Досрочное погашение: уменьшить срок или платёж — что выгоднее и когда

Что выгоднее: сократить срок или уменьшить платёж

Кто хочет переплатить банку как можно меньше, выбирает сокращение срока. Сумма в графике не меняется, но остаток долга тает быстрее, и месяцев, за которые начисляются проценты, становится меньше. При уменьшении платежа переплата тоже падает, только слабее: кредит тянется до прежней даты, и всё это время на остаток идут проценты.

Уменьшение платежа выручает в другой ситуации. После него в графике стоит меньшая сумма, а именно по графику банки и МФО считают показатель долговой нагрузки (ПДН), когда решают, выдавать ли новый кредит. Поэтому этот вариант берут, когда через несколько месяцев понадобится ипотека или автокредит, когда зарплата плавает или когда хочется держать деньги на непредвиденный случай.

Ниже мы посчитали оба сценария на одном кредите, собрали правила закона о досрочном погашении и проверили по справкам, где выбирать вариант в Сбере, ВТБ, Альфа-Банке и Т-Банке.

Пример: кредит 500 000 ₽ на 5 лет под 20%

Пример. Кредит наличными 500 000 ₽ на 60 месяцев под 20% годовых, платежи аннуитетные, то есть одинаковые каждый месяц. Платёж по графику составит 13 247 ₽, а проценты за пять лет при оплате строго по графику — 294 817 ₽.

Допустим, через год вы получили премию и вместе с двенадцатым платежом закинули на счёт ещё 100 000 ₽. За этот год проценты уже съели 94 283 ₽, а долга осталось 435 320 ₽. Досрочка снижает его до 335 320 ₽. Дальше банк спрашивает, что пересчитывать: срок или платёж.

Условный расчёт для варианта «сократить срок». Платёж остаётся прежним, 13 247 ₽, и остатка долга хватит на 33 таких взноса плюс последний, совсем небольшой: около 2 028 ₽. Кредит закроется на 46-м месяце. Это на 14 месяцев раньше графика. За всё время проценты составят примерно 198 140 ₽, а без досрочки пришлось бы отдать банку примерно на 96 677 ₽ больше.

Теперь вариант «уменьшить платёж», тоже в условных цифрах. Дата последнего взноса остаётся на месте, впереди всё те же 48 месяцев, зато каждый месяц нужно вносить 10 204 ₽ вместо 13 247 ₽, то есть на 3 043 ₽ меньше. Проценты за весь кредит выйдут 248 751 ₽, экономия 46 066 ₽. Получается, в этом примере сокращение срока выгоднее примерно на 50 600 ₽.

Почему разница такая заметная? В аннуитете проценты за месяц начисляются на ту часть долга, которая ещё осталась. При прежнем платеже процентов в нём с каждым месяцем всё меньше, а основного долга всё больше, поэтому остаток тает быстро. Если же платёж снизить, сэкономленные деньги останутся у вас в кошельке. Долг при этом убывает в прежнем темпе и дольше приносит банку проценты.

Мы упростили расчёт и брали проценты помесячно, как двенадцатую часть годовой ставки. В банке проценты начисляют за каждый день, поэтому при досрочке в другую дату суммы разойдутся на сотни рублей. Какой из вариантов выгоднее, от этого не изменится.

Когда выбирать сокращение срока

Сокращать срок имеет смысл, если нынешний платёж не давит на бюджет и доход приходит регулярно. Списывать будут ту же сумму, а последний взнос придвинется ближе. Выигрыш тем больше, чем раньше вы вносите деньги и чем выше ставка, потому что в начале аннуитета большая часть платежа уходит на проценты.

Проверьте заодно, насколько ставка по кредиту отличается от ключевой. Ключевая ставка Банка России сейчас 14% годовых (следующее заседание назначено на 18 декабря 2026 года), и от неё же зависят проценты по вкладам. Если кредит заметно дороже ключевой, гасить его обычно выгоднее, чем держать свободные деньги на депозите. С льготной ипотекой бывает наоборот: доход по вкладу может перекрыть то, что сэкономит досрочка.

