Как спланировать декабрьские траты и обойтись без лишних займов

Декабрь обычно оказывается самым дорогим месяцем года: подарки, застолья, поездки, подарки детям, плюс обычные платежи, которые никто не отменял. Если не прикинуть расходы заранее, в конце месяца появляется мысль «займу до зарплаты». Иногда это оправдано, но чаще хватает аккуратного плана на час-два работы. Ниже — как составить бюджет, где взять запас и как действовать, если без займа всё же не обойтись.

Сначала посчитайте обязательные траты

Праздничные расходы легко переоценить или недооценить, а вот обязательные платежи никуда не деваются. Выпишите всё, что нужно оплатить с 1 декабря по 10 января:

• аренда или ипотека, коммунальные платежи, связь и интернет;
• платежи по действующим кредитам и займам (с датами);
• продукты на обычные дни, проезд, лекарства;
• налоги и сборы, у которых срок приходится на конец года;
• школа, секции, детский сад, страховки.

Обратите внимание на даты. Новогодние выходные сдвигают сроки платежей: банки и сервисы работают иначе, а переводы могут идти дольше. Платёж, который проходит в рабочий день за пару часов, в праздники может задержаться. Закладывайте оплату хотя бы за три-четыре рабочих дня до выходных.

Потом — праздничные расходы

Здесь помогает простая схема: не общая цифра «тысяч на Новый год», а список по статьям с лимитом на каждую.

Сложите обязательные и праздничные траты и сравните с доходами за период: зарплата, аванс, премия, подработка. Если премию ещё не выплатили, не включайте её в расчёт как гарантированную. Считайте её приятным дополнением.

Подушка и распределение денег

Небольшой запас закрывает ситуации, когда вместо займа достаточно собственных денег. Универсальной цифры нет: ориентир — обязательные траты за одну-две недели. Если откладывать с ноября, нужная сумма набирается небольшими частями.

1. В день получения дохода сразу переведите часть на отдельный счёт или накопительный вклад.
2. Разделите остаток на «обязательное» и «праздничное».
3. Отложите часть праздничного бюджета на непредвиденное, пока не потратили остальное.
4. Откажитесь от одной-двух покупок «на всякий случай»: они чаще всего оказываются лишними.

Если сомневаетесь, где хранить накопления, сравните условия вкладов и накопительных счетов в разделе банков. Проверьте, что банк входит в систему страхования вкладов: сведения есть на сайте самого банка и на cbr.ru.

Когда займ на праздники оправдан

Займ — инструмент, а не катастрофа. Он уместен, когда расходы срочные и нужные, а возврат из ожидаемого дохода можно показать на бумаге: например, вы точно знаете дату зарплаты. Хуже, если деньги берутся на подарки и поездки, которые можно сократить, а возвращать придётся из следующего месяца, где свои платежи.

Простой тест из трёх вопросов:

• Знаю ли я дату и сумму, из которых верну долг?
• Останется ли после платежа достаточно на обычные расходы?
• Можно ли сократить трату, ради которой беру деньги?

Если на первые два ответ «да», а на третий «нет», займ на короткий срок может быть разумным решением.

Как выбрать легальную МФО

Перед подачей заявки проверьте, что организация есть в государственном реестре микрофинансовых организаций на сайте Банка России — cbr.ru. Звучные обещания «одобрим всем без проверки» и просьба оплатить что-то до выдачи займа — повод насторожиться. Условия сравнивайте в разделе МФО: сумма, срок, ставка и полная стоимость займа. Подходящие предложения также есть в разделе займов.

Как посчитать переплату до подписания договора

В каждом договоре указана полная стоимость займа и график платежей. Найдите там три числа: сумму, которую получите на руки, сумму к возврату и дату возврата. Разница между двумя первыми — ваша переплата в рублях. Дальше сопоставьте её с доходом: если платёж занимает большую часть зарплаты, значит, на остальные расходы денег не останется.

Помогает такой расчёт: сумма к возврату минус сумма на руки, делённая на число дней. Получится стоимость одного дня пользования деньгами. Сравнивайте предложения именно по ней и по итоговой сумме, а не по красивой ставке в рекламе. Для пересчёта в других валютах пригодится конвертер.

Что делать, если займ уже взят

• Составьте календарь платежей: даты и суммы по каждому займу и кредиту.
• Если появились лишние деньги, закрывайте долг раньше срока. Проценты начисляются за фактические дни пользования, поэтому досрочный платёж уменьшает переплату.
• Не берите новый займ, чтобы закрыть старый, пока не посчитаете итоговую переплату.
• Если платёж оказывается неподъёмным, заранее свяжитесь с компанией: напишите в поддержку, спросите про реструктуризацию или продление, прежде чем возникнет просрочка.
• Сохраняйте переписку и чеки.

О новых правилах рынка и изменениях, которые касаются заёмщиков, читайте в разделе новостей.