Краудлендинг

Краудлендинг (от англ. crowd — толпа и lending — кредитование, народное кредитование) — это альтернативный финансовый инструмент, при котором частные лица напрямую одалживают деньги малому и среднему бизнесу под процент. Сделки проходят на специализированных онлайн-платформах. В отличие от классического банковского кредитования, здесь нет единого финансового учреждения: нужная сумма собирается от десятков или сотен инвесторов.

Краудлендинг простыми словами: суть и отличия

Механизм работы площадки напоминает своеобразную биржу, где встречаются предприниматели, которым срочно нужны оборотные средства, и обычные люди, желающие приумножить капитал. Начинающие инвесторы часто путают народное кредитование и краудфандинг. Второе понятие шире и чаще подразумевает сбор средств на творческие или социальные проекты без обязательного финансового возврата. В лендинговой модели возврат долга с процентами строго обязателен.

Как работает инвестирование на платформе

Важно понимать, что такое краудлендинг для частного инвестора: в первую очередь это вложение с высоким уровнем риска. Платформа выступает лишь посредником. Она проверяет кредитную историю заемщика, анализирует финансовое состояние компании, репутацию учредителей и наличие судебных исков. На основе этих данных бизнесу присваивается внутренний рейтинг надежности. Однако этот рейтинг условный, и даже при его высоких значениях есть риск, что компания не вернет долг.

Доходность таких инвестиций может достигать 20–25% годовых, что заметно превышает банковские ставки. Прибыль инвестора облагается налогом (НДФЛ 13%). Для пополнения виртуального баланса на площадке инвестору достаточно использовать свой обычный карточный счет. При просрочках платежей площадка начисляет пени, а при дефолте заемщика — помогает передать дело в суд.

Как получить займ через краудлендинг

Заемщиками на таких сервисах выступают в основном представители микробизнеса и малых предприятий. Банки неохотно работают с такими клиентами из-за сложностей в оценке платежеспособности, поэтому предпринимателям ничего не остается, как искать средства «с миру по нитке». Процедура привлечения финансирования состоит из нескольких шагов:

• Регистрация компании на выбранной инвестиционной платформе в качестве заемщика.
• Предоставление финансовой отчетности и выписок со счетов для внутреннего скоринга.
• Присвоение рейтинга и открытие сбора средств (платформы обычно устанавливают лимит запрашиваемой суммы).
• Успешное завершение сбора и получение денег на расчетный счет.

За свои услуги платформа удерживает комиссию от 1% до 7% от суммы сбора. Оплачивает ее чаще всего сам бизнес. Важно учитывать, что условия договоров на таких сервисах достаточно жесткие. Поскольку кредитором выступает не один банк, а множество физлиц, в случае финансовых трудностей оформить каникулы по займу или реструктуризировать задолженность будет значительно сложнее.