Как пользоваться кредиткой и не платить проценты: как считается беспроцентный период и что его сбивает

Как не платить проценты по кредитной карте

Беспроцентный период называют ещё льготным или грейс-периодом: пока он идёт, банк не берёт проценты с покупок по карте, если до окончания срока вернуть на карту всё потраченное. Длина льготы у каждой карты своя. Обычным сроком портал Банка России «Финансовая культура» считает 50–100 дней. У большинства кредиток, как там отмечают, он не короче 30 дней.

Допустим, в начале месяца вы заплатили кредиткой 5 000 ₽ за продукты на неделю и ещё 3 000 ₽ за чайник, потому что старый начал подтекать. В выписке появится долг 8 000 ₽ и дата «погасить до». Переведите на карту все 8 000 ₽ не позже этой даты, и проценты за эти покупки банк не начислит.

Льгота работает, когда вы расплачиваетесь картой в магазине или онлайн. С наличными и переводами на практике всё устроено иначе: почти все банки берут за них комиссию, и беспроцентный период на такие операции часто не распространяется. Есть ещё одно условие, которое легко упустить. В долг превращается любое списание с кредитного лимита, в том числе плата за SMS-оповещения или обслуживание. Бывает, человек аккуратно закрыл все покупки, а про небольшое списание за SMS просто забыл. Поэтому такие суммы тоже нужно гасить в срок, вместе с покупками.

Достаточно оставить к концу периода даже небольшой непогашенный остаток, и у многих банков льгота сгорает по всему долгу, а проценты считаются по ставке договора. Дальше разберём, как устроены сроки. Заодно посмотрим, какие пять ситуаций чаще всего ломают льготу и сколько стоит карта, если это уже произошло.

Как считается беспроцентный период

Льготный период состоит из двух частей, и первая из них — расчётный (отчётный) период. Обычно он длится около месяца: вы платите картой, а банк собирает покупки в одну выписку. После выписки начинается платёжный период, то есть срок, за который долг нужно вернуть. Вместе эти отрезки и дают рекламные «до 100 дней» или «до 120 дней».

Слово «до» здесь означает максимум, и достаётся он покупке, сделанной в первый день расчётного периода. Чем ближе к дате выписки вы что-то купили, тем меньше дней останется на погашение.

Возьмём пример: расчётный период по карте длится с 1 по 31 марта, а платёжный заканчивается 20 апреля. На покупку 1 марта приходится около 50 дней без процентов. У покупки 31 марта их около 20. Срок оплаты при этом общий, до 20 апреля, хотя вторую покупку сделали на месяц позже.

С какого дня начинается льготный период, решает сам банк. Как правило, это дата заключения договора, первое число месяца или день первой покупки по карте. Правило записано в общих условиях и тарифах карты, но на практике быстрее открыть приложение: у большинства банков на экране кредитки есть дата «погасить до» и сумма, которую нужно внести, чтобы льгота сохранилась. Допустим, вы расплатились кредиткой в супермаркете и прикидываете, когда возвращать деньги. Планируйте платёж по этим двум строкам, рекламное число дней здесь мало что подскажет.

В «Финансовой культуре» описаны и карты, по которым даже в льготный период нужно каждый месяц вносить установленную часть долга. Расплачиваться ими нередко можно только у партнёров банка. Если у вашей карты есть такое условие, на практике проще сразу поставить в календаре телефона два напоминания: одно о ежемесячном взносе, другое об окончании льготы.

Ловушка 1: наличные и переводы

Комиссию за снятие наличных с кредитки берут почти все банки. В качестве типичного тарифа «Финансовая культура» приводит 4%, но не меньше 300 ₽. При таком тарифе снять 300 ₽ и 7 500 ₽ стоит одинаково, по 300 ₽ комиссии, а 4% начинают действовать только на суммах больше 7 500 ₽.

Допустим, за неделю до зарплаты вы сняли с кредитки 3 000 ₽. По тарифу «4%, минимум 300 ₽» комиссия составит 300 ₽, это 10% от снятой суммы, и проценты сюда ещё не входят. Если льгота вашего банка на наличные не распространяется, на эти 3 000 ₽ начнут начисляться ещё и проценты по ставке для наличных.

