Карта ВТБ «Привилегия»: при каких тратах и остатке премиальное обслуживание окупается

Кому «Привилегия» выгодна, а кому нет

За пакет ВТБ не платят в тот месяц, когда выполнено одно из условий банка. Первое — суммарный остаток на счетах не ниже порога. Второе — покупки по карте на установленную сумму. Не выполнили ни одно, и банк спишет плату за обслуживание. Пороги и цену пакета ВТБ время от времени пересматривает, актуальные цифры есть в тарифах на vtb.ru. В расчётах ниже мы взяли условные числа: замените их на действующие, и логика останется той же.

Пакет имеет смысл, если крупная сумма лежит в ВТБ круглый год. Второй случай — вы часто летаете и правда заходите в бизнес-залы. Зарплатный клиент с остатком в несколько сотен тысяч обычно переплачивает: дополнительный кешбэк меньше абонентской платы.

На старте пакет часто подключают бесплатно. Через полгода деньги уходят на отпуск или ремонт, остаток падает ниже порога, и плата начинает списываться без всяких напоминаний.

Как устроена плата за пакет и бесплатное обслуживание

У крупных банков премиальные пакеты работают почти одинаково. Каждый месяц начисляется плата. Банк её не берёт, если за расчётный месяц остаток на картах, счетах, вкладах и накопительных счетах выше порога или покупок набралось больше порога. Некоторые банки засчитывают ещё и зарплату от определённой суммы. Посмотрите в тарифах, какой остаток берётся в расчёт. Если средний за месяц, короткая просадка почти ничего не меняет. Если минимальный, хватит одного дня с низким балансом, и месяц станет платным.

Что обычно входит в пакет:

• повышенный кешбэк в выбранных категориях, с лимитом в месяц;
• надбавка к ставке по накопительному счёту или вкладу;
• проходы в бизнес-залы аэропортов и страховка для поездок;
• больше бесплатных переводов и снятий наличных;
• персональный менеджер.

Считайте только то, чем пользуетесь. Тому, кто не летает, бизнес-зал не даст ни рубля.

Условия банк раскрывает до подписания договора. Об изменении тарифов он предупреждает заранее, тем способом, который прописан в договоре, чаще всего через приложение. Включите там уведомления и раз в несколько месяцев открывайте тарифы пакета.

Расчёт 1: зарплатный клиент со средним остатком

Допустим, зарплата 150 000 ₽ приходит на карту ВТБ, с неё в месяц уходит на покупки 100 000 ₽, а на накопительном счёте лежит 300 000 ₽. Условный порог — 2 млн ₽ остатка или 200 000 ₽ трат. Клиент не дотягивает ни до того, ни до другого, поэтому платит 5 000 ₽ каждый месяц. За год набегает 60 000 ₽.

Давайте на цифрах. Допустим, в пакете кешбэк 2%, а на обычной карте 1%. Если в месяц через карту проходит 100 000 ₽ (продукты, бензин, коммуналка), выходит 2 000 ₽ против 1 000 ₽. Разница 1 000 ₽ в месяц, за год набегает 12 000 ₽. Ставка на 300 000 ₽ что в пакете, что без него на практике отличается на копейки, её можно не считать. Теперь вычитаем 12 000 ₽ из 60 000 ₽: остаётся 48 000 ₽ в минусе, если сравнивать с простой картой. И если человек летает раз в год, скажем, в отпуск летом, то бизнес-залы и личный менеджер такую сумму, как правило, не отбивают.

Расчёт 2: крупный остаток на накопительном счёте и вкладе

Возьмём живой пример. У клиента в ВТБ лежит 1,5 млн ₽. До условного порога в 2 млн ₽ не хватает полумиллиона, поэтому пакет платный, и за год он обходится в 60 000 ₽. Если довнести 500 000 ₽ (например, перевести деньги, которые лежат на счёте в другом банке) и двенадцать месяцев их не трогать, платить за пакет уже не нужно. Допустим ещё, что премиальным клиентам банк поднимает ставку накопительного счёта на 1 процентный пункт. На практике с 2 млн ₽ это даёт ещё 20 000 ₽ дохода за год.

