Новые правила МФО с 1 октября 2026: два дорогих займа и «один заём в руки» с 2027

Что изменилось для заёмщиков МФО с 1 октября 2026 года

Банк России сообщил об ограничении числа дорогих займов: при двух непогашенных долгах с ПСК (полная стоимость займа в годовых процентах) выше 200% новый такой заём МФО не выдаст. Так чёрным по белому сказано в пресс-релизе регулятора. Один дорогой кредит не мешает взять новый заём, а заём без процентов под порог не попадает.

Отметим ключевой момент: ограничение касается только новых займов, а заключённые ранее договоры продолжают действовать. Займы с ПСК до 200% остаются доступными, если вашего дохода хватает на новые платежи.

Что проверить уже сегодня: откройте договоры по действующим займам и найдите в каждом ПСК. Посчитайте, сколько из них выше 200%: от этого значения зависит, дадут ли вам новый дорогой заём.

Как пересчитать ставку в день — в годовую и понять, попадаете ли под новые правила

Годовую ставку получают умножением ставки в день на 365: 0,8% в день дают 292% годовых, 0,7% — 255,5%, 0,6% — 219%, а 0,4% — 146%. ПСК учитывает и другие платежи, поэтому бывает выше этого расчёта. Заём под 0,8% в день выше порога 200% даже без учёта комиссий.

Мы свели пересчёт в таблицу: по ней видно, какой заём попадает под порог 200% с 1 октября 2026 года, а какой под порог 100% с 1 апреля 2027 года. Ставки в таблице посчитаны без комиссий и дополнительных услуг.

Перед заявкой возьмите ставку из договора и умножьте её на 365 на калькуляторе телефона. Получилось больше 200% — долг дорогой по правилу 2026 года. Для правила «один заём в руки» с апреля 2027 года действует отдельный порог 100%, и под него попадает заём под 0,4% в день.

Один дорогой долг или два: примеры с займами под 0,7% и 0,8% в день

При одном непогашенном займе с ПСК выше 200% новый заём с ПСК до 200% получить можно, при двух новый дорогой заём не выдадут. Первый случай: у вас один долг под 0,8% в день, вы подаёте заявку на заём с меньшей ставкой, и МФО оценивает ваш доход. Второй случай: два долга под 0,7% и 0,8% в день, и новый заём выше 200% вам не оформят, пока вы не погасите один из них.

Те же два сценария — в сравнении выше. При одном дорогом долге доступен заём с ПСК до 200%, если доход покрывает платежи. Если таких долга два, сначала нужно погасить один из них. Старые договоры в обоих случаях, по сообщениям СМИ, не меняются.

Решение о выдаче МФО принимает по своим правилам: новые ограничения не обещают одобрения даже тем, у кого таких долгов нет. Сколько займов можно держать одновременно, подробнее разобрано в отдельной статье.

Что будет с 1 апреля 2027 года: «один заём в руки» и пауза 3 дня

С 1 апреля 2027 года для займов с ПСК выше 100% годовых вступает правило «один заём в руки». Между погашением такого займа и оформлением следующего должно пройти не менее 3 дней. Заём под 0,4% в день (146% годовых) под это правило попадает, хотя порог 200% он не задевает.

Закрыли дорогой заём в понедельник — следующий заём с ПСК выше 100% с апреля 2027 года оформят не раньше чем через 3 дня. Условия продления и их цену разбирает статья о продлении займа в МФО.

Этапов два. С 1 октября 2026 года действует лимит в два долга с ПСК выше 200%. С 1 апреля 2027 года вступает правило «один заём в руки» при ПСК выше 100% с паузой не менее 3 дней между погашением и новым займом.

Срок паузы в 3 дня указан в пресс-релизе ЦБ и совпадает с публикацией «Российской газеты». В одном из обзоров рынка назван срок в четыре дня: ориентируйтесь на документ регулятора.

