Как правильно читать кредитный отчет

Зачем нужно проверять свою кредитную историю

Многие обыватели полагают, что кредитная история – это информация, которая нужна только кредиторам. Однако это не так. Все заемщики должны хотя бы раз в полгода изучать свой кредитный отчет, чтобы, во-первых, понимать, рассчитывать ли при необходимости на кредит/заем или нет; во-вторых, выявить вовремя кредиты/займы, оформленные мошенниками.

Любой человек может 2 раза в год получить свой кредитный отчет совершенно БЕСПЛАТНО.

Как и где получить свой кредитный отчет

Ознакомиться со своей кредитной историей и узнать свой персональный кредитный рейтинг (ПКР) можно в бюро кредитных историй. Всего их, по данным реестра Центробанка, 11 (полный список бюро кредитных историй приведен на сайте Банка России).

Заказать кредитный отчет можно непосредственно в офисах БКИ или у их партнеров, по почте, а можно онлайн прямо на сайте бюро.

Что содержит и как выглядит кредитный отчет

Чтобы посмотреть, какая информация содержится в кредитных отчетах и отличаются ли они в разных бюро, мы решили заказать кредитные истории реальных людей в трех крупных БКИ – Эквифакс, НБКИ и ОКБ.

😃 Первый отчет – кредитная история хорошего заемщика, который имеет богатую кредитную историю: 2 ипотеки в Сбербанке (одна погашенная, вторая непогашенная), 2 автокредита (полностью погашенные, один в Сбербанке, второй в Фольксваген банке, обслуживание которого осуществлялось через Русфинанс банк), 4 потребительских кредита (в том числе 1 POS-кредит в Русфинанс банке и 3 в Сбербанке). По всем кредитам ежемесячные платежи вносились вовремя, были только технические просрочки (не более 2 дней).

🤔 Второй отчет – кредитная история кредитофоба, который принципиально не оформляет ни кредиты, ни займы.

😕 Третий отчет – кредитная история злостного должника, который оформил 5 кредитов в нескольких банках (человек не пожелал раскрывать информацию о них) и, не рассчитав свои силы, ушел в глубокую просрочку более 30 дней. В итоге он попал в долговую яму, из которой выбирался около 7 лет.

В конце статьи мы приведем персональные кредитные рейтинги каждого пользователя и оценим шансы получить кредит или заем.

В каждом БКИ кредитные отчеты выглядят по-разному. В отчетах Эквифакса и НБКИ информация представлена в табличной форме. Отчет ОКБ напоминает реферат, однако информация воспринимается в таком виде лучше.

Вся информация, представленная в отчетах, условно разбивается на 4 части. Однако необязательно, что каждое БКИ представляет данные именно в такой последовательности.

В ней отражаются персональные данные субъекта кредитной истории, в том числе Ф.И.О., паспортные данные, адрес прописки и фактического проживания и др. Также может быть представлена информация о недееспособности (при наличии).

Если какие-то данные менялись (например, менялась фамилия, адрес прописки, паспортные данные), это тоже отражается в титульной части.

Рис. 1 Пример титульной части из реального отчета Эквифакса (персональные данные человека закрыты)

В отчете НБКИ Титульная часть, помимо персональных данных, содержит сводку, в которой представлена сводная информация по счетам, запросам, банкротству и т. п., то есть обобщенные сведения по всему отчету.

Рис. 2 Титульная часть из отчета НБКИ

В отчете ОКБ в Титульной части представлены Ф.И.О., паспортные данные пользователя, дата рождения, а также сводная информация по остальным частям отчета. В этом разделе указано, сколько действующих кредитов, объем обязательств и размер просроченной задолженности. Крупным шрифтом указан персональный кредитный рейтинг.

Рис. 3 Титульная часть из отчета ОКБ

Содержит информацию об обязательствах пользователя кредитной истории. Это самый важный раздел, его нужно изучать очень внимательно, чтобы понять, есть ли кредиты/займы, которые вы не оформляли.

