Аваль

Аваль — это финансовое поручительство по векселю или чеку, при котором третье лицо берет на себя обязательство оплатить долг, если основной плательщик этого не сделает. Термин происходит от французского слова aval (поручительство, одобрение). Лицо, дающее такую гарантию, называется авалистом, и чаще всего в этой роли выступает крупный банк. Векселедержатель получает дополнительную уверенность в том, что его средства будут возвращены в срок и в полном объеме.

Аваль простыми словами: суть и механизм работы

Чтобы понять, что такое аваль, представьте ситуацию: компания выпускает долговую бумагу (вексель) и обещает вернуть деньги кредитору через год. Кредитор сомневается в финансовой устойчивости компании и просит дополнительных гарантий. Тогда бизнес обращается в банк, который ставит на лицевой стороне векселя специальную отметку — «считать за аваль» или аналогичную надпись, подкрепленную подписью уполномоченного лица.

С этого момента банк становится гарантом сделки. Если компания не сможет расплатиться по своим долгам, кредитная организация будет обязана выплатить всю сумму держателю векселя. Это своеобразная страховка для инвестора: если должник обанкротится, деньги вернет надежный авалист.

На практике банки не раздают подобные гарантии бесплатно. За свои услуги они берут комиссионное вознаграждение. Иногда компании оформляют авальный кредит — специальную банковскую услугу, при которой финансовая организация не выдает живые деньги, а предоставляет свою гарантию под конкретный коммерческий контракт. При этом банк может потребовать от клиента аванс или залог ликвидного имущества, чтобы минимизировать собственные риски.

Чем аваль отличается от поручительства

Хотя оба термина означают гарантию возврата долга, между ними есть существенная юридическая разница. Главное, чем аваль отличается от поручительства, — это сфера применения и степень независимости обязательств.

Зачем вексельные гарантии нужны заемщику

В сфере личных финансов обычных граждан векселя встречаются редко, поэтому физические лица чаще сталкиваются с классическим поручительством по банковским кредитам. Однако для бизнеса это крайне важный инструмент. Надежная банковская отметка на долговой бумаге резко повышает ее ликвидность — такой обеспеченный вексель гораздо легче продать, передать партнерам в счет оплаты товаров или использовать как залог.

Если банк все же оплатил вексель за должника, он направит ему официальное авизо — расчетное уведомление о проведенной операции. После этого компания будет обязана возместить банку все понесенные расходы. Таким образом, банковская гарантия не прощает долг первоначальному заемщику, а лишь переносит его обязательства перед кредитором на банк-авалист.