Чиновники топят ломбарды

Менеджмент ломбардов обсудил проблемы и возможности (спойлер: возможностей не нашли) повышения эффективности бизнеса на ежегодной конференции Региональной ассоциации ломбардов, прошедшей 21 октября в Москве. Как быть с мобилизованными и уехавшими, куда девать брошенное клиентами золото, какие тарифы устанавливать и куда спрятаться от навязчивого и строгого регулирования системы? Вопросов много, ответы субъективны и стремительно меняются в изменчивой среде России конца 2022 года.

Кто остался?

Ломбардов в России становится все меньше – и компаний, и офисов. Государственная политика укрупнения рынка за 8 лет обрушила показатели отрасли с 10 тыс. до 2 тыс. компаний. Количество офисов также уменьшилось, несмотря на то что ломбарды – один из немногих бизнесов, который в силу специфики остается на 99% контактным, офлайн.Очевидно, 2 тыс. – это все еще много для легкого директивного управления. И хотя после аналогичного процесса «оздоравливания рынка», по словам заместителя министра финансов Алексей Моисеева, банков стало слишком мало (крупная банковская система с ограниченным взаимозависимым количеством участников стала слишком уязвима для санкций), останавливать процесс по сокращению ломбардов регуляторы не собираются. Для возвратного движения потребуется больше времени, а также человеческого, предпринимательского и финансового капитала, которого сейчас у России не богато.

На 25% годовых выросли цены на ломбардные займы по итогам II квартала

Вызванное регулированием снижение конкуренции – все точно по учебнику экономики – также не пошло на пользу россиянам: временный мораторий на ПСК с 1 марта по 30 июня показал значительное увеличение ставки по займам крупными ломбардами и оставление на старом уровне мелкими, несетевыми. Можно предположить, что более мягкая регуляторика бизнеса больше бы защищала интересы простых граждан путем рыночного регулирования конкуренции.

ЕПС и ГИИС ДМДК будут внедрены несмотря ни на что

«ГИИС сейчас самое главное после ЕПС. Или ЕПС после ГИИС… Если честно, я уже не понимаю, что у нас сейчас самое главное, что не главное…», – эти слова Людмилы Грибок, председателя Региональной ассоциации ломбардов, отражают общее состояние шока ломбардистов от объема одновременно реализовавшихся рисков. Система, четко работавшая столетиями в естественных условиях, не выдерживает рукотворных бедствий.«Увы, в последние два кризиса ломбарды не стали бенефициарами, а наоборот, очень сильно пострадали, страдаем и сейчас. Всего с 1998 года было семь кризисов. Первые пять мы шли по классической системе и «потирали руки», простите за такое циничное сравнение. Но пандемия нас сильно подкосила – и сейчас по известным событиям вот этот кризис – он тоже принес одни убытки», – посетовал Карен Хачатурян, соучредитель и генеральный директор «Донского ломбарда».«С конца февраля все стратегии вылетели в трубу. И сейчас у нас тактика выживания, особенно после 21 сентября. По сути, каждый день приходится принимать те или иные быстрые решения, чтобы как-то выжить», – отметил Станислав Боронин, генеральный директор «Фианит-ломбарда», член Правления Региональной ассоциации ломбардов.

Портфель ломбардов превысил 50 млрд, а чистая прибыль 1,8 млрд рублей

Центральный банк красиво доложил о новых рекордах ломбардов: по итогам второго квартала, портфель впервые за наблюдения превысил сумму в 50 млрд рублей, а чистая прибыль 1,8 млрд рублей за квартал. Жаль только, что цифры эти только в отчетах. «Вот эти дорогие залоги, которые мы набрали до 1 апреля, – они лежат и не продаются. Принять по 3000-3500 рублей, а продать сейчас по 1800 рублей за грамм никто не хочет, убытки никто не хочет генерить. Поэтому в кредитном портфеле все эти деньги находятся на одном счете (по требованиям отчетности). Получается, что кредитный портфель большой, а работающих залогов там гораздо меньше. По документам наш бизнес прибыльный – из-за виртуальных начисленных процентов. По факту оно все гораздо ниже. И налоги мы платим с виртуальных доходов, которых, может, и не будет никогда», – указала Людмила Грибок.Даже несмотря на взрывной рост рублевой цены на золото в марте 2022 года (в большей степени из-за валютных колебаний), портфель займов за год вырос только на 10%. Что в финансовом секторе равнозначно «0». Так что объявленные рекорды имеют сомнительную ценность.

