Кредитный портфель

Кредитный портфель — это совокупность всех выданных банком или микрофинансовой организацией займов на определенную дату. Для любого финансового учреждения, зарабатывающего на кредитовании, этот показатель является ключевым индикатором масштаба и успешности бизнеса. В него включаются как недавно оформленные ссуды, так и те, по которым заемщики уже допустили просрочку. Общий объем задолженностей по активным договорам позволяет оценить, сколько денег должно вернуться в компанию вместе с процентами.

Кредитный портфель простыми словами

Если объяснять суть явления доступным языком, то это «кошелек наоборот». Когда человек кладет деньги в банк, формируется депозитный портфель. Когда финансовое учреждение выдает деньги в долг — формируется кредитный. Представьте типичную организацию: одному клиенту она выдала потребительскую ссуду на ремонт, другому оформила кредитную карту с небольшим лимитом, а юридическому лицу одобрила крупный коммерческий кредит на закупку оборудования. Все эти действующие долговые обязательства в сумме и образуют единый массив активов кредитора. Чем больше договоров заключено и чем крупнее суммы, тем объемнее портфель.

Что входит в кредитный портфель финансовой организации

Важно понимать, что итоговая цифра — это не просто сумма выданных на руки денег. Структура этого показателя включает в себя несколько элементов. Во-первых, это остаток основного долга по всем действующим договорам. Во-вторых, начисленные, но еще не выплаченные проценты за пользование заемными средствами. В-третьих, комиссии и штрафы по просроченным платежам, если они предусмотрены условиями. При этом в расчет берутся только активные займы: как только клиент полностью погашает долг, его договор закрывается и исключается из общего объема.

Виды портфелей: валовой и чистый

В финансовой практике принято разделять этот показатель на две основные категории, чтобы видеть реальную картину прибыльности и возможных убытков.

Как МФО и банки управляют качеством займов

Понимать, что такое кредитный портфель, полезно не только профессиональным финансистам, но и обычным клиентам. От качества этого актива напрямую зависит устойчивость кредитора. Если в массе выданных ссуд слишком много безнадежных долгов (когда люди перестают платить), компания терпит убытки. Чтобы минимизировать риски, кредиторы тщательно контролируют качество выдач.

Управление качеством включает строгий отбор заемщиков на этапе рассмотрения заявки. Финансовые организации оценивают уровень дохода, запрашивают данные через кредитное бюро и детально изучают кредитную историю каждого заявителя. В некоторых случаях банки формируют подробное кредитное досье на клиента, чтобы точнее рассчитать вероятность возврата средств. Если качество портфеля начинает падать из-за роста просрочек, кредитор вынужден ужесточать политику: повышать процентные ставки, снижать лимиты или отказывать новым клиентам с высокой долговой нагрузкой.