Автокредит на 5, 7 или 10 лет: сколько вы переплатите за низкий платёж

Сколько стоит каждый лишний год автокредита

Если растянуть кредит на длинный срок, ежемесячный платёж станет меньше совсем ненамного, а вот переплата вырастет заметно. Чтобы это было видно на цифрах, мы взяли обычный аннуитетный кредит: 1 500 000 ₽ под 20% годовых на 5, 7 и 10 лет. Ставка условная, но на практике банки примерно столько и просят за автокредит без субсидий, пока ключевая ставка высокая.

Пример на цифрах. При сроке пять лет платёж около 39 740 ₽ в месяц, переплата за весь срок примерно 884 000 ₽. Если взять семь лет, ежемесячный платёж уменьшится на 6 430 ₽, это обычно две заправки полного бака. Проценты при этом вырастут ещё на 414 000 ₽. Срок десять лет снижает платёж на 10 750 ₽ по сравнению с пятилетним, но переплата доходит почти до 1 979 000 ₽. Это больше цены самой машины. Поэтому, прежде чем подписывать договор, попросите в банке графики платежей сразу на несколько сроков и сравните в них строку с общей суммой процентов, а не только размер ежемесячного взноса.

В этом примере семь лет вместо пяти дают около 6 400 ₽ экономии в месяц. Цена за это: примерно 4 900 ₽ лишних процентов ежемесячно все 84 месяца.

Почему платёж падает медленно, а переплата растёт быстро

Сумма аннуитетного платежа постоянна, меняется только его состав. Проценты считаются от остатка долга, поэтому в первые годы они занимают большую часть платежа, а основной долг гасится медленно.

Пример: в первый месяц по нашему кредиту проценты составляют около 25 000 ₽ (1 500 000 ₽ × 20% / 12). При пятилетнем сроке на погашение тела остаётся около 14 700 ₽, при десятилетнем — всего около 4 000 ₽. Платёж отличается на 10 750 ₽, а скорость погашения долга — почти в четыре раза.

Отсюда главный эффект: процентная часть платежа почти не зависит от срока, ведь она считается от одной и той же суммы. Удлиняя срок, вы уменьшаете только долю на погашение долга, а значит, дольше платите проценты с большого остатка. Как выглядит такое распределение по месяцам, видно в графике платежей — о том, как его читать, мы писали в статье о графике платежей по займу.

Машина дешевеет быстрее, чем гасится долг

Кроме переплаты, у длинного автокредита есть ещё одна проблема. Машина начинает дешеветь сразу после покупки, а долг по кредиту на 10 лет первые годы снижается очень медленно. Из-за этого возникает период, когда остаток долга выше рыночной цены автомобиля.

Допустим, вы купили машину за 1 500 000 ₽ без первоначального взноса, а через три года её можно продать за 1 000 000 ₽. Мы посчитали остаток долга после 36 платежей: при сроке 5 лет он около 781 000 ₽, при сроке 10 лет — около 1 305 000 ₽. В первом варианте денег от продажи хватит, чтобы закрыть кредит, и часть останется у вас. Во втором придётся добавить из своих примерно 300 000 ₽.

Как правило, вопрос встаёт при переезде, потере работы или когда хочется сменить машину. Бывает и так: после ДТП авто признают полностью погибшим, страховая выплачивает рыночную цену, а на закрытие долга её не хватает. Продать заложенную машину просто так не получится, сначала придётся рассчитаться с банком. Период, когда долг превышает цену машины, будет тем короче, чем больше вы внесли на старте.

Как выбрать срок по доходу: ПДН и одобрение банка

ПДН, или показатель долговой нагрузки, отражает долю месячного дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам и займам. С помощью макропруденциальных лимитов Банк России ограничивает выдачу кредитов людям с высоким ПДН. Когда ваша нагрузка подбирается к границе, банк, скорее всего, предложит срок подлиннее. Платёж тогда меньше, ПДН ниже, и заявку одобрить проще.

