Алексей Волков

- Условия сотрудничества НБКИ и МФО не отличаются от условий сотрудничества НБКИ с другими кредиторами, например, банками. При этом необходимо понимать, что по закону «О кредитных историях» МФО (как и все другие кредиторы) обязаны передавать в кредитное бюро информацию о заключаемых кредитных договорах с заемщиками, а также о всех событиях, происходящих в процессе обслуживания данных кредитов. Запросы кредитных историй заемщиков происходят по желанию самих МФО. В любом случае, сотрудничество НБКИ и МФО начинается с оформления договорных отношений, в которых прописываются условия передачи данных о заемщиках и получения кредитных отчетов по запросам МФО.

Если вкратце, то алгоритм взаимодействия НБКИ и МФО в части передачи данных в Бюро выглядит следующим образом: 1) подписание комплекта документов на предоставление информации; 2) получение МФО специальных ИТ-форматов, необходимых для передачи данных кредитных историй; 3) обработка данных в МФО и 4) передача кредитных историй в НБКИ.

Чтобы осуществлять передачу данных в НБКИ без дорогостоящей автоматизации собственных процессов, существенных материальных затрат и найма специального персонала, МФО может установить разработанное НБКИ простое и эффективное специальное приложение - «Передача в один клик». Эта программа, которая автоматически формирует файл нужного формата для передачи в НБКИ. Специалистам МФО достаточно заполнить формальные поля в Microsoft Excel (любой версии) или экспортировать такой файл из управленческой программы МФО (например, 1С) и запустить программу «Передача в один клик». После этого приложение само сформирует специальный файл в формате TUDF, готовый к передаче в НБКИ.

В случае запросов кредитных историй (отчетов), для МФО (как и для других кредиторов) существует несколько вариантов взаимодействия с НБКИ, основанных на полной автоматизации всех процессов:

1. On-line: Интерактивный интерфейс (для МФО с небольшим объемом выдаваемых кредитов, решение о выдаче которых принимается не сразу). Алгоритм действий: 1) регистрация МФО в системе, 2) заполнение соответствующей формы, 3) направление запроса в НБКИ, 4) получение кредитного отчета из НБКИ в режиме on-line в формате PDF;

2. On-line - B2B (для МФО с большим объемом выдаваемых кредитов, принимающих решение о выдаче кредита в короткие сроки) позволяет МФО автоматически запрашивать и получать кредитные отчеты в формате хml-файла. Воспользовавшись им, можно интегрировать информацию из кредитного отчета в автоматизированный процесс принятия решения МФО о предоставлении займа.

3. Пакетный запрос (для МФО, принимающих решение о выдаче кредитов в течение одного или нескольких дней) формируется МФО в виде хml-файла и передается в НБКИ по электронной почте. НБКИ формирует ответ в течение суток и передает в МФО в виде хml-файла, содержащего все кредитные отчеты.

- Да, конечно. МФО может оказывать услуги по предоставлению кредитных отчетов из базы НБКИ, а также ряд дополнительных услуг: оспаривание записей в кредитной истории, доступ к базе залогового движимого имущества, расчет скорингового балла заемщика и т.д. Для этого МФО необходимо заключить соответствующий агентский договор с НБКИ. Продажа кредитных историй клиентам МФО и других кредиторов – современная услуга, обеспечивающая самим кредиторам рост комиссионного дохода. Так, в настоящее время около 90% кредитных историй из базы НБКИ продаются в отделениях банков и МФО и через систему удаленного банковского обслуживания банков-партнеров НБКИ.

- Специально в такой плоскости исследований мы не проводили. По нашему мнению, прямой связи или зависимости между просрочкой по банковскому кредиту и возникновением просрочки по займу МФО не существует. Слишком разные модели бизнеса у банков и МФО, слишком разные условия предоставления и погашения кредитов и займов. В микрофинансировании размеры займов гораздо ниже, чем суммы банковских кредитов, а сроки погашения – гораздо короче. Кроме того, МФО в основном работают с рискованным сегментом заемщиков, многие из которых имеют негативные записи в кредитной истории или недостаточно прозрачны для банков. Банки, в свою очередь, еще с 2014 года сосредоточились на работе с уже известными им клиентами, а к кредитованию клиентов «с улицы» стали подходить с большей осторожностью. Поэтому, на наш взгляд, в настоящее время заемщиков, которые имеют и банковские кредиты, и займы МФО, в принципе, не так уж и много.

- Кредитная история у гражданина, действительно, одна. Но записей в ней, т.е. кредитов, может быть много. К примеру, один кредит был дан банком «А», а другой – банком «Б». При этом банк «А» передает свой кредит в одно БКИ, а банк «Б» – в другое. Таким образом, «куски» одной кредитной истории одного и того же заемщика могут храниться в двух разных БКИ. Это нормальная практика.

Могу только добавить, что НБКИ консолидирует информацию о 182 млн кредитов, выданных свыше 3 500 кредиторами (практически всеми банками и микрофинансовыми организациями, работающими в России), сотрудничающими с НБКИ. Кроме того, в НБКИ хранится информация о 74 млн заемщиках, т.е. практически обо всем экономически активном населении страны.