Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж — это схема погашения кредита или микрозайма, при которой заемщик возвращает долг равными суммами через одинаковые промежутки времени, чаще всего раз в месяц. Внутри каждого такого взноса заложена часть основного долга и проценты, начисленные за прошедший период. Эта система применяется в большинстве потребительских кредитов, ипотеке и автокредитовании, так как позволяет клиенту заранее планировать свои расходы на обслуживание долга.

Аннуитетный платеж простыми словами

Если объяснять механизм на пальцах, кредитор заранее рассчитывает общую переплату за весь срок договора, прибавляет ее к телу долга, а затем распределяет итоговую сумму так, чтобы клиент платил одинаково каждый месяц. Для заемщика это максимально удобно: достаточно заглянуть в график платежей, чтобы узнать точную сумму к оплате. Вам не нужно каждый раз высчитывать, сколько именно денег перевести банку, а чтобы не пропустить нужную дату, можно просто настроить автосписание платежа в мобильном приложении.

Что такое аннуитетный платеж с точки зрения структуры взноса

Внешне сумма перевода всегда одинакова, но ее внутреннее наполнение меняется каждый месяц. В первой половине срока кредитования большую часть вашего взноса составляют начисленные проценты, а на погашение самого тела кредита уходит лишь малая доля. Ближе к концу срока ситуация меняется зеркально: проценты банку или МФО почти выплачены, и основная часть денег идет на закрытие базового долга. Именно поэтому досрочное погашение при такой схеме наиболее выгодно в первые месяцы или годы (если речь идет об ипотеке), пока вы не выплатили львиную долю процентов.

Сравнение основных схем погашения долга

В банковской практике существует альтернативный вариант возврата средств. Чтобы понять, чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного, нужно посмотреть на динамику ежемесячной финансовой нагрузки. При дифференцированной схеме тело долга делится на равные части, а проценты начисляются на уменьшающийся остаток. Из-за этого первые взносы получаются очень большими, но с каждым следующим месяцем сумма к оплате постепенно снижается.

В отличие от таких гибких форматов, как минимальный платеж по кредитной карте, где вы сами решаете, сколько внести сверх обязательного порога, классические потребительские кредиты требуют строгой дисциплины. Если вы хотите сэкономить на итоговой переплате при аннуитете, стоит активно использовать частичное досрочное погашение. В этом случае кредитор пересчитает остаток долга: на практике заемщик может выбрать, что именно сократить — размер регулярного ежемесячного взноса или общий срок действия кредитного договора.