Кредитный доктор: помогут ли программы по улучшению кредитной истории

06.02.2020 | Скоринг и кредитные истории | 3591
доктор
Случается, что получить кредит жизненно необходимо, но банки отказывают. В такие моменты на выручку приходят сервисы для исправления кредитной истории, которые на деле лишь усложняют жизнь. О том, что скрывается под видом таких программ, в материале Zaim.com.
Как работают программы банков по улучшению кредитной истории

Упрощенно в выдаче кредита или займа участвуют три стороны:

  1. банк или МФО, которые и выдают деньги под проценты;
  2. клиент, он же заемщик;
  3. бюро кредитных историй (БКИ) – реестр, в котором записаны данные о прошлых кредитах и займах, включая просрочки. БКИ хоть и не участвует напрямую, но содержит ключевую информацию, которая влияет на принятие решения.

У каждого банка или МФО существует множество параметров (скоринговые системы), по которым компания решает, кредитовать конкретного клиента или нет. Алгоритм расчета и принятия решений непубличен, но суть понятна. Банку нужно убедиться, что заемщик вернет деньги вовремя и в полном объеме. Платежная дисциплина по прошлым кредитам – один из важнейших критериев оценки потенциального заемщика.

Как итог, чем лучше кредитная история, тем больше шансов получить новый заем. Но не все так просто. Подробности – в комментарии Олеси Бобковой, управляющего директора «Лайм-Займ» в России:

«В решении по выдаче займа или кредита первостепенным фактором является наличие просроченной задолженности. Перекрыть эту просроченную задолженность в реальной жизни достаточно сложно, и некоторые люди обращаются к программам по изменению кредитной истории.

Также существует мнение, что молодые люди для того, чтобы в будущем получить ипотеку или какой-то крупный потребительский кредит, должны создать себе кредитную историю, и лучшим вариантом будет взять несколько займов. Однако кредитные организации в последнюю очередь подумают о том, что таким образом клиент стремится показать свою кредитную дисциплину или перекрыть когда-то допущенную просрочку. Скорее, это будет выглядеть как попытки мошенничества или отсутствие финансовой грамотности, так как деньги используются нецелесообразно».

Антирецепт от кредитного доктора

Zaim.com проанализировал программу исправления кредитной истории «Кредитный доктор» от Совкомбанка. И пришел к такому же выводу, что деньги, как и сказал эксперт, используются не вполне целесообразно.

Суть программы следующая: необходимо последовательно оформить в банке три маленьких кредита, чтобы затем получить четвертый, уже на большую сумму. Банк предоставляет на выбор две программы, в зависимости от величины желаемой суммы на четвертом этапе.

Программа 1 Программа 2 Ставка, % годовых Срок
(программа 1 / программа 2)
1 шаг, сумма кредита, руб. 4 999 9 999 33 3 мес. / 6 мес.
2 шаг, сумма кредита, руб. 10 000 20 000 33 6 мес. / 6 мес.
3 шаг, сумма кредита, руб. 30 000–40 000 30 000–60 000 20,9–30,9 6–18 мес. для обеих программ
Максимальный кредит, сумма, руб. до 100 000 до 300 000 стандартные условия
    • Программа 1
    • Программа 2
    • Ставка, % годовых
    • Срок
      (программа 1 / программа 2)
  • 1 шаг, сумма кредита, руб.
    • 4 999
    • 9 999
    • 33
    • 3 мес. / 6 мес.
  • 2 шаг, сумма кредита, руб.
    • 10 000
    • 20 000
    • 33
    • 6 мес. / 6 мес.
  • 3 шаг, сумма кредита, руб.
    • 30 000–40 000
    • 30 000–60 000
    • 20,9–30,9
    • 6–18 мес. для обеих программ
  • Максимальный кредит, сумма, руб.
    • до 100 000
    • до 300 000
    • стандартные условия
    • стандартные условия
    • стандартные условия
    • стандартные условия
    • стандартные условия

Сразу бросается в глаза и вызывает недоумение следующее. Чтобы получить целевую сумму в 100 000 рублей (программа №1), необходимо взять три кредита суммарно до 54 999 рублей и от года до двух лет и трех месяцев оплачивать их по средней ставке ~30%.

Получить целевой кредит (100 и 300 тысяч) не получится, если заемщик на четвертом шаге не будет соответствовать требованиям банка по другим критериям, не связанным с кредитной историей. Заранее это предусмотреть невозможно. Может быть так, что человек два года платил 30% годовых, а в конце ему отказали, потому что рабочий стаж, уровень доходов, возраст или еще что-то не вписывается в политику банка. Откажут и тому, кто допускал просрочки в течение любого из трех шагов, от этого тоже никто не застрахован.

Несмотря на жесткие условия договоров, «Кредитный доктор» содержит мелкий шрифт и непонятные формулировки. Например, на форумах пишут, что на первом шаге не получили деньги. И не из-за того, что кто-то по рассеянности забыл 5 тысяч рублей в кассе банка, деньги просто не предусмотрены договором. Первый шаг официально не подразумевает выдачи кредита, зато за него надо платить 33% годовых. Клиенты узнавали об этом после подписания документов, когда уже было поздно.