На сокращение срока пускайте только те деньги, которые точно не понадобятся вам в ближайшие месяцы. Банк их не вернёт. А поскольку платёж останется прежним, при потере работы легче не станет.

Когда выбирать уменьшение платежа

Этот вариант выбирают в трёх случаях, и самый частый из них связан с тем, что вы скоро подаёте заявку на новый кредит. Подходит он и при нестабильном доходе, например при сдельной оплате, сезонном бизнесе или когда впереди декрет. Наконец, бывает, что после досрочки на счёте почти ничего не осталось. С меньшим обязательным платежом плохой месяц проще пережить без просрочки.

Чаще всего платёж уменьшают ради ПДН. Банк делит сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, включая тот, о котором вы просите, на среднемесячный доход. Порядок расчёта описан в Указании Банка России № 6579-У. Платежи по уже выданным кредитам берут из графика, а при сокращении срока сумма в графике не меняется. Поэтому для ПДН такая досрочка почти ничего не даёт, пока кредит не закрыт полностью.

Возьмём пример: вы получаете 80 000 ₽ в месяц, других долгов нет, а по новому автокредиту платить придётся 28 000 ₽. С нынешним платежом 13 247 ₽ набегает 41 247 ₽, то есть 51,6% дохода, а если платёж уменьшен до 10 204 ₽, сумма составит 38 204 ₽, или 47,8%. При ПДН выше 50% кредитор обязан письменно предупредить заёмщика о рисках. К тому же Банк России ограничивает долю таких кредитов у банков. Поэтому заявку, где нагрузка ниже 50%, банк обычно одобряет легче.

В кредитной истории обновлённый график отражается не сразу. Так что если крупная заявка уже в планах, внесите досрочный платёж заранее, а документы подавайте тогда, когда в истории будет стоять уменьшенный платёж. Убедиться в этом поможет кредитный отчёт, его можно заказать через Госуслуги.

Совмещать оба варианта тоже можно: оформляете уменьшение платежа, а сэкономленную разницу вносите отдельными досрочками в те месяцы, когда с деньгами спокойно. Только на каждое такое внесение нужна своя заявка. Без неё банк зачтёт деньги в счёт обычного платежа по графику.

Ипотека: вычет по процентам и материнский капитал

Для кредитов под залог жилья действуют правила той же статьи 11 закона о потребительском кредите: уведомление банка, проценты по день возврата, новый график после частичной досрочки. Выбирать между сроком и платежом стоит по тем же признакам. Отличий два: налоговый вычет и материнский капитал.

С процентов по ипотеке можно вернуть НДФЛ. Вычет считают с процентов, которые вы реально заплатили, но не больше чем с 3 000 000 ₽, поэтому вернуть получится до 390 000 ₽ при ставке 13%. Дают его только по одному объекту. Чем меньше процентов уйдёт банку после досрочки, тем меньше и база для возврата налога.

Допустим, по графику за весь срок ипотеки набегает 5 млн ₽ процентов, а после сокращения срока останется 3,5 млн ₽. Это всё равно больше предела в 3 млн ₽, так что вычет вы получите целиком.

Предположим другое: после досрочки проценты за весь срок опустятся ниже 3 млн ₽. Тогда с каждого сэкономленного рубля процентов вы недополучите 13 копеек налога при ставке 13%. Остальные 87 копеек остаются у вас, и досрочка всё равно выгодна.

С материнским капиталом есть своё ограничение. В ВТБ при ипотеке с маткапиталом частичная досрочка возможна только с уменьшением платежа, сократить срок нельзя. В других банках ищите такое условие в договоре или спросите в чате поддержки.

