Репортаж: ломбарды, комиссионки и прочая бытовуха

В Москве впервые состоялся Конгресс ломбардов, комиссионок и гарантов, организованный Национальным объединением ломбардов. Привычная сфера «ломбарды» расширилась желаемыми, но неоднозначными дополнительными услугами комиссионок и «хранителей». Ломбарды были бы рады идти в ногу со временем, создавая модную ныне «экосистему личных вещей» и расширяя спектр услуг, однако регуляторы держат их в жестких тисках и не дают двигаться, оставляя за бортом изменений жизни.

Что сегодня можно сделать в ломбарде?

Вы можете получить деньги в долг, не рискуя ухудшить свою кредитную историю, практически на любой ликвидный товар, разрешенный законом. Как и банковская ячейка, ломбард может хранить ювелирные украшения. Вы также можете купить вещи, оставленные для комиссионной продажи или невыкупленные другими людьми, или сдать свои ненужные вещи на продажу. Ломбард в теории мог бы скупать золотые украшения, но ограничения, установленные законодательством, делают это невыгодным либо ломбарду, либо человеку – одним словом, не используется.

Насколько мал ломбардный рынок России?

Количество компаний снижается уже несколько лет подряд, на июнь 2023 года зарегистрировано 1914 юрлиц. Для сравнения, два года назад их было 2837, то есть убыль за два года составила ровно треть. По словам ЦБ, бизнес ликвидируется по собственной инициативе, часть компаний консолидируется, а количество исключений из реестра за нарушения пока невелико. Портфель займов также сократился до 43 млрд рублей (два года назад – 45,6 млрд рублей). Для сравнения, 364 млрд рублей составляет портфель МФО, то есть в 8,5 раза больше.

Большинство ломбардов по-прежнему ювелирные, возможно потому, что именно в этой области доступен уровень рентабельности, который стоит таких усилий по ведению бизнеса и многочисленной отчетности. Бизнес, принимающий в залог подержанные дрели, утюги и пароварки, вряд ли будет ежемесячно отчитываться в Банк России и Росфинмониторинг, а также сдавать бухгалтерскую отчетность по международным стандартам.

Что полезно знать клиентам?

Ставки ломбардов после краткосрочного поднятия прошлой весной опустились ниже уровня февраля 2022 года, и продолжается планомерное снижение стоимости. Мировая цена на золото продолжает колебаться, что влияет на оценку имущества граждан. Количество клиентов ломбардов сократилось, а размер среднего займа в четвертом квартале 2022 года составил 11,5 тыс. рублей. Для сравнения, средний заем в МФО равен 8 тыс. рублей. Единовременное число клиентов ломбарда колеблется чуть выше 2 млн, то есть 1 из 70.

Введение системы Государственной интегрированной информационной системы в сфере контроля за оборотом драгоценных металлов, драгоценных камней и изделий из них на всех этапах этого оборота (ГИИС ДМДК) по учету движения драгоценных металлов и камней дает сразу несколько эффектов для простых граждан:

• Вся информация о клиентах ломбардов попадает в базу Министерства финансов и Федеральной пробирной палаты.
• Продавать вторичные украшения с малых витрин становится невыгодным, что приведет к уменьшению вторичного рынка и вымыванию золота у населения с ограниченной возможностью пополнения запаса по ценам магазинов.
• Увеличение трудоемкости и себестоимости услуг ломбардов.

В целом оставшиеся к июню текущего года 1914 ломбардов не теряют оптимизма и пытаются развиваться. Вся трансформация, как принято в наше время, проходит онлайн и выглядит как цифровизация. Все шире проникают в обиход электронные залоговые билеты взамен бумажных простыней. Личные онлайн-кабинеты, хотя пока не предоставляют возможность совершать сделки с передачей имущества, но позволяют уплачивать проценты, осуществлять пролонгацию и даже проводить переоценку. Золотые украшения из ломбардов можно давно купить на Avito.ru и в собственных интернет-магазинах. Лидеры вскоре даже обещают внедрить искусственный интеллект для общения с клиентами и чат-боты эмоциональной разгрузки. Об этом рассказал Станислав Боронин, генеральный директор сети «Фианит-Ломбард».

Новые онлайн-школы для товароведов позволят быстро и не вставая с дивана приобрести необходимые компетенции для работы в ломбарде. Кстати, сейчас сотрудников здесь найти нелегко, как и в других отраслях, не связанных с оборонной промышленностью или параллельным импортом, ощущается острая нехватка надежных кадров.

