платёж 5 000 ₽ в месяц. Если нужен 1 млн ₽ на 5 лет под 20%, ПДН получается (26 490 + 5 000) ÷ 50 000 ≈ 63%, а при таком показателе банки одобряют неохотно.

Из примера видно, что закрытая кредитка снимает 10 пунктов ПДН, хотя одной её до 50% не хватает. В таблице заявка опускается ниже порога в трёх вариантах: закрытая карта плюс срок 7 лет, закрытая карта плюс залог и созаёмщик. Одного погашения долга по карте мало: попросите банк закрыть сам карточный счёт и выдать справку о закрытии. Сделать это лучше заранее, чтобы бюро кредитных историй успело получить новые сведения.

У созаёмщика и залога тоже есть своя цена. Созаёмщик отвечает по кредиту так же, как вы, поэтому банк добавит в расчёт и его собственные долги. Ставка с залогом ниже, однако при долгой просрочке банк может обратить взыскание на заложенное имущество, так что раздел о залоге прочитайте до того, как подпишете договор.

Сколько вы переплатите за удобный платёж

Растягивать срок ради низкого платежа выгодно для ПДН и невыгодно для кошелька.

Пример по той же условной ставке 20%: кредит на 3 года обойдётся в ≈337 900 ₽ процентов при платеже ≈37 160 ₽, кредит на 7 лет — в ≈865 300 ₽ при платеже ≈22 210 ₽. Платёж меньше примерно на 14 950 ₽ в месяц, зато переплата больше на ≈527 400 ₽.

Срок лучше брать минимальный. Ровно такой, при котором ПДН держится чуть ниже 50% (дальше кредит растягивать незачем: если со временем доход вырастет, срок легко сократить досрочными платежами).

Досрочное погашение: что выгоднее уменьшить при кредите на миллион

Гасить кредит досрочно, целиком или частями, позволяет статья 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Банк о таком платеже предупреждают не позже чем за 30 календарных дней (договор может предусматривать и более короткий срок). В первые 14 дней после выдачи проще. Всю сумму тогда возвращают без всякого уведомления, а проценты платят только за те дни, когда деньги были у вас. После частичного погашения банк выдаст новый график платежей.

Возьмём условный пример. Кредит на 1 млн ₽ взят на 5 лет под 20%, и через год вы вносите сверх графика 100 000 ₽ (долг, который к этому моменту составлял ≈870 600 ₽, сокращается до ≈770 600 ₽). Теперь надо выбрать, что уменьшить:

• платёж: вместо ≈26 490 ₽ вы будете платить ≈23 450 ₽, а проценты за оставшиеся 4 года уменьшатся примерно на 46 000 ₽;
• срок: платёж остаётся прежним, последний взнос придётся на 7 месяцев раньше, и процентов вы сэкономите более чем вдвое больше, чем в первом варианте.

Выгоднее сокращать срок. Уменьшать платёж имеет смысл в двух случаях: вы собираетесь брать новый кредит и хотите снизить ПДН или доход упал и нынешний платёж стал слишком тяжёлым.

Если банк отказал: почему МФО не замена кредиту на миллион

После отказа банка многие думают добрать сумму займами. Мы сравнили условия 383 действующих МФО, которые выдают займы людям, и для миллиона этот способ не работает. У половины компаний потолок не выше 30 000 ₽. От 100 000 ₽ выдают 138 МФО из 383, это 36%. У половины МФО, где срок считают в днях, займ дают максимум на 30 дней.

Даже несколько займов сразу закроют малую часть миллиона, а отдавать их нужно уже через месяц. Каждый займ появится в кредитной истории и увеличит ПДН, поэтому следующую заявку в банк одобрить будет труднее. Небольшую срочную сумму занять в МФО можно, но только в компании из реестра. По данным Банка России, в нём 806 действующих МФО: 25 МФК и 781 МКК. Проверить компанию можно в каталоге МФО, сравнить условия — в разделе займов.

Если нужен именно миллион, вернитесь к таблице с рычагами. Уменьшите сумму, закройте лишние кредитки, подтвердите доход документами, а через некоторое время подайте одну заявку. Бывает, что банк вместо отказа одобряет меньшую сумму; это подходит, если недостающее можно накопить. Перед подачей проверьте актуальные ставки, они регулярно меняются. Например, Т-Банк снизил ставку по кредиту наличными, подробности в нашей новости.