Репортаж: отношения с клиентами заканчиваются ровно тогда, когда заканчивается срок договора займа

В Москве состоялся VII Конгресс ломбардов, организованный Национальным объединением ломбардов. Ежегодно самые неравнодушные участники отрасли обсуждают пути развития и угрозы. Бесспорно, такие события являются драйверами отрасли, двигают экономику вперед и обеспечивают клиентам лучший пользовательский опыт. Повестка этого года ощущалась более тревожно: угрозы серьезнее, сильнее, резче. Черные лебеди врываются в повседневную рутину целыми стаями. Выделим 3 из них.

Алексей Лазутин, председатель совета Национального объединения ломбардов, считает, что золото – это сила: «Золото, как и раньше, остается основным базовым активом для рынка ломбардов. Это позитивный фактор с учетом всех изменений. В сочетании с тем, что наш технологический, экономический контур полностью закрывается, мы становимся локальным государством с дружественными и недружественными государствами, в этом смысле с учетом нашей ментальности в нашей стране стратегически курс стоит на либерализацию оборота физического золота. Это очень мощный фактор, который является основным драйвером нашего рынка».

Дмитрий Плущевский, директор по развитию компании Goldex, предложил зарабатывать на инвестиционных слитках, пока только по агентским схемам. Ведь принимать их в залог самим ломбардам будет позволено только с сентября этого года, а реализовывать – лишь лицензированным переработчикам. Продажу слитков ломбардами гражданам Пробирная палата планирует разрешить еще «примерно через годик».

Пока же г-н Плущевский призвал готовиться к этому потоку денег: «Автоматизация оборота драгметаллов – это наша первоочередная задача, потому что с учетом дедолларизации, мы очень надеемся, десятки миллиардов рублей перейдут из долларов в золото, и остро встанет вопрос, как без участия человека можно это золото распознавать. На мерных слитках можно заработать 5-7%. Это, конечно, не сравнится с продажей ювелирных изделий, но с учетом того, что идет глобальная тенденция по вытеснению доллара золотом из сознания наших граждан в качестве основного средства накопления, это долгосрочная тенденция».

Тем более, что с продажей золотой «вторички» ожидаемо возникли очень большие проблемы. В ломбардах и скупках больше не будет украшений, которые можно продать без этапа их маркировки новым DataMatrix-кодом в Пробирной палате (всего 22 отделения маркировки на всю Россию), только то, что на остатке. Сроки этого этапа с учетом очереди и спецтранспортировки участники рынка озвучивают от месяца до нескольких, стоимость также значительно разнится в зависимости от удаленности ломбарда. На практике это означает, что невыкупленные качественные украшения, с пробами и именниками, ломбарды продают сразу в лом переработчикам – только это и можно с ними сделать без новой маркировки. Понятно, туда же в лом идет все золото советского периода, составляющее историческое наследие.

Андрей Жирных, генеральный директор ООО «Лот-Золото», отметил: «Ломбард стоит перед выбором: когда он принимает залог у клиента, какую же оценку ему дать. Если он видит качественное изделие, то понимает, что для того чтобы его продать, его нужно отмаркировать. На этот процесс у него уходит месяц или два, а в некоторых уголках РФ доходит до того, что записывают на ноябрь, и он уже понимает для себя: лучше я оценю это как лом и дам не 4 тысячи рублей за грамм, а 3, а может даже 2,5, и в случае невыкупа спокойно продам как лом. «Лот-Золото» уже ощущает это на себе, потому что объем лома от ломбардов увеличился, и мы видим часть изделий, которые готовы к выставлению на витрину, но они попадают в лом. Если смотреть глобально, мы видим, что это неправильно, потому что ломбард в первую очередь – это выдача денег, сбор процентов».

Как ни крути, со всех сторон страдает клиент. Он получает за свои украшения меньшую цену – просто как за кусок золотого сплава, а не изделие, а в случае покупки вынужден обязательно покупать новое с завода, лишившись законного вторичного рынка, включая редкие, уникальные изделия.

Трудности с маркировкой отметил и Алексей Беркович, заместитель начальника Управления государственного контроля за ввозом и вывозом драгоценных металлов, регулирования деятельности ломбардов, скупок и лицензирования Федеральной пробирной палаты: «У ломбарда на приемке отсматривается все – на предмет различных повреждений, наличие камней и совпадение их описания, на клейма смотрят. Проблемно, да. Не разгибаясь, приемщик принимает 100 изделий часа два, не отходя ни покурить, ни оправиться. В целом на экспертизу изделия от ломбарда уходит в 4 раза больше времени, чем на экспертизу новых заводских изделий».

При том что средний вес золотых изделий сейчас менее 3 граммов. Вот такой банкет Министерства финансов и Пробирной палаты за счет налогоплательщиков – трудозатратная поштучная перемаркировка бывших в употреблении украшений, причем не навсегда, а до момента, когда заветный матрикс-код не затрется и перестанет считываться специальной аппаратурой. Тогда процесс должен повториться с начала.

