Платежеспособность заёмщика

Платежеспособность заёмщика — это финансовая способность человека или компании своевременно и в полном объеме погашать свои долги перед кредитором. Для банков и МФО это ключевой критерий, от которого зависит одобрение кредита, размер лимита и процентная ставка. Если клиент не может подтвердить достаточный уровень доходов, вероятность отказа в выдаче заемных средств существенно возрастает.

Что такое платежеспособность заёмщика

При обращении за финансовой помощью важно заранее оценить свои силы. Если объяснять платежеспособность заёмщика простыми словами, то это фактическое наличие у человека свободных денег, которых гарантированно хватит на ежемесячное внесение взносов по кредиту. При этом у него должны оставаться средства на базовые жизненные потребности: покупку продуктов питания, оплату услуг ЖКХ, транспорт и лечение.

В широком смысле платежеспособность гражданина складывается из его официальной заработной платы, пенсий, пособий, доходов от аренды недвижимости и других стабильных поступлений, из которых вычитаются обязательные ежемесячные траты.

Как банк оценивает платежеспособность заёмщика

Перед тем как одобрить заявку и перевести деньги, кредитор должен минимизировать свои риски. Алгоритмы оценки во многом зависят от внутренних скоринговых моделей, однако базовые этапы проверки стандартизированы.

Тщательная проверка платежеспособности обычно включает в себя анализ следующих параметров:

• Уровень и стабильность дохода. Подтверждается справками 2-НДФЛ, выписками из Социального фонда России (СФР) или оборотами по зарплатному счету.
• Показатель долговой нагрузки (ПДН). Это процентное соотношение всех текущих платежей по кредитам к среднемесячному доходу. Если ПДН превышает 50–80%, получить новые заемные средства крайне сложно.
• Кредитная история. Здесь анализируется платежная дисциплина заёмщика — то, насколько аккуратно и ответственно он погашал свои предыдущие долги, не допускал ли просрочек.
• Социально-демографические факторы. Возраст, семейное положение, наличие иждивенцев, стаж на текущем месте работы.

МФО, в отличие от крупных банков, могут использовать упрощенные алгоритмы оценки, опираясь на косвенные данные и информацию из бюро кредитных историй (БКИ), без обязательного запроса бумажных справок.

Отличия от смежных финансовых понятий

Иногда клиенты путают фактическую способность платить по счетам с желанием это делать. Чтобы избежать путаницы, полезно сравнить два ключевых термина.

Для поддержания хорошей кредитной репутации эксперты советуют подключать автосписание платежа с зарплатной карты — это защищает от технических просрочек из-за забывчивости, но работает только при условии наличия нужной суммы на балансе счета.