Перестанут ли золотые украшения быть выгодным средством сбережения денег от инфляции
СВО и ломбарды: хронология весны
Собрались, собственно, обсудить события весны. Если бы снимали кино, это точно был бы мрачный триллер с неизвестным концом…
Февраль 2022: на рынке ломбардов стабильная ситуация, золото принимают в залог в среднем по 2300–2400 рублей за грамм, процентная ставка сверху ограничена лимитом ЦБ, в целом по России можно найти от 1,5% до 11% в зависимости от региона, суммы и срока займа.
Март 2022: с началом СВО резко пошло вверх золото на мировом рынке и курс доллара на внутреннем рынке. Вместе это дало мультипликативный эффект, и ломбарды пали под натиском этого цунами, цены приемки поднялись в среднем до 3,2–3,5 тыс. рублей за грамм ювелирных изделий. То есть на треть дороже за 2 недели. Для примера, в Сбербанке 9 марта 1 грамм чистого золота 999 пробы можно было продать за 7600 рублей, а купить – за 10 300 рублей. Подобные цены накрыли и золотую розницу, цены на золотые украшения устремились в космос, ведь валюту было уже не купить. По мнению граждан, ломбарды принимали золото просто грабительски дешево!
Граждане негодуют
В то же время вместе с поднятием ключевой ставки более чем в 2 раза (с 9,5% до 20% годовых) Банк России временно отменил ограничение максимальной ПСК для финансовых организаций (тем не менее сохранился лимит – не более 1% в день и сумма процентов не более 150% за весь срок займа). Поэтому граждане, конечно, смогли получить больше денег в ломбардах, но и по более высокой цене (Банк России отмечает, что ломбарды воспользовались данным послаблением очень умеренно, в среднем ставка выросла всего на несколько процентов в год, что еще раз свидетельствует о сильном рыночном – конкурентном механизме формирования цен на их услуги. То есть и без ограничений, даже в период кризиса ломбарды придерживались умеренной ценовой политики).
Граждане негодуют вдвойне
28 марта 2022: Банк России сообщил, что будет покупать чистое золото не дороже 5 тыс. рублей за грамм. При таком фиксированном курсе цена на колечки в ломбарде должна была составлять не более 2800 рублей за грамм, а никак не 3500 рублей. Пошли разговоры о государственной принудиловке – бесплатной сдаче золота, практически «продразверстке», ужас одолел ломбардистов от таких перспектив.
При такой цене золота расчетный курс доллара должен быть 70 рублей, в то время как на биржах и на черном рынке его скупают по 120–150. Никто не верит в возвращение прежнего курса рубля. Но выдачи ломбардов потихоньку ползут вниз под проклятия и обещания обратиться в суд сотен тысяч клиентов. Тем более что процентная ставка за заем почему-то не опускается. Главный вопрос от каждого клиента в эти месяцы: «Почему золото подешевело, а процент нет?»
Граждане негодуют безудержно
Апрель, май, июнь…
Надо признать, если бы не это распоряжение ЦБ, вызвавшее изначально столько негатива, убытки ломбардов были бы гораздо больше. И вот доллар достигает 70 рублей, но не останавливается, а продолжает ползти вниз. Ходят слухи о скором курсе в 57 рублей, а это значит, без убытка за грамм колец можно дать не более 2 тыс. рублей. Такой низкой цены на золото не было уже давно и верится с трудом, с учетом все большего количества санкций. Невозможное становится возможным, в некоторых ломбардах можно получить уже только 1300–1500 рублей за грамм изделия не товарного вида.
Так проходит срок договора, а потом и льготного месяца, положенного по закону, и недавно негодовавшие граждане, получившие по 3–3,5 тыс. рублей за грамм своих старых колечек и рваных цепочек, смекнули не выкупать их, а присмотреться к новым изделиям по новым низким ценам.