Отзывы о «Кредитном докторе»

Вот, что пишут недовольные заемщики на сайте otzovik.com о программе «Кредитный доктор» (орфография сохранена).

zaya20072: «В ноябре месяце я увидела рекламу, подумала, и решила взять 4999 на полгода с минимальным платежом 1040 рублей в месяц. Оформляя данный продукт, девушка не сказала,что я в итоге не получу денег. Больше всего удивило то, что в рекламе ясно сказано возьми займ и улучшишь кредитную историю. Первый месяц я оплатила, а потом попала под сокращение и платить за воздух больше не смогла... конечно же начались звонки, СМС, служба экономической безопасности всё в гости хотела прийти. Самое смешное, что не получается отказаться от этого всего. Всё это оформлено как кредит, нигде в документах не написано, что это программа кредитный доктор. Мой совет – если хочешь улучшить КИ, лучше взять что то реальное и не пропускать платежи, чем платить за воздух».

Alexbog: «Сегодня выплатил в срок последний платёж 1800 руб но, во втором этапе мне отказали. Пишу заявление в суд на банк, что занимаются обманом инвалидов. Причем я им показал пенсионное, где ясно было написано, что я инвалид второй группы, и, поэтому, со мной не могли заключать договор о страховке. Банк намеренно пошел на этот обман. Жду от банка ответа, извинений и выплаты денежной компенсации».

На момент написания статьи из 138 отзывов худшую оценку по пятибалльной шкале поставили 100 человек.

Альтернатива программам по улучшению кредитной истории – оформление кредитной карты. Своевременное внесение минимального платежа улучшит кредитную историю не хуже кредитных докторов. Если банк не выдает кредитку, можно обратиться в МФО и получить заем на минимальную сумму или оформить товар в рассрочку в торговом центре.

Стоит отметить, что Совкомбанк – это лишь капля в море. Аналогичные программы есть и в других банках и МФО, и не только, ниже в таблице самые популярные из них.

Организация Необходимые документы Минимальная сумма первого кредита/займа, руб.
Совкомбанк паспорт 4 999
Восточный экспресс банк паспорт, справка с работы 5 500
Займер паспорт 1 000
Прогресскард паспорт 10 000
  • Организация
    • Необходимые документы
    • Минимальная сумма первого кредита/займа, руб.
  • Совкомбанк
    • паспорт
    • 4 999
  • Восточный экспресс банк
    • паспорт, справка с работы
    • 5 500
  • Займер
    • паспорт
    • 1 000
  • Прогресскард
    • паспорт
    • 10 000

Наши читатели интересуются, есть ли программа «Кредитный доктор» в Сбербанке. Отвечаем: нет, Сбербанк пока не считает нужным развивать программы по улучшению кредитной истории.

Комментарий Елены Веревочкиной, управляющей санкт-петербургским филиалом Росгосстрах Банка: «Сегодня на рынке есть банковские программы, которые предполагают поэтапную выдачу небольших кредитов заемщикам с плохой кредитной историей. Изначально выдается кредит на сумму до 10 000 на срок не более 10 месяцев. После погашения первого кредита выдается второй кредит на сумму 20 000 рублей, далее третий – на 60 000 рублей. В целом за 2-2,5 года можно поэтапно получить 3 кредита и продемонстрировать идеальную платежную дисциплину, которая будет отражена в кредитной истории. Новая хорошая кредитная история не гарантирует получения кредита в каком-либо банке, однако существенно повышает шансы на это».

Улучшение кредитной истории через БКИ

Также варианты по улучшению кредитной истории предлагают БКИ. Получить рекомендации по улучшению истории предлагает НБКИ на центральной странице сайта.

Например, одному реальному заемщику, у которого в БКИ «Эквифакс» низкий кредитный рейтинг из-за того, что, по данным бюро, у него нет кредитной истории, бюро предложило следующий план (см. скриншот). На самом деле у заемщика есть закрытые кредиты в Сбербанке, однако Сбербанк не направляет информацию о заемщиках в «Эквифакс».

Заемщик решил воспользоваться услугой «Идеальный заемщик». В настройках был выбран период, за который хотелось бы улучшить кредитный рейтинг, – 12 месяцев. Цель – достичь кредитного рейтинга «очень хороший» (951–999).

Стоимость услуги 695 рублей.

Совет, наверное, хороший и действенный. Правда, гарантии никто не дает. Прежде чем следовать советам БКИ (и вообще заказывать эту услугу), нужно перепроверить свой персональный кредитный рейтинг (ПКР) в других бюро, тем более, если вы уверены, что никогда не нарушали платежную дисциплину.

Более быстрый и дешевый способ улучшить кредитную историю – обратиться в банк за реструктуризацией долга в тот момент, когда он стал неподъемным. И банки, и МФО рассчитывают на долгосрочные отношения с клиентами, поэтому при желании у кредиторов можно выторговать более мягкие условия, когда на то есть причина.

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить
Задумались о займе?
Обратите внимание на следующие организации:
от 2 000 р. до 100 000 р.
от 0% в день
от 3 000 р. до 30 000 р.
от % в день
от 3 000 р. до 50 000 р.
от % в день
от 1 500 р. до 80 000 р.
от % в день
Министерство экономики хочет обязать банки и МФО перед передачей долга коллекторам предлагать выкупить его должникам по сниженной цене. Как вы расцениваете эту инициативу?