Явная переплата

Явная переплата — это итоговая сумма расходов по кредиту или микрозайму, которая заранее зафиксирована в договоре и графике платежей. Она показывает разницу между деньгами, которые заемщик фактически получил на руки или на счет через дистанционное банковское обслуживание (ДБО), и общим размером долга к возврату. В эту величину всегда входят начисленные проценты, комиссии за выдачу и другие обязательные сборы, известные клиенту до подписания документов.

Явная переплата простыми словами

Если говорить коротко, это те деньги, которые вы платите банку или МФО сверху за возможность пользоваться заемными средствами. В отличие от скрытых комиссий, эта цифра абсолютно прозрачна. Когда вы забираете наличные через диспенсер банкомата или получаете безналичный перевод, вы уже точно знаете, сколько придется отдать кредитору при строгом соблюдении графика. Важно понимать, что такое явная переплата в контексте полной стоимости кредита (ПСК) — она всегда отражена на первой странице кредитного договора в квадратной рамке.

Как рассчитать явную переплату по кредиту

Формула вычислений доступна каждому заемщику. Чтобы узнать точную цифру, нужно взять общую сумму всех предстоящих взносов за весь срок кредитования и вычесть из нее размер изначального займа. При этом не применяется сложное дисконтирование денежных потоков — достаточно базовой арифметики.

Например, вы берете 100 000 рублей на один год. В графике платежей указано, что в итоге вы должны вернуть 115 000 рублей. Разница в 15 000 рублей и будет искомой величиной. Однако на практике нужно внимательно проверять, не добавлены ли в тело долга дополнительные платные услуги, которые увеличивают базу для начисления процентов.

Что влияет на итоговую сумму

Размер расходов напрямую зависит от нескольких ключевых факторов:

• Процентная ставка. Чем она выше, тем больше придется заплатить кредитору.
• Срок кредитования. Даже при низкой ставке длинный заем (например, ипотека на 20 лет) приведет к тому, что клиент отдаст банку сумму, сопоставимую с первоначальным долгом.
• Тип платежей. При аннуитетной схеме (погашение равными долями) итоговые расходы всегда выше, чем при дифференцированной, так как основной долг в первые месяцы убывает медленнее.

Отличия от скрытых расходов

При оценке долговой нагрузки заемщику полезно разделять очевидные и неочевидные траты.

Чтобы не столкнуться с непредвиденными расходами, всегда внимательно изучайте индивидуальные условия договора. Убедитесь, что понимаете, какие именно страховки, платные смс-уведомления или услуги юридических консультаций включены в итоговый расчет.