«Апрельский этап потребует пересмотреть повторную выдачу: для займов с ПСК выше 100% начнут действовать правило одного займа и пауза не менее трёх дней после погашения. Предложить новый заём сразу после закрытия долга не получится.
Компаниям нужно настроить проверки кредитной истории и контроль срока, объяснять клиенту причину ограничения и не обещать в рекламе денег, которые проверка не подтвердит.
Заёмщикам стоит заранее сверить даты погашения с зарплатой. Ограничения затронут и займы в пределах нынешнего порога 200%, например с ПСК 146%. На мой взгляд, качество подготовки будет видно по тому, насколько заранее компании это объяснят».

Зачем ограничили число дорогих займов

Цель по формулировке ЦБ состоит в том, чтобы человек не гасил старый долг множеством новых займов с высокой ставкой, пока нагрузка растёт. По данным регулятора, около трети клиентов МФО по итогам первого полугодия 2026 года имели два дорогих займа и более.

Для вас это значит: с 1 октября 2026 года цепочка из новых дорогих займов для погашения старых обрывается на втором дорогом долге. Если вы платите по двум договорам с ПСК выше 200%, заранее решите, какой закрыть первым, и не рассчитывайте на третий дорогой заём. Что грозит при задержке платежа, описано в статье о максимальной сумме за просрочку.

«Ограничение подталкивает МФО к займам с низкой ПСК и погашением частями. Но весь рынок не снизит ставки до порога: в цене остаются стоимость денег, невозвраты и проверка клиента.
Скорее компании точнее разделят клиентов по риску: с подтверждённым доходом предложат продукты дешевле, остальным — меньшую сумму или отказ. Длинный срок снижает платёж, но требует оценить, потянет ли клиент весь период.
Я жду конкуренции за надёжных клиентов, но снижение ставок будет зависеть от экономики продукта, а не только от порога».

На сколько организаций распространяется ограничение

По данным реестра Банка России, в настоящий момент действуют 818 МФО: 25 микрофинансовых компаний и 793 микрокредитные компании. Ограничение относится к МФО, а это и МФК, и МКК из реестра.

Если одна МФО отказала из-за двух дорогих долгов, заявка в другую компанию из реестра подпадает под то же правило. Предложение оформить заём в обход новых ограничений от организации, которой нет в реестре, это красный флаг. Проверьте название компании на сайте Банка России до передачи любых данных.

Что сделать заёмщику с дорогими займами до апреля 2027 года

Посчитайте годовую ставку по каждому действующему договору и отметьте займы выше 200% и выше 100%. Закрывайте долги по очереди, начиная с самого дорогого, а не новым дорогим займом.

До 1 апреля 2027 года около полугода. За это время займы с ПСК выше 100% можно погасить по графику, чтобы к весне не оказаться в цепочке дорогих долгов. Держите небольшой запас на счёте к дате платежа, а новую заявку подавайте после пересчёта ставок.

Что ещё спрашивают про новые правила МФО

Можно ли взять заём в МФО, если есть один дорогой долг? Да, заём с ПСК до 200% можно получить, если дохода хватает на платежи. Ограничение на дорогие займы срабатывает при двух непогашенных, а решение о выдаче МФО принимает сама.

Что считается дорогим займом по новым правилам? С 1 октября 2026 года заём или кредит с ПСК выше 200% годовых. С 1 апреля 2027 года отдельный порог для правила «один заём в руки» — ПСК выше 100%.

Действуют ли новые правила для старых договоров? Нет, по сообщениям СМИ, ограничение касается только новых займов, а прежние договоры идут на своих условиях. Точный порядок уточните в договоре или у МФО.

Сколько дней нужно ждать между займами с 1 апреля 2027 года? Не менее 3 дней между погашением займа с ПСК выше 100% и оформлением следующего.

Затронут ли заём без процентов или с ПСК до 200%? Под лимит в два дорогих займа он не подпадает. Доход для обслуживания новых платежей МФО всё равно оценивает.

Если нужен небольшой заём, сравните ставки и сроки компаний в каталоге МФО.

Что использовали: пресс-релиз Банка России от 30.09.2026; РИА Новости от 01.10.2026; «Российская газета» от 30.09.2026; реестр микрофинансовых организаций, срез от 18.09.2026; собственный расчёт ставок. Факты проверены 01.10.2026.