Россияне могут потерять на своем золоте

Еще один удар, ожидающий ломбарды (может даже в большей степени их клиентов-россиян) с нового года, это отмена упрощенных режимов налогообложения для ювелирной отрасли.«9 марта срочно протащили закон, в котором были две важные вещи. Первая – это продажа слитков физлицам без НДС и вторая – это снятие упрощенной системы налогообложения с компаний, которые занимаются продажей ювелирных изделий и их производством. Никто это особо не заметил. Бунт мы начали в апреле, но в апреле всем не до нас было, как вы понимаете, из-за той ситуации, которая существовала. Осенью мы начали поднимать этот вопрос на высший уровень. Теоретически вроде как нас уже начинают слышать. Понимают, что допустили ошибку, на основе которой был принят этот пункт. Все понимают, что его культивирует в первую очередь крупная розница, которая давным давно и так работает на НДС. Мы сделали заключение МГУ – расчеты о том, что введение этого НДС даст уничтожение 90% малого рынка, малого бизнеса. Мы все понимаем – малый бизнес на общей системе налогообложения просто умрет», – рассказал Андрей Жирных, генеральный директор «Лот-Золото».А чем же проблемы ювелирной розницы обернутся для ломбардистов и их клиентов? Андрей Жирных продолжил: «Для ломбардов это чревато тем, что оптовые компании вычтут из стоимости покупки лома (невыкупленных залогов – Прим. ред.) 20% НДС + 10% доходности, потому что нет смысла покупать дорого. В течение первого же квартала 2023 года стоимость реализации от цены биржи будет минус 20-30%. Это, конечно, для рынка очень тяжело. Мы и сейчас потеряли существенно в сумме залогов, которые мы выдаем. И еще на 30% просесть – это очень много».Людмила Грибок добавила: «Ситуация сейчас сложная, и золото продать сложно – спрос резко снизился. Производители берут 20% от того, что раньше. Не могут надолго рассчитывать, сезонный спрос сейчас не прогнозируют… сейчас никто ничего не прогнозирует».Действительно, увеличение налогообложения приведет к дальнейшему снижению цен на золото скупочных компаний, от которого пострадают ломбарды с их невыкупленными залогами. Что, конечно же, повлечет за собой снижение цен на принимаемые в залог вещи. Россияне смогут получить за свои украшения в ломбардах и скупках гораздо меньше средств на покупку еды и прочие острые нужды. Меньше станут доверять золоту и сократят свои вложения в него – пострадает ювелирка. А ломбарды получат меньше прибыли из-за уменьшения портфеля, уплатят меньше налогов. В итоге падение получат все – граждане из-за недооценки их честно заработанных и купленных драгметаллов, ломбарды – из-за падения капитала, ювелирка – из-за подмоченной репутации и значительного спреда (чем больше разница между ценой покупки и продажи, тем менее привлекательна инвестиция), государство – из-за обнищания граждан, падения налогов ломбардов, ликвидации малой ювелирки.Вопрос: есть ли в этом новом законе польза и кто и зачем принимает такие законы?

Ломбарды – для людей

Чтобы закончить на оптимистичной ноте, отметим и улучшения: так, несмотря ни на что, посещать ломбарды становится все приятнее, а сервис – все дружелюбнее. Как правило, в это непростое время ломбарды идут навстречу клиентам: продлевают льготный срок, реструктурируют задолженность, даже прощают часть долга. Кто-то уже выдает залоговый билет в электронной форме – законом разрешили это делать совсем недавно, сроки разработки нового механизма большие, но первые смелые уже есть. Также активно внедряются системы быстрых платежей, приложения, личные кабинеты и чат-боты. В ломбардах всегда можно купить б/у золотые изделия с гарантией по цене ниже рынка, а также оценить собственные украшения. Дальнейшая судьба ломбардов и их клиентов сейчас зависит во многом от людей, находящихся во главе министерств и ведомств.