33Ставки по ипотеке в России в последние годы выросли: например, в 2021 году средняя ставка по ипотеке была 8%, в 2022 году она поднялась уже до 15%, а в 2024 выросла до 18%. Сегодня средняя ставка по ипотеке достигает 23-24%.
Поэтому купить квартиру сейчас сложно, но есть выход — льготные программы, которые до сих пор действуют.
К нам обратилась семья Корнеевых из Московской области с вопросом, под какие программы они попадают. У них в планах купить собственное жилье.
«Мы — обычная семья из Подмосковья. Я работаю учителем в школе, а мой муж в IT-компании. У нас есть сын, которому исполнилось 5 лет. Подскажите, на какие льготы мы можем претендовать, покупая квартиру? У нас есть материнский капитал и накопления. Всего около 1,5 млн рублей» — Мария Корнеева.
В этой статье мы расскажем, какие ипотечные программы действуют сегодня в России, кому они подходят, какие шансы на одобрение, и какую недвижимость можно купить по льготным программам.
Ставка по ипотеке в России
Сначала разберемся, как вообще формируется ставка по ипотеке, и ждать ли ее снижения.
Ставки по ипотеке бывают двух видов: рыночные и льготные. Рыночные — это те, которые зависят от ключевой ставки. Банк выкупает деньги у ЦБ по ключевой ставке и добавляет к ним свои 1,5-2% для доходности. Под такую ставку дают ипотеку всем.
Сегодня самые крупные банки страны готовы предложить следующие условия по базовому ипотечному кредитованию:
| Банк | Ставка |
| Альфа-Банк | От 19,99% |
| Сбербанк | От 20,7% |
| Промсвязьбанк | От 20,29% |
| Россельхозбанк | От 22,4% |
| ВТБ | От 23% |
Снизить базовую ставку можно, подключив специальные условия.
Как снизить ставку по ипотеке
- Застраховать жизнь и здоровье. Это может снизить ставку максимум на 2%.
- Стать участником зарплатного проекта в том банке, где планируете взять ипотеку. Это еще минус 0,7%.
- Увеличить первоначальный взнос. С большим взносом можно рассчитывать на снижение до 2%.
Но максимально (и реально) снизить ставку по ипотеке помогут льготные программы. Только подходят под них не все.
Программы льготной ипотеки в России
Льготная ипотека — это кредит, большую часть процентов которого оплачивает государство. Оно выделяет денежные лимиты банкам. А те уже распределяют их среди льготников.
Взять ипотеку в России сегодня можно по нескольким льготным программам. Расскажем только о тех, которые точно действуют.
Семейная ипотека
Семейная ипотека — программа для семей детьми определенного возраста.
У семьи Корнеевых есть ребенок 5 лет. Подходят ли они под эту программу и на какие условия могут рассчитывать?
Кто может взять
- Семья с 1 ребенком, рожденным после 2018 года или двумя и более несовершеннолетними детьми
- Семья с ребенком-инвалидом до 18 лет
Условия
Ставка: до 6%
Сумма: до 12 млн в Москве, Санкт-Петербурге и областях, в остальных регионах — до 6 млн.
Срок: до 30 лет
Всего в программе семейной ипотеки участвуют 65 банков. С их списком можно ознакомиться здесь.
Финансовый ликбез от Zaim.com. Максимальную сумму можно увеличить до 30 млн для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, и до 15 млн — в других городах. Но тогда ставка на деньги сверх лимита будет рыночной.
Например, вы хотите купить квартиру в Рязани за 10 млн рублей. 6 млн вам одобрят со ставкой 6%, а оставшиеся 4 придется взять по рыночной ставке около 20%.
Первоначальный взнос для семейной ипотеки — минимум 20% от стоимости жилья.
Наша семья Корнеевых подходит под условия Семейной ипотеки. У них есть ребенок, а лимит в 12 миллионов позволит купить жилье в Московской области. Но какую недвижимость можно купить?
Что можно купить по семейной ипотеке
По Семейной ипотеке можно купить только новостройку или дом. Его можно и построить. Но договор во всех случаях нужно заключать исключительно с юридическим лицом.
