Что такое показатель долговой нагрузки?
Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это соотношение платежей по всем кредитам, кредитным картам и займам, включая тот, который человек еще только хочет оформить, к ежемесячным доходам.
Перед тем как выдать кредит или кредитную карту, реструктурировать и рефинансировать старые долги, все банки и МФО должны подсчитать ПДН клиента по единой формуле.
Есть только несколько ситуаций, при которых ПДН не рассчитывают:
- оформление займов до 10 000 рублей;
- выдача льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой;
- оформление ипотечных каникул;
- если при реструктуризации кредита платежи клиента уменьшаются.
Когда человек тратит на выплаты по кредитам и займам 50% доходов или больше, его ПДН можно считать высоким. Вероятность, что такой клиент не выплатит долг, тоже достаточно велика, поэтому финансовые организации могут пересчитывать проценты на кредит, исходя из коэффициента риска, или вообще отказаться его выдать.
Как оценить ПДН?
Формула расчета ПДН выглядит так: сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам/среднемесячный доход.
Среднемесячная сумма рассчитывается следующим образом: учитываются все платежи по текущим кредитам и займам, даже если они небольшие – до 10 000 рублей. К этой цифре добавляются будущие платежи по кредиту или займу, который человек только планирует взять. Кредитные карты и карты с овердрафтом также нужно иметь в виду. Обычно банки и МФО используют два варианта расчета ежемесячного платежа по таким картам: или 5% от кредитного лимита, или 10% от текущей задолженности. Если заемщик не внес платеж за прошлый месяц, его тоже нужно прибавить.
Среднемесячный доход рассчитывается как сумма всех доходов за последний год после уплаты налогов, которые можно подтвердить официальными документами, включая не только заработную плату, но и премии, пособия и т. д. Если человек берет кредит с созаемщиком, нужно сложить и его официальные доходы. Получившаяся сумма делится на 12.
Если человек сменил место работы, кредитор имеет все основания оценивать доход, который клиент получает на новом месте, правда, числиться в штате тот должен от трех месяцев до года. Расчеты также могут корректироваться, если три месяца назад на прежней работе клиенту увеличили зарплату.
Разделив среднемесячные платежи по кредитам на среднемесячный доход, мы узнаем ПДН. На финальном этапе этот показатель нужно перевести в процентное соотношение – умножить на 100%.
Что делать, если ПДН слишком высокий?
В первую очередь стоит балансировать свои доходы и затраты на платежи по кредитам или займам: погасить долги, если это возможно, закрыть ненужные кредитные карты или уменьшить их лимит.
Главное – постараться верно оценить, потянет ли бюджет новый кредит или заем. Нестрашно, если финансовая организация откажет в выдаче кредита, куда накладнее взять кредит, но не суметь выплатить долг. При этом важно внимательно подойти к выбору кредитора и убедиться, что компания работает в правовом поле. Подборку МФО, чья деятельность соответствует требованиям Банка России, можно изучить по ссылке: https://www.spotcredit.ru*.
*Ресурс принадлежит ИП Нефедов А. С. (ОГРНИП: 317547600018449) и не является финансовым учреждением, банком или кредитором, а также не несет ответственности за любые заключенные договоры или условия. Все материалы, размещенные на данном сайте, имеют информационный характер.