Тарифы разных банков сильно отличаются. В Газпромбанке по картам «90 дней» и «Простая кредитная карта» за снятие наличных возьмут 6,9% + 690 ₽, за перевод — 5,9% + 590 ₽. Райффайзенбанк по карте «110 дней» не берёт комиссию за наличные и переводы, пока их сумма за месяц не превысила 50 000 ₽, и эти деньги тоже попадают под льготу. С суммы сверх лимита спишут 3% + 300 ₽. Есть и карты, с которых можно снимать бесплатно, но с ограничением по сумме или по числу операций.

Если наличные нужны на неделю или две, посчитайте цену в рублях до того, как снимать. Для этого нужны две суммы. Первая: комиссия за снятие, она указана в тарифах карты. Вторая: проценты за все дни, пока деньги у вас на руках, то есть ставка в день, умноженная на число дней до погашения. Сложите их, и полученную цифру можно сравнивать с любым другим вариантом. Для займов МФО верхняя граница задана законом: ставка не больше 0,8% в день, это до 80 ₽ в день на каждые 10 000 ₽. Условия конкретных займов собраны в разделе займов.

Ловушка 2: платные оповещения и обслуживание

Отсюда вопрос, который на консультациях звучит чуть ли не каждый день: «Я же всё погасил, откуда проценты?» Как правило, ответ один: SMS. Банк берёт плату за оповещения по тарифу. Если своих денег на карте нет, эту плату списывают из кредитного лимита, и она по сути просто становится частью долга. На практике всё выглядит совсем буднично. Человек вернул всю сумму покупок, закрыл приложение, убрал карту в ящик стола и спокойно о ней забыл, а мелкое списание за SMS так и висит непогашенным. В такой ситуации, по мнению «Финансовой культуры», льготный период считается нарушенным.

Сами суммы, как правило, небольшие. Но даже такого списания хватает, чтобы льгота слетела. Для ориентира: в Райффайзенбанке уведомления только через push бесплатны, push вместе с SMS стоят 99 ₽, а одни SMS обойдутся в 199 ₽. Самый простой выход: зайти в приложение, отключить платные SMS и оставить бесплатные push. Они приходят на тот же телефон, так что на практике разницу вы вряд ли заметите. Есть и другой путь: держать на карте немного своих денег, тогда плата будет списываться из них.

С платой за обслуживание то же самое. У многих карт бесплатен только первый год, а со второго года банк может списывать плату частями, по 1/12 годовой суммы каждый месяц. Комиссия за обслуживание входит в ПСК, а плата за SMS в неё не включается. Поэтому в рамке с ПСК в договоре расходов на оповещения не будет, их нужно смотреть в тарифах отдельно. Перед оформлением карты и перед вторым годом обслуживания посчитайте, сколько она на деле экономит вам за год, и сложите годовую плату с платой за SMS. Как правило, эта сумма не должна быть больше выгоды от карты.

Ловушка 3: внесли только минимальный платёж

Минимальный платёж защищает от просрочки и штрафов, обычно это несколько процентов долга. У карты Райффайзенбанка «110 дней» он равен 3% долга, у кредиток Газпромбанка составляет от 3 до 9%. Льготу он у большинства банков не сохраняет: если к концу периода внесён только минимум, на остаток начисляются проценты по ставке договора.

В выписке обычно две суммы: минимальный платёж и сумма для сохранения льготного периода. Путают их часто, потому что первая меньше и стоит на виду. Если цель — не платить проценты, ориентируйтесь на вторую.

Пример. Скажем, за месяц набралось покупок на 50 000 ₽, а к последнему дню льготы вы успели внести 49 000 ₽. Не хватает всего 1 000 ₽, но на практике многие банки в такой ситуации начисляют проценты на всю сумму покупок, причём с даты каждой операции: и на продукты из супермаркета, и на заправку, и на всё остальное. Сколько это выходит в рублях, посчитаем ниже.

Ловушка 4: новая покупка открывает новый период

Покупки из разных расчётных периодов чаще всего гасятся в разные сроки. Пример: выписка за март уже сформирована, а в апреле вы по-прежнему платите картой в магазине у дома, и эти апрельские покупки попадут в следующую выписку (дата «погасить до» у них будет своя, не мартовская). Приложение показывает всё на одном экране, и мартовский долг с близким сроком, и свежие апрельские траты. А зарплату кидают просто на карту. Банк разложит платёж в том порядке, который прописан в договоре, и первыми может закрыть совсем не те покупки, которые вы имели в виду.