Вторичное жилье по семейной ипотеке можно приобрести лишь в некоторых небольших городах. Проверьте, входит ли ваш населенный город в этот список.
На сайте министерства финансов РФ есть подробный список условий, которым должна соответствовать выбранная недвижимость.
Получается, что Корнеевы могут купить только новостройку, а хотели бы квартиру с ремонтом. Попробуем поискать еще.
Сельская ипотека
Сельская ипотека выгодна для тех, кто живет и работает в сельской местности. По сельской ипотеке можно купить не только новостройку или вторичку, но и построить жилье самому. Единственное ограничение — сельскую ипотеку можно оформить только один раз в жизни.
Кто может взять
- Работники АПК
- Медики, врачи и ветеринары
- Участники СФО
- ИП в сфере АПК
Условия
Ставка: от 0,1% до 3%
Сумма: до 6 млн
Срок: до 30 лет
Россельхозбанк является лидером по выдаче Сельских ипотек. На него приходится 75% оформленных договоров. Поэтому ему выделяют больше лимитов.
Если вы хотите оформить Сельскую ипотеку, то первым делом попробуйте обратиться именно в этот банк. На сайте программы по Семейной ипотеке есть калькулятор, в котором удобно посчитать платежи. На этой же странице вы можете проверить, подходит ли ваш регион и работодатель под условия льготной программы.
Что можно купить по сельской ипотеке
По Сельской ипотеке можно выбрать практически любое жилье: вторичку или новостройку. Можно построить дом самому или нанять строительную фирму, здесь нет жестких условий.
Корнеевы не собираются переезжать в сельскую местность. А Подмосковье не входит в список разрешенных регионов. Поэтому эта программа им не подходит.
Дальневосточная ипотека
Дальневосточная и арктическая ипотека выдается жителям Дальневосточного федерального округа и Арктической зоны РФ. Дальневосточная ипотека позволяет купить или построить жилье на выделенных территориях. Подробная информация о программе здесь.
Кто может взять
- Молодая семья, где возраст супругов до 36 лет
- Одинокий родитель с ребенком
- Приехавшие с территории Украины, ЛНР и ДНР
- Участники СВО и члены семей
- Работники соцсферы и ОПК
Условия
Ставка: до 2%
Сумма: до 6 млн, если недвижимость больше 60 кв.м, то до 9 млн рублей
Срок: до 242 месяцев
Тройка лидеров по лимитам на выдачу Дальневосточной ипотеки выглядит так:
Что такое Дальневосточный гектар
Участники программы «Дальневосточный гектар» также могут оформить льготную Дальневосточную ипотеку.
Что можно купить по Дальневосточной ипотеке
По Дальневосточной ипотеке выбор жилья практически не ограничен. Можно купить вторичку, новостройку, таунхаус или построить дом самому.
IT-ипотека
ИТ-ипотека подойдет тем, кто работает в аккредитованных IT-организациях. Они должны соответствовать нескольким условиям.
Кто может взять
Работники аккредитованных IT-компаний, которые получают зарплату:
- От 150 000 рублей в городах-миллионниках
- От 90 000 рублей в других регионах
Возраст заемщиков от 18 до 50 лет.
Условия
Ставка: до 6%
Сумма: до 9 млн (можно увеличить до 18 млн за счет рыночной ставки на сумму сверх лимита)
Срок: до 30 лет
Проверить вашу организацию на соответствие требованиям можно онлайн. Просто введите данные компании, в которой работаете.
Список городов с населением от 1 миллиона человек можно посмотреть здесь.
Больше всего лимитов на ИТ-ипотеку выделили Сберу. Рассчитать условия можно на сайте ипотечной программы банка.
Что можно купить по ИТ-ипотеке
По ИТ-ипотеке можно купить новостройку или готовую квартиру от застройщика. Также можно построить дом по договору подряда.
Глава семьи Корнеевых планировал сменить место работы. Поэтому ИТ-ипотека им не подходит. В будущем банк может поднять им ставку из-за смены деятельности. Поэтому возвращаемся к варианту Семейной ипотеки.
Субсидии на жилье
Субсидии — это деньги на покупку недвижимости, которые выделяет государство. В России сегодня действует две таких программы: «Молодая семья» и «Военная ипотека».
