Рефинансирование

Оно же перекредитование. Это операция по погашению старого кредита за счет нового, исполнение обязательств физическим или юридическим лицом по действующим долгам за счет нового кредита. Формально – целевой кредит на погашение долга. Также – неформальное название любой операции, направленной на покрытие старых обязательств за счет новых.

Для банков это способ получить новых клиентов на старом рынке, межбанковская конкуренция, передел рынка. Хорошая возможность увеличить портфель за счет качественных обязательств с хорошим скорингом.

Для заемщиков это часто способ уменьшить долговую нагрузку за счет уменьшения ставки, а значит, ежемесячных платежей, консолидация их в одном месте. Возможно, с момента получения первоначального кредита улучшилась кредитная история заемщика и стали доступны кредиты на более выгодных условиях, или ставка по кредитам ощутимо снизилась (выгодно снижение не менее чем на 2-3%).

Рефинансирование может дать экономию при большом сроке кредита и значительной сумме, как правило – ипотеке или ипотеке + другие потребительские кредиты. Также при рефинансировании можно изменить срок и тем самым дополнительно оптимизировать долговую нагрузку. В интернете существуют калькуляторы для расчета эффекта от рефинансирования. Не стоит путать с реструктуризацией (изменением срока и условий действующего кредита у того же кредитора по тому же договору в связи с изменением платежеспособности клиента).

При рефинансировании снова производится оценка заемщика, требуется подготовить стандартный пакет документов. Также учитывается кредитная история платежей: при нарушениях дисциплины убедить нового кредитора «перекупить долги» проблемного заемщика вряд ли удастся.

Как правило, при согласии рефинансиста и отсутствии ограничений у начального кредитора расчет старых кредитов производится ими самостоятельно, клиенту остается лишь подписать договор и соблюдать новый график платежей.

Сами банки также постоянно прибегают к рефинансированию, их кредитором выступает Центальный Банк Российской Федерации. Ставка рефинансирования – как раз для этого случая. Она указывает на цену привлечения капитала для банков, все привлеченные депозиты по более низкой ставке – выгода банка; кредиты, выданные по более высокой ставке, также идут в прибыль банку.

Смысловая разновидность рефинансирования – межвидовое перекредитование, когда для погашения задолженности, например, в МФО, должник обращается за займом в ломбард и т. п.