Ломбарды предпочитают наличные

девушка с банковскими картами
Апрель прогремел в заголовках СМИ сенсацией об обналичивании денег гражданами в ломбардах. Этот вопрос сами жертвы подобных схем обсуждали в кулуарах уже не раз, но его значимость сейчас сильно преувеличена. Теперь ломбардисты обреченно качают головой и ожидают всплеска подобных махинаций.
Как обстоят дела?

Хотя столкнулись с этой проблемой немногие ломбарды – большинство не принимают к оплате карты по ряду причин. Вопрос использования карт в ломбарде надо рассматривать с двух сторон: предоставление займа на карту и оплата займа картой. Выдача безналичного займа имеет больше сложностей и ограничений, практически ломбарды этого не делают. Но и безналичный возврат займа недалеко ушел.

Zaim.com опросил большую десятку – лидеров рейтинга ломбардов по выручке, крупнейшие сети России. Не все еще реализовали возможность безналичной оплаты, но и у них доля таких операций в общем обороте пока невелика.

Например, в московской высокотехнологичной сети «Залог Успеха» – всего 22%. Для сравнения, при покупке ювелирных украшений здесь же расплатились картой 32%. В сети ЮФО «Донской ломбард» оплатить процент можно в терминалах и банкоматах Сбербанка, с помощью сервиса Сбербанк Онлайн, на сайте ломбарда. Погасить заем можно на сайте или в офисе ломбарда. Возможностей предоставлено масса, но по результатам I квартала 2016 г. суммарно доля безнала составила 10%. Год спустя, в I квартале 2017 г. – 14,6%. У других и того меньше.

При этом в большинстве таких ломбардов установлено ограничение на срок пользования займом – от 7 до 30 дней, только тогда можно оплатить всю сумму безналом. Оплачивать же проценты можно в любой день. Вопреки стереотипам, ломбарды достаточно прогрессивны и ничто удобное им не чуждо. Но большинство все же пока не оснащены POS-терминалами, хотя давно подумывают об этом. Почему?

Кто и зачем пользуется картами?

Как уже писал Zaim.com, держателями карт являются 73% населения страны, из которых 63% обзавелись ими для начисления зарплаты, пенсии или стипендии. Не исключено, что самостоятельно они бы этого не сделали. По исследованию компании VISA, 94% тех самых «зарплатников» снимают заработанные деньги чуть ли не в день получки. По исследованиям Mastercard, хотя в последние годы использование карт растет, исключительно ими предпочитают расплачиваться лишь 16% граждан. Против 38%, расплачивающихся только наличными. Остальные 46% сочетают оба средства платежа.

Также интересно замечание, что доля использования тем выше, чем больше доход граждан. Клиенты ломбарда в эту категорию не входят. Как правило, это люди с уровнем доходов средний и ниже среднего.
Эксперты в качестве плюсов использования карт в ломбардах называют удобство, привлечение нового сегмента клиентов, повышение прозрачности, бонусные баллы и кэшбэк, а также возможную пролонгацию онлайн. Среди минусов: налоговые проверки, ошибочные списания и воровство с карт.

Подробнее о плюсах и минусах читать здесь.

Изнанка эквайринга

Для ритейла эквайринг – это способ увеличить продажи. По статистике, средний чек безнала на 20-30% выше, чем при наличной оплате. Плюс меньше расходы на инкассацию. В ломбарде другой механизм, тут подобных задач нет: выгоды никакой, одни расходы.

Банки кэшбэком и бонусами стимулируют клиентов расплачиваться картой, мало кто задумывается почему, а ведь любая такая оплата дорого стоит. Кэшбэк 0,5% – это немного, если с этой же суммы банк уже получил около 2% от продавца. Банк делится, «отстегивает» клиенту, берет его «в долю», возлагая все расходы на продавца. Комиссия берется за каждую операцию со всей суммы чека. А так как деньги в ломбарде ходят туда-сюда, оборот в несколько раз превышает портфель займов. По итогу, при большой доле безналичных расчетов, банк на одних комиссиях в месяц может заработать больше, чем сам ломбард.

К примеру, в южных регионах процент по займам часто не превышает 0,233% в день. Плата за эквайринг равна 2%. Простая задачка: через сколько дней окупится такое удобство клиента, как оплата картой? Ответ: 9 дней. Только через 9 дней ломбард выйдет «в ноль», если клиент вернул заем картой. Кто получит эти деньги? Банк-эквайер.

При стандартном сроке займа 30 дней такой ломбард отдаст эквайеру 28,5% дохода, просто так, за удобство клиента. А ведь еще аренда, зарплата и прочие расходы лежат на его плечах. По опросам, лишь 30% организаций готовы пойти на подобные жертвы. 70% – категорически против.

Кстати, если граждан-клиентов финансовых организаций государство защищает, ограничивая ставки по займам, то банковские комиссии – темная вода. Получается, интересы малого бизнеса ценят пока гораздо меньше. Может, в этом еще одна причина такой низкой предпринимательской активности и разрастания «серых» схем в России.