Ипотечная программа «Молодая семья»
Программа «Молодая семья» на данный момент все еще действует. Получить деньги на покупку квартиры могут супруги до 35 лет или одинокий родитель с ребенком. Им нужно встать в специальную очередь. Когда она подойдет, им выделят деньги на покупку недвижимости.
Размер выплат
- для семей без детей — 30% от стоимости жилья
- для семей с детьми — 35%
Чтобы встать в очередь на выплату, обратитесь в вашу местную администрацию. Там же вам подскажут, на каком месте в очереди вы будете стоять, и как быстро она движется.
«Военная ипотека»
Воспользоваться программой «Военная ипотека» могут служащие вне зависимости от звания. Они должны зарегистрироваться в системе НИС. Далее на их имя открывается счет, на который государство перечисляет деньги на покупку жилья в течение 3 лет службы. Эти деньги можно использовать, как первоначальный взнос, или закрыть им ипотеку. Кроме этого, государство оплачивает платежи по ипотеке, пока участник НИС проходит службу.
Алгоритм действия программы такой:
- Заемщик заключает контракт на прохождение службы.
- Регистрируется в накопительно-ипотечной системе (НИС).
- Выбирает жилье без привязки к месту службы.
- Вносит 20% от цены квартиры (можно за счет средств НИС)
- Остальные ежемесячные платежи за него платит государство, пока он служит.
Если заемщик решит покинуть службу раньше, чем через 20 лет, то сумму накоплений на счете НИС придется вернуть, а ипотеку оплачивать самостоятельно.
Подробные условия программы и список банков-участников можно посмотреть здесь.
Итог: льготные ипотеки действуют, но условия получения строгие
Льготные программы ипотечного кредитования то закрывают, то возобновляют. Условия меняются буквально каждый день. А лимиты банкам на выдачу таких ипотек урезают. Поэтому шансы получить такую ипотеку, даже соответствуя всем условиям, небольшие.
Самый простой вариант — оформить Семейную ипотеку, если у вас есть дети. Именно на нее государством выделяется больше всего денег, а список банков-участников большой. Минус этой программы в строгих требованиях к недвижимости: не каждому подойдет новостройка. А вторичку по этой программе купить сложно.
Сельская и ИТ-ипотека пригодится тем, кто точно не переедет и не поменяет работу в ближайшие 5 лет. А с современным образом жизни гарантировать это сложно.
Дальневосточная ипотека нужна тем, кто планирует если не жить, то часто посещать регионы Дальнего Востока и Арктики. Если у вас в планах связать свою жизнь с этими регионами, то ипотечная программа вам подойдет.
Программа «Молодая семья» теоретически действует, вот только очередь на получение этих денег гигантская. Поэтому молодая семья в ожидании субсидии легко превратится в не очень молодую.
А вот Военная ипотека реально помогает служащим получить жилье. Процесс годами отлажен. И если не увольняться со службы, то можно выгодно купить жилье для своей семьи.
Популярные вопросы
Что делать, если нет первоначального взноса?
Некоторые застройщики предлагают специальные программы без первоначального взноса. Но нужно понимать, что такие сделки банки рассматривают особенно тщательно. Узнайте у выбранного застройщика в вашем городе, действуют ли такие акции на покупку квартиры по льготной программе.
Можно взять потребительский кредит на сумму ПВ, но тогда добавится еще одна статья расходов в виде ежемесячных платежей.
Где узнать лимиты по льготной ипотеке?
Обратитесь в выбранный банк. Вам расскажут, какие шансы на одобрение есть на данный момент.
Сколько продлится Семейная ипотека?
Программу продлили до 2030 года. Но есть вероятность отмены в любой момент.
Что делать, если не подходим ни под одну программу?
Можно купить квартиру по рыночной ставке, а потом сделать рефинансирование, когда ключевая ставка снизится. Рефинансировать ипотеку можно в том же банке, где вы ее оформляли.
Обязательно ли жить на Дальнем Востоке, чтобы получить льготную ипотеку?
Нет, для оформления ипотеки прописка не нужна. Но вам придется зарегистрироваться в регионе после оформления жилья в собственность. Далее нужно быть прописанным минимум 5 лет.
