Самозапрет на кредиты: кому он действительно нужен, а кому помешает получить деньги

Кому самозапрет нужен, а кому нет: коротко по пяти ситуациям

Запрет бесплатный. Он ставится отметкой в кредитной истории, и банк или МФО перед выдачей денег обязаны эту отметку проверить (а если она есть, отказать в кредите или займе). Снять его тоже ничего не стоит, причём в любой момент: можно поставить сегодня, а через месяц убрать, когда дойдёт до ипотеки или кредита на машину. Так что вопрос не в том, хорош ли самозапрет вообще. Вопрос в том, нужен ли он именно вам, если смотреть на ваши доходы, планы занимать и риск, что вашими данными кто-то воспользуется.

• Пенсионер, чьи паспортные данные утекли (сообщение о взломе сервиса, потерянный паспорт, копия у сомнительной фирмы). Ставить: кредиты он берёт редко, а онлайн-займ на его имя оформить вполне могут.
• Человек после звонка «службы безопасности банка». Ставить сразу, даже если вы ничего не сообщили. Мошенники часто звонят повторно и уговаривают оформить кредит «для защиты счёта». Запрет делает такой сценарий невозможным в банках и легальных МФО.
• Человек с игровой зависимостью или привычкой брать займы на эмоциях. Ставить. Снять запрет можно, но для этого нужно время, и эта пауза часто помогает передумать.
• Тот, кто скоро берёт ипотеку. Ставить можно, потому что ипотека под запрет не попадает. Другое дело, если вы собираетесь параллельно взять потребкредит на ремонт или завести кредитную карту: без снятия запрета их не оформить.
• Тому, кому деньги нужны срочно, в ближайшие дни, ставить запрет не стоит. Уже стоит? Тогда снимите его до того, как подавать заявки.

Сомневающимся пригодится ещё одна деталь. На действующие кредиты и кредитный рейтинг запрет никак не влияет, он лишь закрывает новые выдачи.

Как устроена защита: БКИ, проверка и что будет при нарушении

Порядок ввёл Федеральный закон № 31-ФЗ, дополнивший закон «О кредитных историях». Заявление подаётся через Госуслуги или МФЦ. После этого сведения о запрете попадают во все бюро кредитных историй, и кредитор, запросив вашу историю перед выдачей, видит отметку.

Поставить запрет можно на кредиты в банках, на займы в МФО или сразу на то и другое. Он распространяется на потребительские кредиты, кредитные карты и микрозаймы. Ипотеку, автокредит и образовательный кредит закон выводит из-под запрета. Их оформляют с документами и проверками, так что мошенникам они почти недоступны.

Если кредитор всё же выдал деньги вопреки запрету, закон на вашей стороне: такой кредитор не вправе требовать возврата долга и процентов. Это главная причина, почему банки и МФО проверку не пропускают.

Подробнее о том, как принимали закон, мы писали в материале о новых правилах самозапрета, а свежие изменения разобраны в новости от 9 октября.

Как снять запрет перед займом или ипотекой

Снимается запрет там же, где ставился, через ту же услугу на Госуслугах. Выбираете «снятие», отмечаете, с каких кредиторов его убрать, и подписываете заявление. Снять можно и частично: на практике многие, например, открывают МФО, а запрет на банки оставляют.

Сразу ничего не поменяется. Заявление сначала должно дойти до бюро кредитных историй, и кредитор при проверке увидит свежие данные только после того, как они обновятся. Поэтому, как правило, снятие лучше запускать хотя бы за день-два до заявки, а не в тот момент, когда вы уже стоите у кассы и деньги нужны прямо сейчас.

Пример: займ на 15 000 ₽ вам нужен в пятницу. Тогда запрет снимаете в среду, а в четверг, скажем вечером после работы, заглядываете в личный кабинет и проверяете статус. Если же отправить снятие и в тот же день подать заявку, на практике можно получить отказ, да ещё и лишнюю запись о запросе в кредитной истории.

Для ипотеки снимать запрет не требуется. Но банк, как правило, вместе с ней предлагает кредитную карту или кредит на ремонт, и вот их оформят только после снятия.

Отказ из-за самозапрета: как понять причину

Почему отказали, МФО и банки обычно не объясняют. Отказы идут один за другим, хотя просрочек нет и доход стабильный? Тогда первым делом загляните на Госуслуги и проверьте статус запрета: многие ставили его год назад после звонка мошенников и с тех пор о нём не вспоминали.

Рассылать заявки во все компании сразу не стоит. От каждой в кредитной истории остаётся запрос, и когда таких запросов за короткий срок много, шансы падают уже из-за этого. Сначала проверьте запрет и снимите его. Дождитесь, пока данные обновятся, и только после этого подавайте одну-две заявки. Что ещё посмотреть до заявки, мы разобрали в статье о проверке перед займом.

От чего самозапрет не защищает

Запрет действует только на тех, кто проверяет кредитную историю по закону. Переведёте деньги сами «на безопасный счёт» — он не поможет, ведь кредитом это уже не считается. Бесполезен он и против займов, которые уже оформлены, и против «кредиторов» вне реестра Банка России, закон не соблюдающих.

Поэтому запрет работает вместе с простыми правилами: не диктовать коды из СМС, класть трубку при звонке «из банка» и перезванивать по номеру с карты. Как действовать при звонке об оформлении кредита, объяснили в новости с рекомендациями МВД.

Чек-лист: решаем за две минуты

• Данные утекли или звонили мошенники — ставьте запрет на банки и МФО.
• Брали займы импульсивно и жалели — ставьте, пауза на снятие поможет.
• Скоро ипотека или автокредит — запрет не помешает.
• Если займ может понадобиться уже на днях, запрет лучше не ставить, а действующий снять заранее.
• Когда отказывают без видимой причины, первым делом посмотрите статус запрета на Госуслугах.