Такой вариант действительно выгоден, но с двумя оговорками. Сняли часть денег на покупку, и этот месяц может оказаться платным. Кроме того, из 2 млн ₽ застраховано только 1,4 млн ₽, подробнее в разделе про АСВ.

Расчёт 3: путешественник

Возьмём пример. Человек тратит 150 000 ₽ в месяц, а на счету у него лежит 800 000 ₽. До порога он не дотягивает, так что за пакет платит те же 60 000 ₽ в год. Но летает он вдвоём, скажем, с женой, 8 раз в год, и в бизнес-зал они заходят 16 раз. Разовый проход, как правило, стоит около 3 000 ₽, значит, пакет экономит ему 48 000 ₽. Страховку на поездки он иначе покупал бы сам, допустим, за 8 000 ₽. Плюс дополнительный 1% кешбэка со 150 000 ₽ в месяц, это 18 000 ₽ за год. Всего набегает 74 000 ₽, и после вычета платы на руках остаётся 14 000 ₽.

Весь этот расчёт, по сути, стоит на проходах в залы. Поэтому загляните в тариф и посмотрите, сколько из них бесплатных. На практике бывает, что их всего несколько в год: остальные придётся оплачивать, и итог уйдёт в минус. А если едете в страны, где карта работает, сравните заодно курс конвертации при оплате.

Где на премиальной карте теряют деньги

• Просадка остатка. Вы оплатили мебель или на три дня перевели деньги в другой банк. Баланс опустился ниже порога, и за этот месяц спишут плату.
• Лимит кешбэка. Повышенный кешбэк почти всегда ограничен рублёвым потолком на месяц, и всё, что вы купите сверх него, принесёт только базовый процент, а иногда и вовсе ничего.
• Исключённые категории. Бонусов за ЖКУ, переводы и пополнение электронных кошельков, как правило, не начисляют. В порог трат такие операции тоже не идут.
• Переводы и наличные сверх лимита. До лимита переводы по СБП в другие банки ничего не стоят, а после него банк начинает брать комиссию.
• Неиспользованные опции. Если консьерж, залы и страховка вам не нужны, вы всё равно за них платите: они уже заложены в цену пакета.

Сравнение с обычной дебетовкой и другими премиальными картами

Пока остаток и траты не дотягивают до порога, обычная карта с кешбэком и бесплатным обслуживанием выгоднее премиального пакета. Такие карты собраны в разделе дебетовые карты с кешбэком на все покупки, а тем, кому нужна рассрочка у партнёров, стоит заглянуть в условия карты Халва. Для сравнения с премиальными продуктами других банков подойдёт ОТП Премиум. Смотрите в первую очередь на пороги бесплатного обслуживания и лимиты кешбэка, список привилегий тут вторичен.

Тем, кому важен доход на остаток, а не залы, стоит сравнить «Привилегию» с дебетовыми картами с процентом на остаток. Например, мы писали, как Уралсиб повысил ставку по карте «Прибыль».

Страхование остатков в АСВ при крупных суммах

Деньги на счетах, картах и вкладах физических лиц застрахованы по закону о страховании вкладов. Предел возмещения — 1,4 млн ₽ на одного человека в одном банке, по всем счетам в сумме, включая проценты. Премиальный статус лимит не увеличивает. Если для бесплатного обслуживания вы держите в ВТБ больше 1,4 млн ₽, остаток сверх этой суммы не застрахован. Решать вам, но часто разумнее держать в банке сумму, близкую к порогу пакета, а остальное разместить в другом банке.

Как отказаться от пакета и не заплатить лишний месяц

Отказаться от пакета можно в отделении ВТБ или написав в чат поддержки в приложении. Как правило, клиента переводят на базовый тариф, и карты при этом продолжают работать. Заявление лучше подавать в начале расчётного месяца: если условия в текущем месяце уже не выполнены, плату за него, скорее всего, всё равно спишут. Есть ещё два момента. Ставка по премиальному накопительному счёту часто действует только в пакете, поэтому остаток с него стоит перевести заранее. И спросите, что будет с перевыпуском премиальной карты.