Комиссии по займам: виды, способы погашения и что искать в договоре

Бывают ли займы без комиссии и что обязан дать МФО

Займы без комиссии бывают: каждый кредитор обязан дать заёмщику бесплатный способ погашения и сообщить о нём (ч. 22 ст. 5 353-ФЗ, позиция Банка России). Деньги берут за другие каналы оплаты. Предложения, где погашение заявлено без платы, собраны на отдельной странице zaim.com, но способ оплаты всё равно сверяйте с договором.

Норма звучит так: «кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства». Если в договоре такого способа не нашлось, напишите в компанию и попросите его назвать.

Решение по заявке эта норма не меняет: займов без отказа не бывает, МФО оценивает каждую заявку. Слова «без комиссии» относятся к способу оплаты, а не ко всему займу. Проценты и платные услуги остаются, о них ниже.

За какие платежи МФО может брать деньги, а за какие нет

Брать плату за то, что кредитор обязан делать по закону, нельзя. Часть 19 ст. 5 353-ФЗ начинается так: «Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации». Условие, по которому заёмщик должен заключить другие договоры или купить услуги кредитора, регулирует ч. 18 той же статьи. Её точный текст смотрите в законе.

Платные услуги, которые влияют на условия займа, входят в ПСК (полная стоимость займа, то есть все платежи за год в процентах от суммы). Платежи за нарушение договора в ПСК не входят (ч. 4 и 5 ст. 6 353-ФЗ). Цену платных услуг поэтому видно в ПСК, а размер штрафов ищите в договоре отдельно.

Перед подписью выпишите всё, что названо платным: страховку, подписку, SMS-информирование, продление срока. Найдите сумму у каждой строки. Если суммы нет, спросите её у МФО до подписания.

Как оплатить займ без комиссии: бесплатный и платный способы

Чтобы оплатить займ без комиссии, найдите в договоре способ, который компания назвала бесплатным. По закону он должен работать в населённом пункте, где вы получили оферту (предложение заключить договор), или там, где вы находитесь по договору (ч. 22 ст. 5 353-ФЗ).

Банк России не рекомендует делать автоматическое списание с карты единственным бесплатным способом. Регулятор также напоминает: заёмщик вправе вносить больше, чем по графику.

Площадки с описаниями займов называют бесплатными разные каналы. По данным bankiros.ru, платёж с банковской карты проходит без комиссии. На vsezaimyonline.ru про ЭкоЗайм написано, что бесплатно внести платёж можно только в отделении Почты России. Это пересказ площадок, а не условия самих компаний.

Перед оплатой откройте в договоре раздел о погашении. Найдите строку про бесплатный способ и сравните её с тем, чем собираетесь платить. Если вы переехали, проверьте, работает ли этот способ в новом городе.

Сколько стоит платёж через терминал и почту: считаем на примере

Платёж через терминал или отделение почты, по отзывам заёмщиков на bankiros.ru от 28.09.2026, обходится в 50 ₽. Это опыт пользователей, а не тариф конкретной МФО: у каждой компании свой список способов.

Считаем: заём 15 000 ₽ вы гасите тремя платежами через терминал. При такой плате набегает 150 ₽ сверх долга и процентов. Если в договоре бесплатной названа оплата картой на сайте, те же три платежа обойдутся в 0 ₽.

Сведения в таблице взяты из отзывов и описаний площадок. Решает договор: если он называет бесплатным другой канал, платите этим каналом.

Платные услуги и продление срока: что входит в стоимость займа

В стоимость займа входят проценты и платные услуги, которые влияют на его условия: их учитывает ПСК (ст. 6 353-ФЗ). Продление срока, или пролонгацию, bankiros.ru называет платной услугой. Это слова площадки, цену продления у своей МФО смотрите в договоре.

Прежде чем продлевать, сравните цену продления с процентами, которые вы заплатите, если закроете займ раньше. Как пересчитывают проценты при раннем закрытии, мы разобрали в статье о досрочном погашении займа в МФО.

Подписку, страховку и платное SMS-информирование ищите в том же договоре, что и условия продления. Каждая такая строка увеличивает итоговую сумму, даже если сам платёж по займу бесплатный.

Почему отсутствие платы за платёж не отменяет процентов

Бесплатный платёж не отменяет процентов. Банк России напоминает: с 1 января 2020 года общая сумма процентов, неустойки и иных платежей по договору ограничена 1,5-кратной суммой займа (пресс-релиз Банка России о новых лимитах для МФО).

Слова «без комиссии» относятся к способу оплаты, а не к цене займа: проценты и платные услуги по договору остаются. Отсутствие комиссии за платёж не делает займ бесплатным.

Пример: по займу 10 000 ₽ проценты, неустойка и иные платежи вместе не могут превысить 15 000 ₽. Итоговую сумму считайте по договору, а не по рекламной строке.

Где в договоре искать бесплатный способ и платные услуги

Бесплатный способ ищите в разделе договора о погашении, затем проверьте платные услуги и подписки, условия продления и ПСК. Если способа нет или он не работает в вашем городе, спросите МФО письменно и сохраните ответ.

Что проверить, по порядку: способ без комиссии и место, где он работает; платные услуги с суммой; цену продления; размер ПСК; можно ли платить больше графика.

Как проверить МФО по реестру Банка России перед оплатой

Найдите компанию в реестре Банка России до того, как переводить деньги. На 04.10.2026 в нём 813 действующих МФО: 25 МФК и 788 МКК. Введите название или ИНН на странице реестра на cbr.ru и убедитесь, что организация в списке действующих.

Мы посмотрели лист «Исключённые» того же реестра: за всё время в нём 9 496 записей, у части нет дат. Перед оплатой убедитесь, что ваша компания в списке действующих, а не в этом листе.

Красный флаг — просьба перевести платёж на карту частного лица или по ссылке из сообщения вместо способа из договора. Такой платёж может не дойти до кредитора. Платите только по реквизитам из договора или личного кабинета.

Предложения, где не заявлены платные услуги, собраны на странице займов без платных услуг. Договор конкретной компании всё равно прочитайте целиком.

Что использовали: ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5 и 6; пресс-релиз Банка России о лимитах по займам МФО и кейс по МФО; отзывы и описания займов на bankiros.ru и vsezaimyonline.ru; реестр микрофинансовых организаций, срез на 04.10.2026. Факты проверены 11.10.2026.