Теперь на Яндекс.Картах в карточке организации можно увидеть, является ли эта точка официальной точкой доступа к финансовым услугам. Эту информацию добавил Банк России, который планирует регулярно ее обновлять на деньги налогоплательщиков, разумеется.

Есть ли альтернатива ломбарду?

Михаил Унксов, президент Лиги ломбардов и автор новой схемы бытового обслуживания граждан с минимальными бюрократическими барьерами и максимальной эффективностью, рассказал об извечном конфликте «Производитель-регулятор». И хотя некоторые считают новую схему притворной деятельностью, выигрыш от перехода слишком велик, чтобы не прельститься.

Поэтому обходить стороной новые заведения с вывесками «Комиссионка», «Гарант», «Хранитель» – пожалуй, тоже уже не стоит. Рост количества таких субститутов ломбардов свидетельствует о том, что люди все больше начинают им доверять и используют их для продажи и покупки вещей, а также для получения займов.

Споры по поводу этих субломбардов ведутся уже несколько лет, с самого начала жесткого регулирования. Регулятор – Банк России – знает о проблеме регуляторного арбитража: называться ломбардом гораздо дороже и хлопотнее, чем комиссионкой. Но бороться с ними – как затыкать отверстия в решете, деньги находят самый эффективный путь, минуя регуляторные зубодробительные надстройки. Тем не менее Марина Филаретова, заместитель начальника Аналитического центра по ломбардам, пригрозила: если исход из реестра ломбардов под новый флаг станет уж слишком массовым, Банку России придется принимать законодательные меры. По ее мнению, схема обхода залога через хранение несет в себе риски нарушения прав потребителей финансовых услуг.

Алексей Беркович, заместитель начальника Управления государственного контроля за ввозом и вывозом драгоценных металлов, регулирования деятельности ломбардов, скупок и лицензирования Федеральной пробирной палаты, напротив, отметил, что с точки зрения их ведомства, нарушения закона в такой подмене названий услуг они не видят, главное, чтобы при движении золота соответствующая информация передавалась по системе ГИИС ДМДК.

После введения лицензирования деятельности с драгоценными металлами ситуация на рынке пока неясна, сложно сказать, сколько компаний ушло в тень или ликвидировалось. Также спикер предупредил, что все существенные изменения в обороте драгоценных металлов еще впереди – в частности, введение физической маркировки на все золотые украшения с 1 марта 2024 года.

Но будут и послабления: например, значительно снизятся требования к условиям хранения и перевозки драгоценных металлов и камней, ломбардам уже можно принимать в залог золотые слитки, но продавать их частным лицам по-прежнему нельзя – только передавать переработчикам по ГИИС ДМДК. Будет введен институт заготовки драгоценных металлов – лицензирование одновременно со скупкой, и встать на учет можно через Госуслуги.

Напомним, скупки – единственные из участников рынка ювелирки, имеющие возможность применять налоговые спецрежимы. Также законодательно будет введен прямой запрет на любые операции с драгоценными металлами и камнями без постановки на спецучет, даже ремонт. Ну и до 2030 года продлен мораторий на плановые проверки бизнеса, остались только внеплановые по наводкам или индикаторам риска.

Инсайдерская информация

На дискуссионной сессии самых открытых ломбардных сетей обсудили все самое болезненное, например:

• Бывший клиент ломбарда – теперь тем или иным образом выгодоприобретатель СВО, сейчас получает выплаты и не пользуется услугами ломбарда. Но ведь этот финансовый лифт скоро закончится, и возврат к привычному финансированию будет болезненным.
• Ужесточились проверки Центрального банка и Пробирной палаты (несмотря на мораторий до 2030 года), ПСК продолжает снижаться, но ЦБ планирует наконец ввести дополнительную ценовую категорию, чтобы разделить уровни риска для ювелирных и всех прочих вещей, что в теории должно позволить более эффективно вести деятельность.
• Законодательство по защите персональных данных грозит стать по уровню головной боли вторым ПОД/ФТ/ФРОМУ.
• Пока никто не обращает внимание на освоение новых территорий России, предлагаемые методы вызывают сомнения – они напоминают методы 90-х годов, такие как выживание аборигенных ломбардов, крышевание и откаты. По факту пока происходит наоборот – закрытие офисов обслуживания в приграничных населенных пунктах, падение выдачи займов, эвакуация залогов граждан в касках и бронежилетах.

Тем не менее Алексей Лазутин, председатель Совета Национального объединения ломбардов, как всегда, воодушевлен и видит многочисленные драйверы роста не только в залоговом кредитовании, но и в посредничестве на пути клиент – аффинажный завод, ведь рынок вторичного золота в России и мире огромен.