По первому пользователю отчет Эквифакса не содержит никакой информации в основной части (ее попросту нет), как будто у него нет кредитной истории. Это связано с тем, что данное бюро кредитных историй не работает со Сбербанком и Русфинанс банком, поэтому они (эти кредитные организации) не направляют информацию о заемщике в это БКИ.

В отчете первого пользователя из НБКИ содержится информация о POS-кредите в Русфинанс банке и об автокредите в Фольксваген банке.

Рис. 4 Информация об одном из кредитов первого пользователя в отчете НБКИ

Поле «Основные события» отражает платежную дисциплину заемщика. Расшифровку можно посмотреть в этой таблице:

Отчет ОКБ содержит всю информацию о всех кредитах первого пользователя.

Рис. 5 Информация об одном из кредитов первого пользователя из ОКБ

Информацию о платежной дисциплине ОКБ представляет в табличном виде.

Рис. 6 Информация о платежной дисциплине по одному из кредитов первого пользователя в отчете ОКБ

Три отчета из разных БКИ должника содержали полную информацию о его кредитах. В отчетах кредитофоба, естественно, данных о кредитах не было.

Как быть в такой ситуации, Zaim.com рассказывал в этой статье.

В этом разделе указывается информация о пользователях кредитной истории, то есть о тех организациях, которые просматривали эту КИ. Также указаны данные в отношении приобретателя права требования, если происходила уступка права требования.

Первым пользователем, помимо банков, интересовалась страховая компания.

Рис. 7 Дополнительная часть отчета первого пользователя из Эквифакса

В Эквифаксе подчеркнули, что доступ к кредитной истории субъекта, помимо него самого, имеет очень узкий круг лиц. Во-первых, это финансовые организации, в которые обращался человек и которым предоставил такое право в письменном виде. Кроме кредиторов и страховых компаний, такое согласие могут получать потенциальные или действующие работодатели (юрлица) с целью проверки благонадежности кандидата или сотрудника при наличии соответствующего разрешения от потребителя. Читать кредитную историю без ведома ее владельца имеют право финансовые управляющие, приставы ФССП, судебные и следственные органы.

Здесь представлена информация о заявках на кредит/заем и решение по ним. Так, например, первый пользователь направлял в Сбербанк 5 заявок, 4 из которых были одобрены.

Рис. 8 Информация о заявках на кредит первого пользователя кредитной истории из отчета ОКБ

Помимо кредитного отчета, важно постоянно мониторить свой ПКР (персональный кредитный рейтинг). Узнать ПКР также можно на сайте БКИ.

Отчеты Эквифакса и ОКБ содержат ПКР, в НБКИ по этому показателю можно скачать отдельный мини-отчет.

Вот такие ПКР были присвоены нашим героям в разных БКИ.

Если кредитная история не отличается хорошим качеством, то потребуются усилия для ее улучшения, чтобы тем самым вернуть свою репутации в глазах кредиторов. Про варианты исправления Zaim.com писал в статье «Улучшить можно, изменить – нельзя».

Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс», отметил, что самое главное – погасить текущие задолженности и войти в заданный график платежей, не нарушая его впредь. «После закрытия текущего кредитного договора можно взять небольшой кредит или купить в кредит что-либо в точке продаж (электроника, услуги и т. п.), исправно вносить заявленные ежемесячные платежи. Благодаря такой стратегии кредиторы будут видеть положительные изменения и намерение человека быть хорошим заемщиком», – сообщил глава бюро.

Однако прежде чем паниковать из-за низкого скорингового балла, разберитесь, почему БКИ присваивает вам такой рейтинг. Если из-за того, что у вас, по данным бюро, нет кредитной истории, а вы брали и честно обслуживали кредиты, то волноваться не стоит, проверьте свой ПКР в других бюро. Например, у первого пользователя кредитной истории ПКР в Эквифакс низкий (из-за того, что он не брал кредиты, по данным БКИ), а в остальных – высокий.

Шансы получить кредиты у каждого рассмотренного в статье пользователя КИ представлены ниже.

Zaim.com советует своим читателям периодически проверять свою кредитную историю.