Наглый обнал

Еще один довод против немедленного внедрения безналичных платежей в ломбарде – пресловутое обналичивание с кредитных карт. Бесплатный грейс-период создает у клиента иллюзию «доброго дядюшки-банка». Платить кредиткой можно беспрепятственно, но за снятие наличных придется заплатить комиссию. И здесь сообразительные граждане нашли лазейку: закладывают имущество в ломбарде, получая на руки наличные, и тут же выкупают, расплачиваясь картой. Цена такой обналички для клиента равна процентам ломбарда за 1 день. По нынешней ПСК – это от 0,15% до 0,45%, а вот в банкомате пришлось бы заплатить не менее 2-3%. Неплохая выгода?

Банк тоже не останется с пустыми руками – если уж клиент воспользовался «бесплатным» кредитом, то 2-3% дохода ему точно вернется в виде комиссий. Даже при сроке пользования в 1 день. Ломбарду такое только снится, ему в этом никакой выгоды нет, он заплатит за эквайринг 2% и получит убыток более 1,5%.

Президент НО «НП»Лига ломбардов», член правления СРО «Национальный Союз ломбардов» Михаил Унксов считает, что проблему исключения «обналички» недобросовестными заемщиками должны и могут решить, прежде всего, сами участники рынка. «Одной из таких мер может являться не запрещенное законодательством отражение в залоговом билете срока пользования займом оптимального для ломбарда (например, наиболее популярного – 30 и более дней) с возможностью досрочного погашения без ограничений срока. При этом закон не запрещает установление ломбардом за первый день пользования заградительной ставки (например, 4%), конечно, с соблюдением требования ограничения предельного значения ПСК», – отмечает спикер.

Права потребителя потребительского кредитования при этом также не нарушаются. В то же время распространенную схему, используемую сейчас, – включение в договор условия о запрете погашения займа платежной картой ранее, чем через несколько дней, при одновременном разрешении такого погашения наличными денежными средствами – эксперт видит не вполне корректной. С точки зрения законодательства использующие ее ломбарды рискуют быть привлеченными к административной ответственности.

Дальнейшая проработка этого вопроса ударит по клиентам – такие лояльные условия, как погашение займа по частям, срок залога от 1 дня, равный процент каждый день – станут недоступны. Это навредит и ломбардам, которые сразу потеряют большую часть своей привлекательности для клиентов, привыкших к мягким и гибким условиям одалживания.

Мария Поспелова, вице-президент Ассоциации развития ломбардов, считает, что для основной массы ломбардов это дополнительные расходы при расчетах – процент от оплаты, потом процент за снятие наличных. «В ситуации, когда для микро и малых организаций это не обязательно, а требования постоянно растут, добровольно на такие расходы идут единицы. Фактически, при действующих тарифах, РКО для многих ломбардов – это неинтересный или недоступный продукт».

По сути, эквайринг для ломбардов сегодня – это как мобильные телефоны в конце 90-х: статусно, но дорого и невыгодно.

«Алло, наш банк предлагает вам кредитную карту…»

Не секрет, что кредитные карты – сегодня главный конкурент займов под залог. Небольшие суммы на малый срок в пределах установленного лимита, обычно еще и с грейс-периодом. Принимая оплату картами, ломбард сливает банкам данные о своих клиентах – преподносит потенциальных клиентов для кредиток на блюдечке. Ждите звонка кредитного менеджера… Еще один плюсик к выгоде банка.

Вывод

Получается, «технологический рывок» в сфере применения банковских карт в ломбарде – достаточно спорный вопрос, пока не приносит выгод. А вот минусы существенны и для компании, и для клиента.

Так кому же он нужен? Может, тем, кто в свое время пролоббировал Указание ЦБ РФ № 3073-У от 07.10.2013, согласно которому все ломбарды ежедневно обязаны инкассировать оборотные средства? И при этом каждый день платить проценты за их внесение и снятие банку. Кстати, это указание до сих пор висит дамокловым мечом – разумеется, его мало кто выполняет. Банк России обещал закрыть этот вопрос после введения развернутого отчета о движении денежных средств. В «Дорожной карте развития ломбардов» это запланировано на II квартал этого года.

Конечно, вскоре безналичный оборот решительно войдет в жизнь и все-таки вытеснит наличные. Как мобильные телефоны заменили стационарные, интернет-ленты теснят газеты и журналы, центры «Мои документы» заменяют сейчас все прочие ведомства. Но нет смысла форсировать этот процесс, навязывать сверху. Невидимая рука рынка сама поправит как надо, постепенно приведя рынок к оптимальному для всех решению, когда и технологии, и ломбард, и сами граждане будут к этому готовы.

Анна КОТЕНКО
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции

10.05.2017 | 2943 | 3
Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий

Комментарии

| ответить

 
Считаете ли вы, что ужесточение регулирования МФО и коллекторов дало свои плоды?