«Серые» МФО и «черные» коллекторы: почему они «меняют цвет»?

«Серые» МФО — микрофинансовые организации, работающие нелегально, без регистрации в реестре Центробанка либо после исключения их из реестра. По данным Zaim.com, на конец июля «всерую» работали 23% исключенных из реестра ЦБ микрофинансовых организаций. Сколько МФО, никогда не вступавших в реестр, ведут свою деятельность — неизвестно.

Отличия «серых» от «белых»

В некоторых случаях заемщик, обратившись в «серую» МФО, не заметит отличий от легальных, «белых» кредиторов, но могут быть и весьма неприятные последствия. В их числе:

• Чрезвычайно высокие проценты. Банк России регулирует предельную стоимость кредита (ПСК) в микрофинансовых организациях. На третий квартал 2016 года ПСК для микрозаймов сроком до 1 месяца и суммой до 30 тысяч рублей составляет 818% годовых. В ежедневном выражении предельная ставка равна 2,24% в день. Легальные МФО не имеют права превышать эти значения, тогда как «серые» МФО могут назначать любую ставку, поскольку не подчиняются требованиям регулятора.
• Штрафы и пени, превышающие допустимые по закону. В настоящее время штрафы и пени за просрочку не могут превышать четырехкратного размера суммы займа. С 01.01.2017 этот показатель снижается до трехкратного размера долга. При этом проценты и штрафы допускается начислять только на непогашенный остаток займа.

Важно! Полная стоимость займа обязательно должна быть указана на первой странице договора. Размер шрифта, которым напечатано значение ПСК, не может быть меньше основного шрифта договора.

И от серого к черному

Часто встречающееся последствие обращения в «серые» МФО — встреча с «черными» коллекторами. В случае просрочки платежей и полной невыплаты займа нелегальные кредиторы навряд ли станут обращаться в суд — им невыгодно афишировать свою деятельность. Не станут сотрудничать они и с действующими по закону коллекторскими агентствами, входящими в Национальную ассоциацию коллекторских агентств или стремящимся попасть в нее, — «приличным» коллекторам такое взаимодействие невыгодно. Поэтому «серые» МФО чаще всего обращаются в мелкие агентства, использующие в своей работе полу- и незаконные методы, или к физическим лицам, объявляющим себя коллекторами.«Черные» коллекторы могут незначительно нарушать регулирующий их деятельность закон — превышать допустимое количество звонков и встреч с должниками, разглашать информацию третьим лицам, либо допускать более серьезные нарушения, вплоть до вымогательства и применения физической силы к должникам.

Как распознать?

Если есть время и возможность — перед оформлением займа стоит проверить наличие выбранной микрофинансовой организации в реестре ЦБ РФ или на нашем портале. В офисе или на сайте МФО также должна присутствовать информация о регистрации компании в реестре, если ее нет — стоит уточнить этот момент у сотрудников компании или отказаться от оформления займа.

Грозные сигналы

Значение процентной ставки выше допустимой Банком России, отсутствие информации о ПСК на первой странице договора, просьба о переводе некоторой суммы на счет организации «для того, чтобы убедиться в правильности указанного номера карты», также должны насторожить заемщика.

Что делать?

На «серые» МФО можно и нужно жаловаться — в Банк России, на его сайте работает интернет-приемная, или в прокуратуру. Однако не стоит прекращать платежи по займу, если обнаружилось, что МФО работает нелегально или ее исключили из реестра во время срока действия кредитного договора, — даже после выхода из реестра компании могут принимать платежи по ранее выданным займам. Если договор был заключен по процентной ставке выше рекомендуемой Центробанком, или были удержаны излишние штрафы и пени, заемщик сможет вернуть их через суд.Деятельность коллекторов регламентируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». На легальных коллекторов, состоящих в НАПКА, можно подать жалобу в ассоциацию. «Черные» взыскатели не подчиняются правилам профессионального сообщества, поэтому в случае угроз, применения насилия и других противоправных действий с их стороны необходимо обращаться в полицию.