В каких странах МФО навязывают допуслуги

27.01.2020 | Исследования
зазывала, показывающий знак "класс"
Недавно Zaim.com опубликовал исследование, в рамках которого показал, каким образом российские микрофинансовые организации зарабатывают на навязывании дополнительных услуг. Оказывается, это практика не только отечественных МФО, их зарубежные коллеги тоже любят за деньги рассматривать заявки, взимать плату за всевозможные (не всегда нужные заемщику) сервисы и т. п. Как увеличивается стоимость займов за рубежом, читайте в статье, подготовленной на основе исследования аналитического центра «Займер».
Краткий обзор процентных ставок в мире

PDL-займы наиболее популярны в странах с развивающейся экономикой. В этих государствах большая доля населения проживает в деревнях и небольших населенных пунктах, ввиду чего они оказываются отрезанными от услуг традиционного банкинга. Например, во Вьетнаме за счет отдаленности районов и непроходимости джунглей жители страны не имеют доступа к банковским услугам: всего лишь треть из них имеют банковский счет. Поэтому PDL-займы, особенно онлайн-займы, имеют большую популярность среди местного населения. Среднерыночная суточная ставка во Вьетнаме – 1,8–2%.

Схожая картина наблюдается и на Филиппинах: диапазон суточной ставки составляет порядка 1,3-3%, и микрозаймы (онлайн-займы особенно) при этом также являются востребованным продуктом. Помимо общих факторов – банковского недообслуживания (отделений нет в трети городов и муниципалитетов страны); высоких темпов проникновения интернета и мобильной связи; растущих требований населения к качеству жизни; высокого уровня неформальной занятости и пр. – способствует этому и чисто географическая специфика. Страна состоит из 7 тыс. островов, и онлайн-сервисы кредитования здесь стали приоритетным направлением развития финтеха.

Отличительная особенность этой группы стран – профильное регулирование практически отсутствует, а процентные ставки балансируют примерно на одном уровне.

В Мексике стоимость займов колеблется в диапазоне 1,2–2% в день, на Украине – 1,5–2%, в Польше – 0,8–2,7%, в Испании – 1–3%, в Новой Зеландии – 1,5–2%.

В некоторых африканских странах процентная ставка ниже ввиду невысокого уровня жизни. Например, в Кении она составляет 0,25–0,8% в день.

В более развитых странах PDL-сегмент находится под строгим контролем регулятора, поэтому процентные ставки здесь намного ниже. Например, во Франции стоимость PDL-займов составляет 0,05% в день, в Германии – 0,03%, в Австралии – 0,13%, в Финляндии – 0,14%, в Латвии – 0,07%. Поэтому в этих странах МФО предпочитают работать с более доходными installment-займами.

Также потолок процентных ставок установлен в ЮАР (0,16% в сутки), в Индии (1%, правда, негласный), в Казахстане (0,27%).

Услуги в нагрузку

Естественно, что в странах, в которых установлен потолок стоимости займов, МФО ищут пути, как им компенсировать свои потери. Одним из вариантов является навязывание допуслуг и другие хитрости.

Например, в Казахстане, согласно законодательству, местные МФО обязаны выдавать займы под процент, не превышающий 100% годовых с допустимой неустойкой не более 10% в год. Эти требования уже вынудили уйти ряд игроков. Однако большинство компаний продолжает работать на уровне ставки, схожем с прежним, взимая доплату за срочность кредитования, гарантию возврата займа за счет третьего лица, мониторинг личного кабинета, выдачу средств без привлечения поручителей, через электронный кошелек и пр.

В ЮАР процент по микрозаймам не может превышать 5% в месяц. Однако среди местных МФО широко распространены дополнительные сборы: initiation fee (за рассмотрение заявки) – 10–20% от суммы займа, service fee (за обслуживание) – 60 рэндов фиксированно и др. С учетом допуслуг окончательная стоимость PDL-займов может доходить и до 2000% годовых (5,5% в сутки).

Индийские МФО, выдавая займы под 0,1–0,7% в сутки, также взимают многочисленные дополнительные комиссии (например, processing fee – 5–10% от суммы займа и т. д.).

В развитых странах ситуация обстоит не лучшим образом. Во Франции и Германии МФО взимают 30% за срочность перечисления средств, в Австралии – 20% за срочность рассмотрения заявки.

Финские компании при законодательном ограничении в 0,14% в сутки умудряются выдавать PDL-займы под 0,5–1,6%. Их секрет прост – потолок распространяется только на займы до 2 тыс. евро, а МФО открывают большой кредитный лимит (по принципу кредитной карты), но фактически выдают меньшие займы.

При оформлении займов будьте предельно внимательны, всегда читайте все условия, чтобы потом плата за допуслуги не стала сюрпризом.

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить
Министерство экономики хочет обязать банки и МФО перед передачей долга коллекторам предлагать выкупить его должникам по сниженной цене. Как вы расцениваете эту инициативу?