Есть карты, где всё устроено иначе. Льготный срок там стартует с первой покупки и общий для всего, что вы купили за это время (поэтому у новой покупки полного срока нет и гасить её придётся вместе с остальным долгом). Перед каждым платежом открывайте выписку. Смотрите в ней две строки: дату «погасить до» и сумму для сохранения льготы. Крупную покупку, скажем новый холодильник вместо сломавшегося, лучше делать в начале расчётного периода: так на возврат денег останется больше дней.

Ловушка 5: лимит считается долгом при расчёте ПДН

Даже кредитка, которая месяцами лежит в ящике стола без дела, влияет на одобрение нового кредита. Перед выдачей кредитор, как правило, считает показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть долю дохода, которая уходит на ежемесячные платежи по всем кредитам. На практике карта попадает в этот расчёт по лимиту, даже если баланс на ней нулевой.

Наглядный пример приводит сам Банк России в разъяснениях к Указанию № 6579-У: кредитка с лимитом 100 000 ₽ и минимальным платежом 5%. Если договор не позволяет снизить лимит до нуля, для ПДН долг принимают равным 30% лимита, и в ежемесячную нагрузку попадает 1 500 ₽. Если же условие о снижении лимита до нуля в договоре есть, в расчёт берут весь лимит, и нагрузка вырастает до 5 000 ₽ в месяц. На практике перед подачей заявки полезно найти договор по карте, хотя бы в приложении банка, и посмотреть, что в нём сказано про лимит.

При ПДН выше 50% кредитор обязан письменно предупредить заёмщика о рисках. Кроме того, Банк России ограничивает долю таких выдач. Для IV квартала 2026 года по необеспеченным кредитам без лимита доля заёмщиков с ПДН выше 50% может составлять не более 15%, с ПДН выше 80% — не более 1%. По кредитным картам и овердрафтам для ПДН выше 80% лимит равен нулю. Если скоро понадобится новый кредит, карту, которой вы не пользуетесь, закройте заранее. Как это сделать и не оставить долгов на счёте, описано в статье о закрытии кредитной карты.

Сколько стоит сорванная льгота

Если льготный период не удалось соблюсти, кредитка обходится дороже обычного кредита наличными. Среднерыночные значения ПСК Банк России публикует раз в квартал. Для договоров IV квартала 2026 года их посчитали по данным с 1 апреля по 30 июня 2026 года и опубликовали 14 августа. По кредитным картам средняя ПСК держится около 53–55% годовых, а по нецелевым кредитам без залога до 100 000 ₽ она составляет 41,578%.

Потолок ПСК задан законом: 292% годовых или среднерыночная ПСК категории плюс треть, смотря что меньше. Предельные значения для кредитных карт в IV квартале 2026 года приведены в таблице выше, дороже банк карту выдать не может.

Диапазон ПСК по карте банк печатает в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Найдите эту рамку до того, как подписывать договор. По разъяснению ЦБ, показатель считают при таких допущениях: вы выбрали весь лимит, гасите долг равными платежами за максимальный срок и льготным периодом не пользуетесь. Поэтому цифра в рамке показывает цену карты на случай, если льгота сорвётся. Её и стоит сравнивать с потолком для кредитных карт и со средней ПСК по кредитам наличными из предыдущих абзацев.

Пример. Допустим, ставка по договору 36,5% годовых, это 0,1% в день. За месяц вы потратили 50 000 ₽, льготный период 100 дней, и к его концу остались непогашенными 1 000 ₽. Если банк начисляет проценты на всю сумму с даты покупки, за 100 дней набежит 50 000 × 0,1% × 100 = 5 000 ₽. Недоплата в 1 000 ₽ в таком случае обходится примерно в 5 000 ₽ процентов.

Если проценты уже начислены, гасите весь долг как можно раньше: каждый день с остатком добавляет проценты. Когда параллельно есть кредит наличными, решать, что закрывать первым, удобнее по ставке, а как пересчитывается график при досрочном погашении, мы разобрали в отдельной статье.