Итог трех месяцев
Ломбарды теряют клиентов, большая часть капитала заморожена в дорогих невыкупах: кто-то вынужден продавать по 2 тыс. то, что уже обошлось с учетом процентов и налогов в 4-4,5 тыс. рублей. Другие затянули пояса в ожидании нового роста курсов. Большая часть залогов перезаложена по прежним высоким ценам, и остается высокий риск их последующего невыкупа и пролонгации убытков. Частично эти убытки компенсируются повышенной ставкой, но с 1 июля ограничение возвращается в действие, и максимальная ставка в ломбарде станет 133% в год, или 11% в месяц.
Граждане все равно негодуют
Недалекое будущее
Недавно анонсированная с 1 января 2023 года отмена упрощенных режимов для ювелирки и скупки, а также введение НДС – вишенка на этом торте не из крема. Оптимизация золотого бизнеса отменяется, налоги значительно вырастут (особенно без входного НДС на невыкупленное золото), а значит, снова придется перекладывать эти расходы на потребителя, в итоге купить золото станет дороже, а сдать в залог или вовсе продать – еще дешевле. И разница пойдет вовсе не ломбардистам, а в бюджет, как всегда, за счет граждан. Но виноваты будут, конечно, ломбарды.
Золотые украшения перестанут быть таким выгодным средством сбережения денег от инфляции. Естественно, спрос на золотые изделия уменьшится, пострадает вся ювелирная отрасль. Валюта тоже под вопросом. Акции в глубоком бане. На недвижимость хватит далеко не всем, мерилом богатства снова может стать хрусталь и ковры.
Вот в таких рассуждениях и прошел V Конгресс ломбардов, клуб профессионалов этого бизнеса. Кризисы на памяти собравшихся бывали всякие, но не такие. Выступления на тон тише, медленнее, неувереннее. Вопрос «Кто виноват?» давно не актуален, «Что делать?» – никто не знает. Естественный отбор в итоге покажет, чья стратегия выживания оказалась эффективнее.
Представители Банка России рапортовали, что дела у ломбардов не так уж и плохи, портфель немного растет – примерно темпом инфляции, несмотря на то что компаний все меньше и меньше, а клиентов столько же или слегка меньше. Рекомендации ФАТФ надо продолжать выполнять, ведь эти проверки в России относятся к приоритетным и не будут отменены или приостановлены, что бы ни говорили на ПМЭФ 2022, хотя по имиджу и санкциям мы уже переплюнули страшилки черного списка этой самой ФАТФ – и Иран, и Северную Корею. И переход на международную систему финансовой отчетности для ломбардов тоже продолжится, ЕПС должен быть внедрен, несмотря на то что на мировом финансовом рынке нас уже не очень-то и ждут. И уже запущенные маркировка и отслеживание ювелирных изделий ГИИС ДМДК невероятно важны, несмотря на кажущуюся бессмысленность применения при залоге гражданами своих колечек.
Немного жаль сотрудников Банка России, вынужденных заниматься ломбардами – в масштабах российской экономики, и даже только финансовой системы, это мизерный рынок с портфелем в 44 млрд рублей (для сравнения, выручка одной только ретейловой компании АО «Тандер» (торговая марка «Магнит») за год в 40 раз больше совокупного портфеля всех ломбардов России).
Сильно жаль ломбардистов: 8 лет назад кто-то решил, что эти простые люди жутко важные и достойны самого пристального надзора Эльвиры Сахипзадовны, признанного мирового финансового лидера.
Немного жаль налогоплательщиков, которые оплачивают эту сомнительную по полезности деятельность умных образованных людей.
Сильно жаль бизнесменов микропошиба, из последних сил пытающихся сделать по инструкции регуляторов из самоката мерседес. Кстати, в прошлом году репортаж с IV Конгресса ломбардов так и назывался – «Даже самокаты технологичнее ломбардов». С тех пор, пожалуй, разрыв только увеличился: самокаты стали еще технологичнее и привычнее, а ломбарды не стали.
Zaim.com выражает благодарность Национальному объединению ломбардов и Региональной ассоциации ломбардов.
