Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это предоставляемая банком или микрофинансовой организацией временная отсрочка платежей по действующему кредиту. В этот период заемщик может на законных основаниях не вносить ежемесячные взносы или платить только часть суммы без начисления штрафов. Такая мера поддержки помогает справиться с внезапными финансовыми трудностями, не портя при этом отношения с кредитором. Важно понимать, что долг не прощается, а лишь сдвигается график его погашения.

Кредитные каникулы простыми словами

Многие заемщики узнают, что такое кредитные каникулы, только после внезапного увольнения или серьезной болезни. В таких ситуациях финансовая организация дает клиенту передышку, которая на практике длится до шести месяцев. За это время человек может поправить здоровье или найти новый источник дохода. Важнейший плюс в том, что в этот период кредитная история заемщика не ухудшается, а кредитное бюро не фиксирует просрочки. Такая отсрочка может предоставляться по ипотеке, потребительским ссудам, а также на такой востребованный продукт, как кредитная карта. Иногда микрофинансовые компании тоже предлагают каникулы по займу в качестве дополнительного сервиса лояльности для проверенных клиентов.

Виды отсрочек и условия предоставления

Существует три основных варианта льготного периода:

• Полная отсрочка — клиент временно освобождается от любых выплат.
• Частичная отсрочка — замораживается выплата тела основного долга, но заемщик продолжает ежемесячно погашать начисленные проценты.
• Изменение валюты — пересчет суммы долга за счет смены валюты кредитования (сегодня встречается крайне редко).

Исторически государство периодически запускает специальные программы поддержки. Как правило, право на льготу получают те граждане и индивидуальные предприниматели, чей официальный доход снизился более чем на 30% по сравнению со средним заработком за прошлый год. При этом закон устанавливает жесткие лимиты по начальной сумме кредита: для автокредитов, ипотеки, кредиток и ссуд наличными действуют свои максимальные пороги.

Отличия от реструктуризации

Заемщики часто путают государственные каникулы с банковской реструктуризацией. Несмотря на схожую цель, это разные инструменты.

Как оформить кредитные каникулы

Чтобы воспользоваться правом на передышку, необходимо напрямую обратиться к своему кредитору. Процедура обычно включает несколько базовых шагов:

1. Сбор документов. Потребуется документально подтвердить факт резкого снижения доходов. Для этого подойдет справка 2-НДФЛ от работодателя, официальная выписка из центра занятости или закрытый больничный лист.
2. Подача заявления. Запрос можно подать лично в отделении банка, отправить через мобильное приложение или заполнить форму в личном кабинете на сайте.
3. Ожидание решения. Кредитор проверяет предоставленные бумаги и соответствие суммы первоначального долга установленным государством лимитам.

Важно помнить: подавать заявку нужно до возникновения длительных просрочек. Кроме того, по правилам не допускается наличие действующего льготного периода по ипотеке на момент нового обращения. Закон не ограничивает количество кредитных продуктов, по которым можно запросить паузу, главное — чтобы суммы займов подходили под установленные лимиты.