Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для полного погашения одного или нескольких действующих долгов. Эту процедуру также называют перекредитованием. На практике заемщик берет целевую ссуду в другом или текущем банке, чтобы закрыть старые обязательства на более привлекательных условиях. Для обычного человека это эффективный инструмент оптимизации личного бюджета, позволяющий объединить несколько платежей в один, снизить процентную ставку или изменить срок выплат.

Рефинансирование простыми словами и как это работает

Если объяснять рефинансирование простыми словами, то это перевод вашего долга в другой банк, который готов предложить вам скидку за то, что вы станете его клиентом. Банки конкурируют за надежных плательщиков с хорошей кредитной историей, поэтому готовы перекупать их долги. Сами финансовые организации тоже постоянно занимают деньги: их главным кредитором выступает Центральный банк. Для таких операций существует ставка рефинансирования, по которой регулятор финансового рынка выдает средства коммерческим банкам.

Зачем это нужно: что такое рефинансирование на практике

Главная цель перекредитования — уменьшить долговую нагрузку. Чаще всего к этой услуге прибегают в следующих ситуациях:

• Снизились рыночные ставки, и появилась возможность платить меньше процентов.
• Улучшилась кредитная история, и заемщику стали доступны более привлекательные тарифы.
• Нужно объединить ипотеку, автокредит и кредитные карты в один ежемесячный платеж.
• Требуется увеличить срок договора, чтобы снизить размер регулярного взноса.

Отдельно стоит упомянуть рефинансирование микрозаймов. Если человек накопил долги в МФО, банки редко одобряют ему новые ссуды. В таких ситуациях заемщики иногда обращаются в ломбарды или пытаются оформить товарную рассрочку, чтобы высвободить средства для погашения самых дорогих микрокредитов. Главное — не обращаться к сомнительным посредникам (часто это так называемые раздолжнители), которые обещают списать долги, но часто лишь усугубляют ситуацию.

Отличия от реструктуризации

Клиенты часто путают эти два понятия. Чтобы понять разницу, посмотрите на таблицу:

Советы экспертов: как выгодно рефинансировать кредит

Чтобы процедура принесла реальную экономию, а не дополнительные расходы, важно соблюдать несколько правил. Во-первых, перед тем как выгодно рефинансировать кредит, посчитайте сопутствующие траты и каждый расчетный показатель: комиссии за перевод средств, новую страховку, оценку недвижимости (если это ипотека). Во-вторых, эксперты считают операцию целесообразной, если новая ставка ниже текущей хотя бы на 2–3%. В-третьих, переоформлять долг имеет смысл в первой половине срока, когда вы выплачиваете в основном проценты, а не тело основного долга. Если до конца выплат осталось несколько месяцев, процедура себя не окупит. Обратите внимание, что новый кредитор заново оценит вашу платежеспособность: потребуется собрать стандартный пакет документов, а при наличии свежих просрочек в одобрении, скорее всего, откажут.