Кредитный скоринг

Кредитный скоринг (от англ. scoring — подсчет очков) — это автоматизированная система оценки заемщика, с помощью которой банки и микрофинансовые организации прогнозируют вероятность возврата долга. Программа анализирует данные анкеты, уровень дохода, долговую нагрузку и другие параметры, а затем присваивает клиенту определенный балл. От этого рейтинга зависит, одобрит ли кредитор заявку, какую процентную ставку предложит и какой кредитный лимит установит.

Кредитный скоринг простыми словами: как работает система

Понять, что такое кредитный скоринг, проще всего на примере обычного экзамена, где вместо билетов алгоритм проверяет ваши финансовые привычки. Система начисляет баллы за положительные факторы (стабильная работа, наличие имущества, вовремя погашенные долги) и вычитает их за негативные (просрочки, высокая долговая нагрузка, частая смена работы).

На итоговое решение влияет не только текущая зарплата, но и прошлая финансовая дисциплина. Вся эта информация формирует ваше кредитное досье. Если вы регулярно пользуетесь заемными средствами и возвращаете их вовремя, алгоритм сочтет вас благонадежным клиентом. Например, обычная кредитная карта, долг по которой всегда гасится в беспроцентный период, добавляет существенный плюс к рейтингу.

Информацию для анализа кредитор берет из заполненной заявки, внутренних баз данных и сведений, которые предоставляет кредитное бюро по запросу финансовой организации.

Чем скоринг отличается от кредитной истории

Часто заемщики путают скоринговый балл и кредитную историю, хотя они выполняют разные функции в процессе одобрения займа.

Как повысить кредитный скоринг: советы заемщикам

Если алгоритм считает вас рискованным клиентом, условия по займу будут жестче: небольшая сумма, короткий срок или высокая ставка. Однако рейтинг не является приговором. Существуют проверенные способы улучшить свои показатели и вернуть доверие кредиторов:

• Не допускайте просрочек. Даже задержка платежа на пару дней негативно сказывается на оценке.
• Снизьте долговую нагрузку. Закройте неиспользуемые кредитки, так как их лимиты часто учитываются как потенциальный долг.
• Не рассылайте заявки веером. Десяток одновременных обращений в разные МФО и банки сигнализирует алгоритму о ваших финансовых трудностях.
• Проверяйте свои данные. Иногда в базу закрадываются ошибки (например, на практике может числиться закрытый коммерческий кредит как активный). Регулярно запрашивайте отчет, чтобы вовремя исправлять неточности.

Каждая финансовая организация использует свою уникальную скоринговую модель. Поэтому отказ в одном банке не означает, что другая компания тоже ответит отказом — их алгоритмы могут по-разному взвешивать одни и те же параметры.