Что говорит закон о досрочном погашении

Правила досрочного погашения собраны в статье 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Если перевести их на обычный язык, для заёмщика всё сводится к нескольким вещам:

• Первые 14 календарных дней после выдачи кредит можно вернуть целиком или частями и никого об этом заранее не предупреждать. Проценты в этом случае берут только за те дни, когда деньги на самом деле были у вас. Если кредит целевой, на это даётся 30 дней.
• Дальше банк надо предупредить за 30 календарных дней, и сделать это тем способом, который прописан в договоре. Срок бывает и короче, но только если так сказано в самом договоре. На практике крупные банки, как правило, принимают заявку прямо в приложении, так что ждать целый месяц не приходится.
• Бывает, что в договоре частичное досрочное погашение привязано к дате ближайшего платежа. На практике у такого условия есть потолок: дольше 30 дней со дня уведомления банк вас ждать не заставит.
• Проценты на гасимую сумму начисляются до того дня, когда деньги фактически вернулись в банк. Поэтому сумма для полного закрытия, как правило, меняется в зависимости от даты. Если, к примеру, собираетесь закрыть кредит сразу, как придёт зарплата, спрашивайте у банка сумму именно на этот день.
• Получив уведомление, кредитор в течение 5 календарных дней должен всё посчитать и сообщить вам, сколько осталось основного долга и сколько процентов.
• После частичного погашения банк выдаёт новый график платежей. Если полная стоимость кредита (ПСК) изменилась, вы получите и её пересчитанное значение. А вот договоры залога и поручительства переписывать не придётся.
• Эти правила распространяются и на потребительские кредиты, обеспеченные ипотекой.

У микрозаймов пересчёт процентов устроен по-своему, его мы разобрали в статье о досрочном погашении займа в МФО.

Как выбрать вариант в Сбере, ВТБ, Альфе и Т-Банке

Мы сверили справки и общие условия четырёх банков. Комиссий за частичное досрочное погашение у них нет, но место, где выбирается срок или платёж, и мелкие правила отличаются.

Частые ошибки при досрочном погашении

Внесли больше без заявки

Частая история: на счёт кладут двойной платёж в расчёте, что лишнее само уйдёт в погашение долга. Не уйдёт. Без заявки банк спишет только сумму по графику (Альфа-Банк так прямо и пишет в своей справке), а проценты всё это время начисляются на весь остаток. В Т-Банке взнос меньше регулярного платежа зачтут в ближайший платёж, и ни срок, ни сумма от этого не изменятся.

Досрочка в дату платежа без запаса

Чаще всего ошибаются с датой. Если частичное досрочное погашение назначено на тот же день, что и плановый платёж, к дате списания на счёте должна лежать сумма на обе операции: ежемесячный платёж по графику и досрочный взнос. В ВТБ плановый платёж списывается в любом случае, независимо от того, оформлена досрочка или нет. Если на оба списания денег не хватает, операция, как правило, проходит не так, как вы планировали. Поэтому порядок такой. Сначала посчитайте сумму: платёж из графика плюс то, что хотите внести сверх него. Потом пополните счёт за день-два до даты платежа, а не в последний вечер, когда сидите с телефоном и ждёте, придёт ли зарплата. Накануне списания проверьте остаток на счёте, с которого идёт погашение.

Отложили досрочку на конец срока

Если подушка уже есть, а свободные деньги остаются, вносите их сразу. Копить на одно крупное погашение, как правило, нет смысла, а откладывать невыгодно: в аннуитетном графике к концу срока процентов в платеже почти не остаётся, взнос идёт в основной долг, и поздняя досрочка экономит копейки. Пока деньги месяцами лежат на отдельном счёте «до круглой суммы», долг не уменьшается.

Не взяли новый график

После каждого частичного погашения банк обязан выдать вам уточнённый график. Скачайте его в приложении или попросите в офисе. Хранить новый график удобнее всего рядом с кредитным договором, тогда не придётся искать его, когда понадобится. Теперь сверьте, пересчитан ли именно тот параметр, который вы указали в заявке: при уменьшении платежа в графике должна измениться сумма ежемесячного списания, а у тех, кто выбирал сокращение срока, сдвигается дата последнего платежа. Документ пригодится и потом. В следующий раз, когда вы подадите заявку на кредит, ПДН, как правило, посчитают по платежам из нового графика. Пересчитали не то или цифры не сходятся? На практике лучше написать в банк до ближайшего списания.

Не хватает до зарплаты после досрочки? Сравните условия в разделе займов и до оформления прочитайте, как правильно оплатить микрозайм, чтобы не переплатить проценты по короткому долгу.