Коэффициент долговой нагрузки (КДН)

Коэффициент долговой нагрузки (КДН) — это финансовый показатель, отражающий соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам к среднемесячному доходу человека. В международной практике используется аналог Debt-to-Income (DTI). Индикатор показывает в процентах, какая часть заработка уходит на погашение долгов. Тщательная оценка долговой нагрузки помогает кредиторам понять, справится ли клиент с новыми обязательствами без риска выхода на длительную просрочку.

Коэффициент долговой нагрузки простыми словами

Представьте, что вы получаете зарплату, и часть этих денег сразу нужно отдать за ипотеку, автокредит или микрозаем. Оставшаяся сумма — это ваши свободные средства на повседневную жизнь. Если обязательные платежи отнимают больше половины заработка, ваша личная долговая нагрузка считается высокой. Чтобы не доводить ситуацию до критической, когда безнадежный долг передается коллекторам долгового агентства, необходимо внимательно следить за своими финансами.

Многие клиенты банков не до конца понимают, что такое коэффициент долговой нагрузки на практике. Для кредитора это своеобразный финансовый светофор. Зеленый свет означает, что свободных денег на обслуживание нового долга достаточно. Красный сигнализирует о высоком риске дефолта: если выдать такому клиенту еще один заем, он с большой вероятностью не сможет его обслуживать.

Как рассчитать коэффициент долговой нагрузки

Формула вычисления достаточно проста, и любой заемщик может применить ее самостоятельно перед подачей заявки на ссуду. Необходимо сложить все ваши текущие ежемесячные платежи по финансовым обязательствам, разделить эту сумму на средний подтвержденный доход за месяц, а затем умножить результат на 100%.

В расчет берутся не только классические потребительские кредиты, но и кредитные карты (как правило, учитывается определенный процент от одобренного лимита, даже если вы им не пользуетесь), а также карты рассрочки и микрозаймы. В качестве дохода банк рассматривает официальную зарплату после вычета налогов, пенсии, подтвержденные доходы от аренды или предпринимательской деятельности.

Отличия КДН от ПДН

В банковской сфере часто используют два очень похожих термина. Хотя коэффициент долговой нагрузки заемщика и предельная долговая нагрузка (ПДН) описывают суть одного и того же явления, на практике между ними есть разница в применении.

Если официальный показатель превышает установленные регулятором нормативы (например, 50% или 80%), кредитор вынужден формировать дополнительные резервы. Банкам и МФО просто невыгодно выдавать такие ссуды. В результате закредитованному клиенту могут предложить меньшую сумму, повысить процентную ставку или полностью отказать в выдаче средств.