Кредитный риск

Кредитный риск (от англ. credit risk) — это вероятность того, что заемщик не сможет вовремя или в полном объеме вернуть долг банку либо микрофинансовой организации. Для кредитора это главная финансовая опасность при выдаче денег. Если клиент теряет работу, сталкивается с непредвиденными расходами или просто отказывается платить, финансовое учреждение несет убытки. Поэтому перед подписанием кредитного договора любая компания тщательно проверяет надежность потенциального клиента.

Кредитный риск простыми словами

Если подробно разбирать, что такое кредитный риск, то это математически просчитанные шансы банка потерять свои деньги. Представьте, что вы одолжили крупную сумму малознакомому человеку. Вероятность того, что он исчезнет или задержит выплату из-за личных проблем — это и есть ваш риск. В масштабах крупных финансовых организаций такие вероятности прогнозируются на основе статистики.

Чем выше шансы невозврата средств, тем более жесткие условия предложит кредитор. Чтобы компенсировать возможные убытки, финансовая организация может повысить процентную ставку, потребовать ликвидный залог, привлечь поручителя или уменьшить запрашиваемую сумму. Если же вероятность дефолта заемщика слишком высока, заявка просто отклоняется.

Как банк оценивает кредитный риск

Чтобы минимизировать финансовые потери, кредиторы используют скоринг — автоматизированную систему комплексной оценки заемщика. То, как банк оценивает кредитный риск, напрямую зависит от множества факторов, алгоритмов и внутренних регламентов конкретной организации. Проверка проходит в несколько этапов.

В первую очередь запрашивается кредитная история через авторизованное кредитное бюро. Система смотрит, насколько дисциплинированно человек платил по прошлым обязательствам, не допускал ли длительных просрочек и не является ли злостным неплательщиком. Анализируется текущая долговая нагрузка: сколько ссуд и микрозаймов уже открыто на данный момент.

Затем детально изучается кредитное досье клиента. Программа оценивает уровень официального и дополнительного дохода, стаж на последнем месте работы, профессию, возраст и даже семейное положение. Требования к проверке зависят от типа продукта. Если оформляется стандартная кредитная карта с небольшим лимитом, анализ проходит за пару минут. При выдаче ипотеки, автокредита или крупной суммы наличными проверка проводится гораздо глубже, часто с участием службы безопасности.

Отличия рисков банка и заемщика

В процессе кредитования рискуют обе стороны договора. Важно понимать разницу между опасностями, которые берет на себя финансовое учреждение, и теми, с которыми сталкивается обычный потребитель.

Таким образом, качественная оценка вероятности невозврата защищает не только капитал банка, но и самого клиента от попадания в глубокую долговую яму.