Допустим, ваш доход 80 000 ₽ в месяц и других кредитов нет. При платеже 39 740 ₽ на пять лет ПДН выйдет около 50%, а если взять кредит на десять лет с платежом 28 990 ₽, то около 36%. Второй вариант банку кажется надёжнее, хотя вам он обойдётся почти на 1,1 млн ₽ дороже.

Разумный ориентир для себя — чтобы после всех платежей по кредитам оставалось достаточно на жизнь и откладывание хотя бы небольшой суммы. Подробнее о том, какие документы и доход банки смотрят при выдаче, — в материале о требованиях по автокредиту.

Взять длинный срок, а гасить как короткий

Если боитесь, что высокий платёж окажется не по силам, кредит можно оформить на 7–10 лет и вносить больше, чем требует график. Закон «О потребительском кредите (займе)» в ч. 2 ст. 11 разрешает вернуть кредит досрочно целиком или частями. Банк нужно предупредить за 30 дней, договор может сократить этот срок. Разрешение банка не требуется, и штраф за досрочное погашение брать нельзя.

Пример: кредит 1 500 000 ₽ на 10 лет, обязательный платёж около 28 990 ₽. Вы каждый месяц переводите около 39 740 ₽ и просите направить разницу на сокращение срока. Кредит закроется примерно за пять лет, а переплата будет близка к пятилетнему варианту, около 884 000 ₽. В месяц с непредвиденными расходами достаточно внести обязательные 28 990 ₽, и просрочки не будет.

После каждого частичного погашения банк спросит, что уменьшать: срок или платёж. Сокращая срок, вы заплатите меньше процентов за всё время, а уменьшая платёж, облегчите ежемесячную нагрузку. Перед тем как выбрать эту схему, учтите, что на длинный срок банк может дать ставку выше, а страховку посчитать сразу на все годы. Поэтому сравните ПСК для обоих сроков. Похожий выбор стоит и перед ипотечными заёмщиками, мы писали о нём в новости о том, когда досрочное погашение ипотеки невыгодно.

Когда длинный срок оправдан

• Низкая ставка. Кредит взят по госпрограмме или по акции автопроизводителя со сниженной ставкой? Тогда каждый дополнительный год добавит к переплате заметно меньше.
• Нестабильный доход. Если доход скачет от месяца к месяцу, небольшой обязательный платёж выручает в слабые месяцы, а в удачные остаётся возможность гасить досрочно, и просрочки, которая попала бы в кредитную историю, избежать проще.
• Машина для работы. Кто зарабатывает на автомобиле в такси или доставке, тому свободные деньги нужнее в обороте. Переплату здесь покрывает доход.
• Ожидается снижение ставок. Длинный срок тут, как правило, себя оправдывает. Ключевая ставка пойдёт вниз, банки вслед за ней снизят ставки по автокредитам, и такой кредит можно будет рефинансировать на лучших условиях.

В остальных случаях длинный срок на практике обычно означает одно: машина выбрана дороже, чем позволяет бюджет.

Что проверить в договоре

• ПСК. По закону о потребительском кредите её печатают в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий, так что, сидя у менеджера в салоне, первым делом смотрите туда. Банки сравнивайте именно по этой цифре: рекламная ставка её не заменяет.
• Страховки. Прямо спросите, какая страховка обязательна для залога, а какая добровольная. И уточните, на сколько поднимут ставку, если от добровольной отказаться: как правило, менеджер называет это не сразу.
• Порядок досрочного погашения. Заранее выясните, где подаётся заявление (в приложении или в отделении), в какой день спишут деньги и как выбрать между сокращением срока и сокращением платежа. На практике проще разобраться с этим до подписания, чем потом стоять в очереди в отделении.
• Дополнительные услуги. Карты помощи на дорогах, сервисные пакеты, «защита платежа» на практике часто включают прямо в сумму кредита, и проценты начисляются и на них тоже. Поэтому листайте договор целиком, а не только страницу с платежом.

Похожий подход к выбору срока работает и для небольших займов: сравнивать нужно итоговую сумму, а не только размер платежа. Об этом — в статье как выбрать срок займа и сравнить переплату.