В целом все это убивает вторичный рынок ювелирки. И неминуемо убьет и первичный – из средства сбережения ювелирка может стать просто очень дорогим одноразовым украшением. Сейчас же среди ломбардов огромную конкурентную фору получают и так уже крупнейшие федеральные компании, ассимилированные с ювелирными заводами и сетями их магазинов. Мы знаем их под брендами «585» и Sunlight, из них невыкупленные украшения прямиком без посредников по бросовой цене идут сразу в плавильный котел, а выходят новые типовые изделия масс-маркета совсем по другим ценам.

Какая-то сомнительная дедолларизация получается: со всех сторон страдает клиент – получает меньше денег взаймы, покупает более дорогое золото, его налоги идут на новую поштучную маркировку. Где справедливость?

Справедливости нет и здесь, считают участники форума ломбардов. Вот только последние примеры:

• исключение ломбардов – единственных из кредиторов – из моратория на ограничение ПСК;
• повышение комиссии за эквайринг – также единственным из кредиторов, у которых банки при безналичных расчетах берут повышенную комиссию за перечисление всей суммы займа (зачастую она больше того, что заработал сам ломбард, поэтому здесь остается высокая доля наличного оборота);
• ну и в целом регулирование на высшем финансовом уровне продавцов товаров народного потребления.

Алексей Лазутин напомнил: «Ломбарды не являются тем сегментом, который несет в себе существенные системные риски, не входит в число тех финансовых институтов, которые влияют на закредитованность населения. У нас нет никакого социального давления на наших заемщиков: наши отношения заканчиваются ровно тогда, когда заканчивается срок договора займа». Несмотря на это, спикер отметил неизбежность увеличения жесткости регуляторики Центрального банка как объективную реальность.

Одна из вновь прилетевших угроз – грядущие изменения в ФЗ «О ломбардах». Их озвучила Марина Филаретова, заместитель начальника Аналитического центра по ломбардам Банка России: предварительно, ломбард будет обязан уведомлять заемщика в случае наличия положительной разницы между его долгом и ценой продажи изделия. Сейчас существует обязанность ломбарда возвращать такую разницу при самостоятельном обращении клиента. Помимо трудозатратности и малой осуществимости такой задачи, это также ухудшит финансовое положение ломбарда. Подробнее о выступлении эксперта читайте здесь.

Михаил Унксов, президент Лиги ломбардов, один из отцов ломбардов современной России, напомнил, что там, где начинается регулирование, заканчивается развитие. Сегодня, к сожалению, ломбарды работают не на обслуживание людей, а на создание отчетности. Также спикер отметил, что Банк России давит на исполнительные органы и суды, направляет в них «безграмотные методички», за счет чего по судебной практике выигрывается половина судов – все это препятствует появлению новых бизнес-моделей и тормозит предпринимательский потенциал россиян.

Антон Данилов-Данильян, заместитель председателя «Деловой России», прямо назвал то, что происходит на рынке ломбардов, несправедливостью: «Ломбарды помогают людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, поэтому их отнюдь не не жалко, их очень даже жалко. Не жалко ломбарды – это значит, не жалко людей, которые туда обращаются. И вообще, это то же самое, что «Да здравствует серый ломбард». Если не жалко белых – значит они превратятся в черные и серые… Мы будем заниматься донесением правды, проблем до администрации президента и до Владимира Владимировича Путина… Мы действительно подставим вам плечо и будем помогать восстанавливать справедливость», – заверил спикер.

Ну и третья проблема всей России сегодня – отсутствие сотрудников, низкая мотивация к работе и высокие ожидания заработных плат. В ломбардах, где личная ответственность велика, экспертность – нарабатывается долго и сложно, а стресс от работы с клиентами – зашкаливает, эта проблема в 2023–2024 годах встала особенно остро.

Переход сотрудников в военные секторы экономики и другие факторы последнего времени обезлюдили рынок экспертов-оценщиков ломбардов. И это при том, что количество офисов обслуживания последние годы не увеличивается, а большое количество ломбардов закрылось – то есть обученные люди где-то есть. Расходы бизнеса на зарплаты значительно возросли, рентабельность – снизилась.

Отдельная тема – ИТ-специалисты. Их с трудом находят даже крупнейшие игроки рынка, что уж говорить об остальных 1870 компаниях. А задач по цифровизации отрасли стоит очень много – не все перешли на внедрение программы Единого плана счетов, у многих еще не настроена интеграция с ГИИС ДМДК, в процессе подключение сканеров DataMatrix-кодов и универсальных транспортных модулей. А уже давно горят сроки по внедрению безналичных и удаленных оплат, внедрению личных кабинетов… Самые передовые, например, компания «Фианит ломбард», даже пытаются внедрить искусственный интеллект в дело оценки залогов граждан, что может снизить кадровый голод.

Вот такие неспокойные времена настали для ломбардов, и все это на фоне:

• полной неопределенности курса валют/стоимости золота – а значит, и угрозы всему рабочему капиталу;
• повышения налогов.

Все ломбарды работают на общей системе налогообложения, а значит, со следующего года их налог на прибыль станет на четверть больше (с 20% до 25%), а налог на дивиденды их владельцев вырастет на 15% (с 13% до 15% от чистой прибыли). Таким образом, только прямые налоги на этот микробизнес со средним числом сотрудников до 5 человек превысят 35%.

Вот такая новая справедливость.